Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Рассмотрев общие принципы анализа кредитоспособности заемщиков далее будет рассмотрен детальный анализ кредитоспособности именно физических лиц который используется ЗАО «Банк Русский Стандарт».

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ЗАО  «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

 

2.1 Общая характеристика  развития Банка

 

Название

Закрытое акционерное  общество «Банк Русский Стандарт»

Joint Stock Company «Russian Standard Bank» 

Сокращенное название

ЗАО «Банк Русский Стандарт»

JSC «Russian Standard Bank»

Лицензии

- Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19.07.2001 г.;

- Лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле, № 879 от 12.09.2006 г., выданная ФСФР;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами от 03.06.2003 г. № 077-06704-001000;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности от 03.06.2003 г. № 077-06707-000100;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности от 03.06.2003 г. № 077-06699-100000;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности от 03.06.2003 г. № 077-06702-010000;

-Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств от 01.09.2005 г. № 2680 Х;

- Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств от 01.09.2005 г. № 2681 Р;

- Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации от 01.09.2005 г. № 2682 У;

- Разрешение Государственного таможенного комитета Российской Федерации на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта № 226;

- Уполномоченный банк ОАО «Аэрофлот — Российские авиалинии» по предоставлению гарантий в пользу «Аэрофлота» и единственный агент по выдаче БСО (бланков билетов);

- Статус принципиального члена MasterCard International;

- Член валютной и фондовой секции Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ);

- Член Некоммерческого партнерства «Национальный депозитарный центр»;

- Член Национальной валютной ассоциации (НВА);

- Член Ассоциации российских банков;

- Член Ассоциации банков Северо-Запада;

- Член Ассоциации региональных банков России;

- Сертификаты ключей электронных цифровых подписей уполномоченных лиц Корпоративного удостоверяющего центра Банка включены в Единый государственный реестр уполномоченного органа Российской Федерации — Федерального агентства по информационным технологиям

 

Платежные реквизиты

ИНН	7707056547
БИК	044583151
Корреспондентский счет в  рублях	30101810600000000151 в Отделении  № 1 Московского ГТУ Банка России
код SWIFT	RSJSRUMM
Корреспондентский счет в  долларах США	36151337 Citibank N. A., 111 Wall Street, New York, NY 10043, USA, Swift code: CITI US33

 

Коды

ОКПО	17523370
СООГУ	05054
СОАТО	1145286585
ОКОНХ	96120
КФС	17
КОПФ	67
КПП	775001001
ОКАТО	45263588000

 

Юридический адрес

105187, Москва, ул. Ткацкая,  д. 36

Банк «Русский Стандарт»  кредиты— частный финансовый институт высокой степени надежности, построенный на современных технологиях.

Мы предлагаем весь спектр розничных услуг для самого широкого круга клиентов, Банк выдает и принимает  вклады любой величины, обеспечивает круглосуточное управление счетами, а  также многое другое.

ЗАО «Банк Русский Стандарт»  — ведущий частный Банк на рынке  кредитования населения:

- кредитные программы более чем в 1200 населенных пунктах страны;

- более 23 млн. клиентов — частных лиц;

- более 25 млн. банковских карт;

- около 30 млрд. долларов выданных кредитов;

- более 2500 банкоматов и 400 отделений и операционных офисов;

- эксклюзивные права на выпуск и обслуживание карт платежной системы American Express® на территории Российской Федерации;

-24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.

ЗАО «Банк Русский Стандарт»  основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».

Сегодня Банк — один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.

ЗАО «Банк Русский Стандарт»  придерживается самых высоких стандартов корпоративного управления и корпоративной  этики. Менеджмент Банка следует  международным принципам управления и прозрачности ведения бизнеса.

Управленческая структура  Банка, политика и бизнес-процессы построены  таким образом, чтобы обеспечить эффективность и прозрачность принятия решений и осуществления бизнес-процессов.

Залог успеха — команда  высокопрофессиональных менеджеров, обладающих богатым опытом работы в российской финансовой системе. Сотрудники Банка  нацелены на предоставление максимально  открытого доступа к финансовым услугам и наилучшего уровня сервиса.

Мы убеждены, что сочетание  лучшего международного опыта корпоративного управления и высочайшего уровня квалификации команды профессионалов является важным конкурентным преимуществом, которое будет способствовать развитию ЗАО «Банка Русский Стандарт»  в качестве ключевого игрока национальной финансовой системы.

Миссия

ЗАО «Банк Русский Стандарт»  уже более 10 лет определяет развитие рынка доступных финансовых услуг  для широких слоев населения. Основная задача Банка — демонстрация новых стандартов бизнеса в соответствии с идеологией «Русский Стандарт»:

 

Созидание

Мы создаем ценности, а  не перераспределяем их.

Доверие

Мы работаем честно, и  нам доверяют.

Совершенство

Все, что мы создаем, —  надежно и красиво.

