Анализ основных направлений приоритетного национального проекта «Развитие АПК»

    Далее проведем сравнительный анализ процесса кредитования юридических и физических лиц по этапам кредитования.

    Условия кредитования для юридических лиц  значительно сложнее, чем для физических это отражено в таблице. Они кредитуются по разным инструкциям. Для юридических лиц максимальная совокупная сумма кредитов гораздо больше, на 14 декабря 2009 года она составляла 8 000 000 рублей, максимальная совокупная сумма кредитов предоставляемых одному физическому лицу на эту же дату составляла 2 650 000 рублей. По способу кредитования юридические лица отличаются тем, что кредитуются в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на расчетный счет клиента.

    Цели  кредитования, как для юридических, так и для физических лиц одинаковы. В обеспечение по кредиту банк принимает залог ликвидного имущества, поручительство юридических и/или  физических лиц. Отличием будет являться стоимость залога и его количество, в соответствии с заявленной суммой, также заемщик может предоставить поручителей: физических и/или юридических лиц. Процентная ставка для юридических лиц значительно выше, практически всегда она составляет разницу на 2% больше чем для физических лиц.

    Для объективной оценки финансового  положения заемщика кредитный отдел  просит предоставить оригиналы таких  официальных форм, как баланс, отчет  о финансовых результатах и их использовании, приложение к балансу. Затем, используя так же личные связи и контакты в налоговой инспекции, служба безопасности Банка пытается установить достоверность предложенной отчетности.

    При всем многообразии кредитных услуг  Банка, наибольшим спросом пользуются кредиты, предоставляемые личным подсобным хозяйствам на приобретение сельскохозяйственных животных, сельскохозяйственной техники, на строительство, ремонт и оборудование сельскохозяйственных построек, приобретение кормов, семян, горюче–смазочных материалов, и потребительские кредиты на покупку, строительство и реконструкцию жилых помещений, приобретение транспортных средств, а также на неотложные нужды. Основной причиной этого, как уже было отмечено выше, является непродолжительная работа доп. офиса, а также малая информированность потенциальных заемщиков о разнообразии кредитных продуктов.

    Для анализа эффективности дифференциации кредитов Банка был проведен опрос  клиентов на основе личного контакта с каждым из них. В ходе опроса заемщики, на основании анкеты, оценивали условия полученных заемных средств по таким признакам как процент, срок, наличие льготного периода, необходимость предоставления отчета о целевом использовании и подтверждения части собственных средств в момент выдачи кредита. При этом оценка осуществлялась по пятибалльной шкале от 1 до 5, где 1– самый низкий балл, а 5, соответственно, – самый высокий. Необходимо отметить, что опрос Банком на основе составленной анкеты, автор считает приемлемым не только для клиентов уже получивших кредит, но и среди потенциальных заемщиков с целью выявления их возможных неудовлетворенных потребностей и устранения данных недостатков в деятельности банка в сфере предложения кредитных услуг.

      После проведения опроса была  произведена обработка результатов  путем усреднения числовых данных, выражающие предпочтения заемщиков. Результаты обработки первичной информации являются основанием для дальнейшего анализа эффективности, предлагаемых банком кредитных продуктов.

    Анкета  для заемщиков:

    Проведенная обработка данных выявила, что ОАО  «Россельхозбанку» необходимо пересмотреть свою коммуникационную политику в сфере  стимулирования сбыта, создания благоприятного образа банка в глазах широкого круга общественности и рекламы с целью распространения сведений о возможности получения клиентами кредитов на различные цели и на различных условиях и, кроме того, большое внимание должен уделять разработке и совершенствованию комплекса предлагаемых кредитных продуктов, осуществлять постоянную оценку эффективности уже существующих при помощи различных методов исследования, что, в свою очередь, позволит внедрить в практику кредитования не только работу с личными подсобными и крестьянско–фермерскими хозяйствами, но и с сельскими гражданами, желающими жить на селе в части предоставления им кредитов, позволяющих улучить не только экономическое, но и социальное состояние села в России.

    Подводя итоги исследования, следует отметить, что сельское хозяйство, на сегодняшний день имеет важнейшее народно–хозяйственное значение с точки зрения продовольственной безопасности страны, что, в свою очередь, требует значительного привлечения ресурсов в данную отрасль.

    В целом кредитная политика ОАО «Россельхозбанк» имеет четко выраженную целевую направленность и основными направлениями развития деятельности Банка в ближайшем будущем должны стать: дальнейшие совершенствование организации и качества кредитного процесса в части экспертизы и сопровождения кредитных проектов, что могло бы обеспечить минимизацию рисков при кредитовании; необходимость более широкого обмена опыта работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; совершенствование кредитно–финансовой поддержки малых форм хозяйствования в АПК; улучшение взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе с муниципальными) и т.д.

    Именно  данные направления развития деятельности Банка в ближайшее время позволят решить ряд проблем возникающих  при кредитовании субъектов сельскохозяйственной отрасли и улучшить состояние агропромышленного производства и экономики страны в целом не только на региональном уровне, но и на государственном. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    3.3 Минимизация банковских рисков  при кредитовании АПК

    Сложные экономические условия в 2009 году существенно повысили риски практически по всем направлениям банковской деятельности, что потребовало дополнительных усилий и более жестких мер по их минимизации.

