Банковская система РФ: Центральный банк и Коммерческие банки

     Стабильность  денежной единицы, соответствие  ее массы потребностям народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике.

     Характеризуя  роль банка в экономике, важно  рассматривать объемы банковской  деятельности во взаимосвязи  с достигнутыми показателями  роста и обращения общественного  продукта.

     Влияние  роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности в области кредитования хозяйства. В период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. Рост кредитов вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. В период кризиса банки несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений. Банки не могу, не имеют права безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, так как они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются только объемы кредитных вложений.

     Деятельность  банка по кредитованию народного  хозяйства неизбежно может подорвать, как и само производство, так и кредитную основу, основанную на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и тд. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижение рисков в банковской деятельности.

     Качественная  сторона роли банка достигается  здесь посредством проведения  сбалансированной политики, направленной  как на эффективность банковской деятельности.

     При оценке  роли банка важно видеть и  его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а не в интересах государства, нации в целом. Центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

     На прибыль  работает другой уровень банковской  системы – коммерческие банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и частные банки. Они работают не ради своей собственной прибыли, а, прежде всего ради прибыли их клиентов.

      Работа  ради собственной прибыли в  деятельности некоторых банков  начинает преобладать над общественными интересами. Прибыль для себя и зачастую любой ценой (в ущерб интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных и экономических норм, и как следствие –ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поставили свои собственные интересы над интересами клиентов.

ГЛАВА 2

Сущность, функции и  операции Центрального банка РФ.

     Центральный банк (ЦБ) - это «банк банков». Он не ведет операций с фирмами или населением. Его клиентура–коммерческие банки, кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Одна из важнейших функций современного центрального банка–проведение   общенациональной денежно–кредитной политики, которая оказывает глубокое влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом. Все современные ЦБ являются акционерными. Пакет акций может: принадлежать государству, быть поделен между государством и частными учреждениями, быть во владении государственных или частных учреждений входящих в систему ЦБ.

     Центральные банки занимают особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа системы.

     Основные  функции центрального банка:

• эмиссия кредитных денег (банкнот);
• оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;
• выполнение функций финансового агента правительства;
• хранение централизованного золотого и валютного запаса;
• проведение денежно – кредитной политики.

     Эмиссионная деятельность центрального банка. ЦБ обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов.

     Центральный банк как "банк банков ". ЦБ в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями  на  финансовых рынках. Его главная цель–обеспечивать  бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами (иначе говоря, обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков. Для достижения этой цели центральный банк:

• хранит резервы коммерческих банков;
• выдает банкам краткосрочные  кредиты  на  покрытие краткосрочных нужд;
• осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;
• осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков.

В настоящее  время в большинстве стран  мира коммерческие банки обязаны  хранить в центральном банке  резерв против своих депозитных обязательств. Закон определяет верхнюю и нижнюю границы резервных требований, в пределах которых центральный банк устанавливает фактически действующие нормы в соответствии с состоянием кредитного рынка и задачами текущей политики.

     Центральный  банк является главным банкиром и финансовым консультантом правительства. В этой роли он :

• ведет счета  правительственных  учреждений  и  ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и осуществляет платежи по поручению казначейства;
• проводит операции по эмиссии и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;
• предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;
• покупает государственные ценные бумаги для собственного портфеля;
• выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и общеэкономическим вопросам.

     Денежно-кредитная политика. Главной задачей является сохранение стабильной покупательной силы денежной единицы и обеспечение эластичной системы денежных платежей и расчетов. В то же время политика центрального банка служит одной из важных составных частей общеэкономического регулирования государства, направленного на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение кризисных спадов производства и безработицы. 

     Имеется три главных инструмента денежно-кредитной политики:

• изменение учетного процента ;
• изменение норм обязательных резервов банков;
• операции  на  открытом  рынке (покупка  и продажа государственных обязательств).

     Сформулируем  основные функции центрального  банка:

• эмиссия и контроль денежного обращения;
• расчетный и резервный центр банков;
• управление государственным догом и исполнение государственного бюджета;
• выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков";
• установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;
• определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;
• проведение научных исследований;
• определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
• формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.

Коммерческие банки, их виды, функции, взаимоотношения с ЦБ РФ.

     Коммерческие банки являются основной базой двухъярусной банковской системы. На них ложится обязанность кредитовать реальный сектор экономики, хранить денежные средства юридических и физических лиц, осуществлять безналичные денежные расчеты, выпускать и размещать ценные бумаги, содействовать платежному обороту и т.д.

     По характеру выполняемых операций  они делятся на:

• универсальные
• специализированные

     Универсальные банки предоставляют  весь спектр банковских операций и для всех клиентов.

     Специализированные банки бывают двух видов:

• специализирующиеся  на определенном круге клиентов, к ним относятся отраслевые банки (промышленные, сельскохозяйственные и т.д.) Они выполняют все банковские операции, но для определенного круга юридических и физических лиц.
• специализирующиеся  на определенных банковских операциях, ориентированные на проведение определенных операций, но для всех клиентов. К ним относятся:
• инновационные коммерческие банки, специализирующиеся на кредитовании новых технологий.
• ипотечные, специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости.
• инвестиционные,  специализируются на операциях с ценными бумагами.

     По форме собственности  коммерческие банки делятся на: государственные, муниципальные, частные, акционерные, смешанные.

по территориальному признаку делятся на: местные, региональные, национальные, международные.

Посредничество  в кредите – одна из важных функций коммерческого банка, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность этой функции состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности¹⁰. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастает риск потери денежных средств, отдаваемых в ссуду. Также возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

В практике  банков проводится разграничение между коммерческими ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и т.д.

     Кредиты  коммерческих предприятий можно  разделить на группы:

• ссуды для финансирования оборотного капитала;
• ссуды для финансирования основного капитала.

     Первая  группа связана с нехваткой  у предприятия денежных средств  для покупки элементов оборотного  капитала, необходимых для повседневных  операций. Это в основном краткосрочные кредиты срок до одного года. Вторая представлена средне и долгосрочными кредитами для покупки недвижимости, земли, оборудования и т.д.

К первой группе относятся:

• кредитная линия – соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и с определенными условиями.
• ссуды на чрезвычайные нужды. Выдаются  банком  для  финансирования разового экстраординарного увеличения потребности клиента в оборотных средствах, связанного с получением крупного заказа, заключения  выгодной сделки и другими чрезвычайными обстоятельствами.
• перманентная  ссуда на пополнение оборотного капитала. Ссуды выдаются на несколько лет и имеют цель покрыть длительный  дефицит финансовых ресурсов заемщика. Погашение ведется в рассрочку. Они часто выдают под  первоначальное развитие дела.

Ко второй группе относят: