Банкам  запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также  страхованием[8, с. 51].

      В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимости от субъектов  получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем.

      Поскольку банки собирают свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным  организациям, банковские услуги могут  осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью  пассивных операций банки формируют свои ресурс. Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения[3,с.65].

      В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

      По  отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

      В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

      1) услуги связанные с его движением,

      2) чистые услуги.

      Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

      Свойство  банковских услуг состоит и в  том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат[3,с.65].

      Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

      Такое положение связано с тем, что  на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает  серьезная конкуренция. Появление  на рынке новых продавцов банковских услу, зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

      Постепенно, однако, новейшие технологии новые  операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более  широкий набор своих услуг. В  целом можно сказать, что в  банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

      Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.

ГЛАВА III. Характеристика банковской системы РБ.

      Банковская  система РБ является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится  Национальный банк РБ, а на втором –  сеть коммерческих банков.

        Национальный банк РБ находится  в собственности РБ и действует  исключительно в интересах РБ. Национальный банк РБ регулирует  денежное обращение, обладает  исключительным правом эмиссии  денег и осуществляет иную  деятельность по регулированию  кредитно-денежных отношений в  РБ.

        Правовой основой НБ Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ "О банках и банковской деятельности в РБ", законом РБ "О Национальном банке РБ", другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории РБ.

      Главная цель политики НБ Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней  устойчивости национальной денежной единицы  и поддержание  стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы, национальной экономики.

      Для выполнения своих основных целей  НБ Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций, основные из них:

• осуществление эмиссии денег;
• регулирование денежного обращения;
• регулирование кредитных отношений;
• осуществление валютного регулирования;
• осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции;
• надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;
• регулирование внешнеэкономической деятельности банков;
• обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;
• разработка платежного баланса Республики Беларусь;
• определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов.

      Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а  с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.

        Банковское законодательство устанавливает  правовое положение субъектов  банковских правоотношений; определяет  порядок: создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:

• Регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального надзора осуществляется Национальным банком;
• Банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;
• Банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несёт ответственность по обязательствам банков;
• органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;
• банки обязаны в период осуществления свой деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела;
• банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках.

      Коммерческие  банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

        По мировым стандартам банки  РБ очень малы. Общая сумма  активов всей банковской системы  РБ даже не равна среднему  банку РФ. В то же время организационная  структура управления банковского  сектора РБ построена по схеме  банковских институтов Европейского  Сообщества.

      К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и  юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

      Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка  ссудного капитала. Национальный банк РБ устанавливает для банков следующие  экономические нормативы: минимальный  размер уставного фонда для вновь  создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

      Правовой  основой создания и прекращения  деятельности коммерческих банков в  Республике Беларусь являются «Банковский  кодекс Республики Беларусь» и нормативные  документы НБ Республики Беларусь.

      На 1 января 2009 года банковская система РБ включает 31 банк с 454 филиалами, из них 27 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков – со 100-процентным иностранным капиталом. Семь банков являются резидентами свободных экономических зон РБ.

      За 8 месяцев 2005 г. филиальная сеть сократилась  на 9 филиалов, что связано с оптимизацией банками своей филиальной сети. Данные о прибыли белорусских банков в июне 2009 года приведены ниже[17,с.7]

      Развитие  и укрепление банковской системы  Республики Беларусь было направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового  потенциала, улучшение количества и  качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг. Решение  указанных задач осуществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов  и пассивов, повышения капитализации  банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управления банками.