    С целью ограничения кредитных рисков во второй половине 2009 года Банком:

• введена в эксплуатацию единая общебанковская система «Внутренние рейтинги», позволяющая осуществлять расчет внутренних рейтингов для всех категорий заемщиков;
• оптимизирована структура лимитов принимаемых Банком кредитных рисков на банки-контрагенты и корпоративных клиентов (в разрезе отдельных отраслей и клиентских сегментов);
• ужесточены требования к оценке и отбору сделок проектного финансирования;
• усилен контроль за состоянием портфеля сделок финансирования под уступку денежного требования (факторинг);
• ужесточены требования к залоговому обеспечению в виде объектов недвижимости и процедура контроля достаточности залогового портфеля по кредитным договорам с условиями margin call;
• введены дополнительные процедуры мониторинга СМИ на предмет выявления
• негативной информации о деятельности контрагентов Банка;
• повышены требования к операциям, проводимым филиалами в рамках самостоятельного принятия кредитных рисков;
• пересмотрены параметры стандартных программ кредитования (в отношении максимального размера кредитов, размера первоначального взноса в рамках программ ипотечного кредитования и др.);
• утверждены критерии и процедуры мониторинга заемщиков с использованием единого общебанковского реестра «Watch List» в целях идентификации потенциально проблемной задолженности на ранних этапах ее возникновения с реализацией мероприятий по минимизации принимаемых рисков.

    Система качественной экспертизы кредитных  рисков в 2009 году была дополнена элементами количественной оценки (ограничение операций и объемов принимаемых кредитных рисков в зависимости от уровня внутренних рейтингов контрагентов) и учетом прогнозных значений макроэкономических показателей.

    Существующая  в Банке система управления рыночными рисками активно развивалась в течение нескольких последних лет:

• в бизнес-процессы последовательно введены обязательные процедуры анализа рыночных рисков;
• внедрены Политика управления рисками и Политика управления активами и пассивами;
• разработаны нормативная база для оценки всех рыночных рисков и лимитирования операций, в том числе с производными финансовыми инструментами, процедуры мониторинга лимитов и других ограничений (дисконтов, сроков действия лимитов);
• организован процесс подготовки регулярной управленческой отчетности руководству Банка и коллегиальным органам по всем видам рыночных рисков;
• внедрена усовершенствованная методика оценки риска ликвидности имеющихся и планируемых к приобретению портфелей ценных бумаг.

    В условиях крайне высокой нестабильности, характерной для финансовых рынков со II полугодия 2010 года, построенная в Банке система управления рыночными рисками в целом показала свою адекватность и взвешенность. Тем не менее, от Банка потребовался ряд дополнительных мер по ужесточению подходов к проводимым операциям:

• ввод ограничений на проведение собственных операций со сложными финансовыми инструментами, закрытие  лимитов на продажу опционов на акции,
• на операции с долговыми инструментами в «мягких» валютах;
• неоднократный пересмотр установленных параметров стресс-оценок («шоков») по всем видам рыночных рисков, а также стресс-тестирование портфелей однородных активов;
• закрытие лимитов на операции с облигациями ряда эмитентов;
• увеличение минимальных значений дисконтов при кредитовании юридических лиц (в рублях и валюте) под залог акций ОАО «Россельхозбанк», снижение или закрытие
• лимитов казначейской позиции и позиции обратного РЕПО по акциям российских эмитентов, увеличение дисконтов;
• установление запрета на проведение новых операций в рамках программы кредитования физических лиц под залог акций ОАО «Россельхозбанк».

    Поставленные  в конце 2009 – начале 2010 года перед Банком задачи наращивания кредитования реального сектора экономики и осуществления поддержки банковской системы потребовали существенного расширения функций сценарного анализа для совершенствования системы оценки перспективной ликвидности. В развитие системы управления рисками ликвидности по Группе Россельхозбанка в IV квартале 2009 года создана система мониторинга рисков ликвидности дочерних банков.

    Значительное  внимание в течение 2009 года уделялось развитию системы фондирования активных операций. В Банке разработаны и внедрены принципы лимитирования прироста кредитного портфеля, в рамках которых оперативно регулируются вопросы установления лимитов фондирования, учета и контроля.

    На  основе налаженных информационных потоков о планируемых операциях с учетом конкретной стадии их проработки на еженедельной основе проводится оценка средне- и долгосрочной ликвидности.

    В течение 2009 года Банк внес в действующие бизнес-процессы изменения, направленные на усиление мониторинга операционных рисков по направлениям, подверженность которых операционным рискам в период финансовой нестабильности возрастает (межбанковские и казначейские операции, коммерческое кредитование, работа с залогами и др.). Большинство принятых мер по минимизации операционных рисков было направлено, в первую очередь, на снижение возможных потерь от реализации других видов рисков (прежде всего, кредитных и рыночных).