Банковская система РФ: Центральный банк и Коммерческие банки

МОСКОВСКАЯ ГУМАНИТАРНО-СОЦИАЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ

Кафедра мировой экономики и  международных

экономических отношений

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

На тему: Банковская система РФ: Центральный                                         банк и Коммерческие банки.

 

 

 

 

 

                                    

                Выполнила:

                             Студентка 2 курса(гр. М–203)

                           Факультета экономики и 

                                       управления

                                          Лутошкина А.С.

 

 

                           Научный руководитель:

                            к.э.н., доцент КрыловаЕ.Б.

 

 

 

 

 

                                                              

 

 

2001г.

Содержание:

 

 

 

Введение.

 

Глава 1.  Понятие и признаки банковской системы.

 

1.1. Понятие и признаки банковской системы.

 

1.2. Характеристика, функции и роль основных

         элементов банковской системы.

 

Глава 2. Центральный банк и коммерческие банки как

              элементы банковской системы  России.

 

2.1. Сущность, функции и операции ЦБ РФ.

 

2.2. Коммерческие банки, их виды, функции,

       взаимоотношения  с ЦБ России.

 

Заключение.

 

Список  использованной литературы. 

ВВЕДЕНИЕ

    Банк – это кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее приём депозитов (вкладов), предоставляющее кредиты и выполняющее денежные расчеты и операции.

     В  рыночной экономике банки играют  важную роль, что связано, во-первых, с тем, что для производства  товаров и услуг предприятиям  не хватает собственного капитала; во-вторых, с тем, что законодательство большинства стран обязывают предприятия хранить собственные и заемные средства в банках.

     Во всём мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу банковская система – это сердце хозяйственного организма любой страны.

    В большинстве  стран рыночной экономики банковская  система имеет двухуровневую  структуру: первый уровень образует центральный банк, а второй уровень–коммерческий банк. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции. Банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.

    Устойчивость  банков главным образом влияет на эффективность экономики страны. Кризис ликвидности и банкротство многих банков в 1995–1996 годах означал окончание первого этапа становления рыночной системы¹. На этом этапе возникла конкурентная среда в сфере банковских услуг. Это происходило на фоне высоких темпов инфляции, обеспечивающей получение доходов от банковской деятельности. Наступает более зрелый этап развития, когда устойчивость банков может быть обеспечена лишь на основе использования научных, проверенных международной практикой, методов управления.

     Появление  конкурентной банковской системы  ставит на новый качественный уровень ответственности как органов государственного управления на макроуровне, так и отдельных банков на макроуровне за их финансовую состоятельность. Возможность появления новых структур усиливает вероятность непредсказуемых изменений и заставляет банки вырабатывать гибкую политику управления своей деятельностью. Это резко повышает требования к персоналу банков, их профессионализму, качеству подготовки и использования сотрудников.

    Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределённой. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля–продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. 

    Следовательно,  развитие банковской системы,  всех её составляющих является  важнейшей задачей формирующейся  рыночной экономики России.

     Объектом  исследования является Банковская  система РФ, а предметом – деятельность Центрального и Коммерческих банков как элементов Банковской системы РФ.

     То есть цель моей работы – описать двухуровневую банковскую систему Р.Ф. (Центральный и Коммерческий банки).

Задачи исследования:

• Рассказать об основных элементах банковской системы РФ.
• Рассмотреть и сравнить функции Центрального банка и Коммерческих банков в банковской системе Р.Ф.
• Сравнить проводимую Центральным банком по отношению к Коммерческому банку кредитно-денежную политику в разные периоды российской экономики.

    Есть  все основания считать, что  формирование эффективной банковской системы является залогом успеха рыночного реформирования российской экономики.  

      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     ГЛАВА 1.

Понятие и признаки банковской системы.

     Понятие  «система» широко используется  современной наукой. Оно соотносится  с исследованием многообразных  явлений природы и общественного развития. Термином «система» пользуются не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

     Чаще  всего под словом «система»  понимается состав чего-либо. В  Федеральном законе «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme – целое, составленное из частей, соединение)²    

     Термины  «система» и «банковская система»  определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» широкое, оно включает:

• Совокупность элементов;
• Достаточность элементов, образующих определенную целостность;
• Взаимодействие элементов.

Свойства, признаки характеризующие  банковскую систему³:

1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты, подчинённые другим целям.

     На  пример, на рынке функционируют  торговая система, система транспота  и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из них имеет своё особое назначение. Они взаимодействуют друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

2. Банковская система специфична. Специфика банковской системы определяется её составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

     Когда  рассматривается банковская система,  то имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

     Сущность  банковской системы – это не  арифметическое действие, а проникновение  в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность её отдельных элементов.

     Практика  знает несколько типов банковской  системы:

• Распределительная централизованная банковская система.
• Рыночная банковская система.
• Система переходного периода.

     Банковская  система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия⁴ сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

     Современная  банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.)

     Банковская  система находится в стадии  переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе, происходит из предшествующей.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Другими словами, ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одну на другую.

     В случае  если ликвидируется один банк, вся система не становится  недееспособной – появляется  другой банк, который может выполнять  банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом  могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

     Можно предположить, что даже в случае, если в  банковской системе исчезает  первый ярус – центральный  банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны совершать расчеты платежных средств, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяется два момента.

     Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Важное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается.⁵

     Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие  образуется как между центральным  банком и коммерческими банками,  так и между ними. Банки участвуют  на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа.

     В полном  смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствами. Тем не менее она «закрыта, так как, несмотря на обмен информацией  между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система – «само организующая», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

     В период  экономических кризисов и политической  нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности, и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

7. Банковская система выступает как управляемая система.