В 2005 году произошло значительное увеличение объема выпусков эмиссионных ценных бумаг кредитными организациями. Основной прирост произошел за счет эмиссий облигаций, объем зарегистрированных выпусков которых в отчетном году увеличился в 3,7 раза и составил 85,7 млрд. рублей против 23,3 млрд. рублей в 2004 году. Объем зарегистрированных выпусков акций за год увеличился с 50,3 до 85,2 млрд. рублей, или на 69,4%.

      В связи с увеличением уставного  капитала кредитных организаций  в 2005 году зарегистрировано 246 выпусков акций на сумму 79,8 млрд. рублей, что превысило сумму выпусков 2004 года на 36,6 млрд. рублей, или на 84,7%.

      Увеличение  уставного капитала осуществлялось в основном за счет выпусков дополнительных акций: в отчетном году зарегистрированы 236 выпусков дополнительных акций на сумму 78,4 млрд. рублей против 234 выпусков на 39,2 млрд. рублей в 2004 году.

      В том числе в целях реорганизации  кредитных организаций в форме  присоединения осуществлено 11 выпусков дополнительных акций на сумму 15,1 млрд. рублей по сравнению с 3 выпусками  на сумму 0,2 млрд. рублей, зарегистрированных с этой целью в предыдущем году.

      Наибольший  объем дополнительного выпуска  акций при реорганизации кредитных  организаций в форме присоединения  составил 12,8 млрд. рублей и был размещен ОАО “УРАЛСИБ” в связи с  присоединением к нему четырех банков.

      В общем объеме эмитированных кредитными организациями акций выпуск привилегированных  акций составлял незначительную долю: в 2005 году кредитные организации осуществили 3 выпуска привилегированных акций на сумму 0,7 млрд. рублей по сравнению с 4 выпусками на сумму 0,1 млрд. рублей, зарегистрированными в 2004 году.

      Выпуски акций с целью увеличения их номинальной стоимости составили 1,8% от выпусков акций с целью увеличения уставного капитала: в 2005 году зарегистрировано 10 выпусков акций на сумму 1,4 млрд. рублей, в результате которых произошло увеличение номинальной стоимости акций, по сравнению с 12 выпусками на сумму 4,2 млрд. рублей в 2004 году.

      В отчетном году в целях преобразования кредитных организаций зарегистрировано 7 выпусков акций на сумму 2,8 млрд. рублей.

      В 2005 году 28 кредитных организаций зарегистрировали 33 выпуска облигаций на сумму 85,7 млрд. рублей, из них 26 кредитных организаций в условия выпуска предусмотрели размещение облигаций на торгах, проводимых ЗАО “Фондовая биржа ММВБ” на сумму 84,4 млрд. рублей.

      На  рынке облигаций сохранилось доминирующее положение коммерческих банков Московского региона: было зарегистрировано 25 выпусков на сумму 78,5 млрд. рублей, или 91,6% от общего объема выпусков облигаций в отчетном году. Среди примеров крупных рыночных выпусков можно привести облигации ОАО Внешторгбанка на сумму 30 млрд. рублей.

      В основном кредитные организации подходят к выпускам своих облигаций стандартно: на рынке преобладают среднесрочные купонные облигации с периодом обращения не менее трех лет, с номиналом 1000 рублей, с возможностью дальнейшего выкупа по требованию или по соглашению с владельцами облигаций путем выставления публичных безотзывных оферт.

Глава 3. Пути совершенствования деятельности коммерческих банков

     Осуществление экономических реформ Федеральным  Правительством России основано на маневрировании ограниченными финансовыми ресурсами  через сеть коммерческих банков с  включением в этот процесс как  отечественного, так и иностранного государственного и частного капитала. Главная проблема заключается в том, что не располагая достаточными финансовыми ресурсами для развития экономики, Правительство России ограничено в своих действиях по привлечению западного частного капитала вследствие противоречивости действующего и нового банковского законодательства в части мер по отношению к отечественным банкам (защиты от конкуренции). Доходность коммерческих банков (в условиях устойчивых инфляционных ожиданий) росла, однако, долги погашались инфляцией, преобладала дешевизна заемных средств и их безадресность.

     В результате высоких темпов инфляции доходность банков в 1996 г. стала быстро снижаться вследствие:

• возрастания доли безнадежных долгов из-за неплатежеспособности крупных заемщиков и роста недоверия населения к банкам;
• роста трудностей в привлечении нового капитала к крупномасштабным заемщикам;
• жесткого контроля над коммерческими банками со стороны Центрального Банка, неподкрепленного соответствующими финансовыми гарантиями и распределением национальных и региональных рисков;
• отсутствия независимой от ЦБ системы лицензирования и сертификации банков, персонала и технологий, стимулирующих развитие системы.

     Это далеко не полный список причин депрессивного  состояния банков. Однако его достаточно для того, чтобы понять, что если с рынка ушел крупный заемщик, то со снижением уровня инфляции необходимо искать другого, не менее крупного заемщика. К такому заемщику относится обширная сфера жилищного строительства. Для того, чтобы привлечь вклады населения в строительство жилья, а следовательно, и в банки, необходимо разработать эффективные механизмы погашения долгов, расширить услуги для населения и одновременно застраховать вклады от инфляции под государственной гарантией. Решение этих проблем позволило бы банкам выжить, привлекая все формы сотрудничества с клиентом: увеличение числа видов счетов, выпуск бессрочных, накопительных облигаций под землю и недвижимость. Вкладчик в банке должен иметь выбор: либо приобретать срочные ценные бумаги для получения процентов, либо вкладывать средства в бессрочные ценные бумаги с целью получения жилья.

     Таким образом, банковская система России — это стратегическое звено социально-экономической  инфраструктуры общества. Свободное  предпринимательство и конкуренция  коммерческих банков должны сопровождаться развитием системы экономического районирования, сертификации качества работы на рынке ценных бумаг, капитала, товарном рынке.

     Существуют  некоторые проблемы и в организации  управления коммерческим банком. Проблема первая: число должностных лиц, работающих на вышестоящем уровне, должно быть ограничено. Данным лицам необходимо принимать решения не только на перспективу, но и по наиболее ответственным вопросам текущего момента. Проблема вторая: разработка концепции развития банка в целом и планов по отдельным направлениям, которые фиксировали бы реальное положение банка в финансовой системе государства и указывали пути развития в краткосрочном периоде с перечнем проводимых мероприятий и ответственных за их реализацию. Проблема третья: в большинстве банков в настоящее время отсутствует организационная структура, которая бы проверяла готовящиеся к подписанию документы на соответствие их общим целям и задачам банка, а также на отсутствие противоречий с действующими в настоящее время документами, анализировала бы последствия принимаемых решений и перспективы развития.

     Организация работы современного коммерческого  банка требует четкой системы  управления. Многие банки ведут работу с неустойчивой клиентурой в условиях спада производства, сокращения рынков для отечественного производителя, взаимодействуют с неустоявшимися банковскими и финансовыми учреждениями внутри страны и работают с зарубежными банковскими структурами, не имея достаточного опыта работы. Сказывается недостаточное количество квалифицированных служащих как низшего, среднего, так и руководящего звена. Кроме того, отсутствует отечественная научная база по проблемам управления банковскими структурами, нет устоявшейся законодательной базы в хозяйственной, финансовой и налоговой сфере.

     За  прошедшие годы новой экономической  политики создана принципиально  новая система коммерческих банков. За это время основное ядро коммерческих банков резко продвинулось в овладение  мировыми банковскими технологиями и стандартами. Многие из них вышли  на мировой уровень, однако кризис в экономике породил и серьезные сложности в банковской системе. Тяжелое финансовое положение значительного числа банков, убыточность большого их числа позволяют сделать вывод, что в банковской системе далеко не все благополучно. Всего за последние годы 300 банков, или 10% от общего количества, по той или иной причине прекратили свою деятельность. В этой ситуации требуется определить пути выхода банковской системы из создавшегося положения.

1. Основная работа любого банка по выходу из кризисного состояния — это, прежде всего дело самого банка, поэтому каждому банку следует пересмотреть стратегию и тактику своей деятельности с учетом изменений в экономике, отказаться от неоправданной рисковой кредитной политики, выдачи льготных кредитов своим учредителям, повысить профессионализм управления банком и персоналом.
2. Увеличить количество услуг, оказываемых клиентам. Наиболее продвинувшиеся в профессиональном отношении банки уже сейчас оказывают 100 и более видов услуг, что позволяет им лучше приспосабливаться к конкуренции на банковском рынке. Было бы целесообразно ввести в практику обязательное информирование коммерческими банками Центрального банка о появлении у них финансовых затруднений заранее, чтобы предотвратить крах.
3. Увеличивать уставной капитал банка, резервные и страховые фонды, создавать достаточные фонды на кредитные операции с высокой степенью риска.
4. Нужна четкая и упрощенная процедура предварительного досудебного и судебного рассмотрения вопросов, связанная с возвратом кредитов.
5. Разработать четкий механизм вывода банков из кризисного состояния.
6. Выход на международные финансовые рынки с целью получения дополнительных кредитных средств и инвестирования их в экономику страны, обретение залогового права коммерческими банками России на золото при выходе их на кредитные рынки Запада.

     ЦБ  России ведет работу по стабилизации и повышению надежности системы  российских коммерческих банков. Решением Совета директоров Банка России от 28 февраля 1997 года установлено, что  кредитные организации с капиталом, эквивалент которого составляет менее 1 млн. ЭКЮ, с 1999 г. не могут иметь статус банка. Они должны перерегистрироваться в небанковские кредитные организации, быть реорганизованы иным способом (путем присоединения или слияния) или ликвидированы в установленном законом порядке. Но данное решение создает опасный прецедент, нарушающий стратегические интересы всей банковской системы. Начиная с 1999 года возникнет проблема создания новых коммерческих банков, учредители которых должны сразу передавать им капитал в размере более 1 млн. ЭКЮ. Такое решение работает на наиболее богатые коммерческие структуры, искусственно облегчая им вхождение в рынок банковских услуг.

     Процессы  присоединения и слияния будут  происходить достаточно болезненно. По данным Федеральной резервной системы США, только около 20% от общего числа проведенных слияний банковских структур можно считать успешными. Остальные сопровождались ухудшением финансового положения образованных структур. В текущих условиях развития региональных банковских систем России основная тяжесть преобразования ляжет на плечи «глубинки», где преобладают малые и средние банки. Специфика ряда банков, расположенных в области,— в их полной ориентации на одного-двух основных клиентов, как правило, на крупные предприятия тяжелой промышленности и металлургии, расположенные в замкнутых градообразованиях. Тесное переплетение деятельности предприятия и банка, который в таких условиях превращается скорее в кредитно-финансовую структуру клиента, лишает банк возможности маневра. Попытка административной ликвидации малых банков, обслуживающих потребности местного бизнеса, приведет к дальнейшей потере экономической самостоятельности регионов. Этот шаг обострит взаимоотношения регионов и центра.

     На  апрельской встрече делегации ассоциации банков «Россия» с председателем Центрального банка РФ Сергеем Дубининым высказано мнение, что региональные банки, обслуживающие реальный сектор экономики, нуждаются в действенной поддержке, иначе отечественная индустрия перестанет существовать. Приведены примеры, свидетельствующие о крайне неблагоприятной ситуации на финансовом рынке России. «Живых» денег в регионах фактически нет, а деньги, выдаваемые на зарплату и пенсии, оседают в Сбербанке, изымаются из оборота и направляются в центр, где в основном вкладываются в ГКО-ОФЗ. Причиной тому — неравноправное положение коммерческих банков и Сбербанка РФ, у которого нет ограничения по привлечению вкладов населения. Не имея свободных ресурсов, банки не инвестируют средства в долгосрочные проекты. В результате могут пострадать миллионы вкладчиков, предприятий-клиентов, обслуживаемых банками, жизненно важные не только для регионов, но и для всей страны.

Заключение

     Развитие  рыночных отношений в России в  значительной мере связано с реализацией  потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является перестройка денежного обращения и кредита. Необходимы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышении роли кредита в системе экономических отношений.

     Кредит  представляет собой форму движения ссудного капитала. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Ведущим звеном кредитной системы, обеспечивающим реализацию указанных функций кредита, является банк — коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени реализует их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

     Реализация  в России банковской реформы предусматривает  активное преобразование кредитных учреждений второго уровня — коммерческих банков. Анализ организационного устройства коммерческого банка, его функций и принципов действия позволяет глубже понять важность и актуальность перестройки банковской системы страны.