Опыт

Мы строим будущее, помня  уроки прошлого.

Патриотизм

Мы трудимся на благо России.

ЗАО «ЗАО „Банк Русский  Стандарт“» — один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения. Банк реализует кредитные программы  для населения более чем в 1200 населенных пунктах страны. С 2006 года ЗАО «Банк Русский Стандарт»  осуществляет банковские операции на Украине. Количество клиентов Банка  превысило 23 млн. человек, общий объем  предоставленных населению займов превысил 30 млрд. долларов. ЗАО «Банк  Русский Стандарт» выпустил для  своих клиентов более 25 млн. банковских карт, а с 2005 года осуществляет эксклюзивный выпуск и обслуживание на территории России карт платежной системы American Express®. Количество торговых партнеров Банка превышает 35 тыс. организаций.

Банк продолжает развитие и качественное преобразование региональной структуры своих подразделений. В 2008 году филиалы Банка открылись  в Ростове-на-Дону, Екатеринбурге, Казани, Уфе, Омске, Самаре, Воронеже. Изменение  структуры представительств на филиальную позволило расширить спектр предоставляемых  услуг и географию бизнеса. В  рамках развития структуры филиала  в регионах планируется открытие операционных офисов, предоставляющих  населению возможность получать квалифицированную консультацию, приобретать  банковские продукты и услуги. В 2008 году Банк открыл 69 новых отделений. Общее число отделений Банка  в Москве достигло 21. В настоящее  время региональная сеть обслуживания клиентов Банка Русский Стандарт состоит из более 400 отделений, офисов и представительств. Сеть банкоматов Банка насчитывает около 2100 приемных банкоматов и около 400 банкоматов по выдаче наличных.

 

Таблица 1 – Результаты финансовой деятельности кредитной организации  ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Номер П/п	Наименование статьи	Показатель на 01.10.2009
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	28743637,00
1.1	От размещения средств в кредитных организациях	872101,00
1.2	От ссуд, предоставленных  клиентам (некредитным организациям)	25887680,00
1.3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0
1.4	От вложений в ценные бумаги	1983856,00
2.	Процентные расходы, всего, в том числе:	10939985,00
2.1	По привлеченным средствам  кредитных организаций	4314783,00
2.2	По привлеченным средствам  клиентов (некредитных организаций)	5560388,00
2.3	По выпущенным долговым обязательствам	1064814,00
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	17803652,00
4	Изменение резерва на возможные  потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также  по средствам, размещенным на корреспондетских счетах, всего В том числе:	-6449981,00
4.1	Изменение резерва на возможные  потери по начисленным процентным доходам	-77252,00
5	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после  создания резерва на возможные потери	11353671,00
6	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через  прибыль или убыток	0
7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в  наличии для продажи	21344,00
8	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми  до погашения	0
9	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	-3915400,00
10	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-290371,00
11	Доходы от участия в  капитале других юридических лиц	1439271,00
12	Комиссионные доходы	3439985,00
13	Комиссионные расходы	870160,00
14	Изменение резерва на возможные  потери по ценным бумагам, имеющимся  в наличии для продажи	-47516,00
Продолжение табл.1
15	Изменение резерва на возможные  потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	31626,00
16	Изменение резерва по прочим потерям	1202507,00
17	Прочие операционные доходы (расходы)	988518,00
18	Чистые доходы (расходы)	13403475,00
19	Операционные расходы	13325433,00
20	Прибыль до налогообложения	78042,00
21	Начисленные (уплаченные ) налоги	688637,0
22	Прибыль (убыток) за отчетный период	-610595,00

 

По итогам 3 квартала 2009 года убыток до налогообложения составил 610,5 млн. руб. что на 5.471 млрд. меньше аналогичного прошлогоднего показателя в (4.86 млрд. руб. – за 3 квартал 2008 год).

Факторы, оказавшие влияние  на изменение размера прибыли:

В первой половине 2009 года продолжились кризисные тенденции развития рынка  розничного кредитования. Рост стоимости  кредитных ресурсов, увеличение рисков, нестабильная финансовая ситуация в  целом обусловили новый подход банков к кредитованию. На первое место  вышел не объем выдач и рост портфеля, а качество займов и возможность  клиента обслуживать кредит. Банк Русский Стандарт подошел к кризису  со сбалансированными показателями и с возможностью развития бизнеса  в новой финансовой обстановке.

В первой половине 2009 года Банк удерживал лидирующую позицию среди  частных российских банков в сегменте кредитных карт, активно представлен  в сегменте кредитования в точках продаж. Банк оформляет кредитные  продукты практически во всех регионах России, охватывая территорию, на которой  проживает свыше 90% населения страны.

Расчет коэффициентов  приведен в приложении 13.

За последние 5 лет Банк не нарушал нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4), установленные Центральным Банком Российской Федерации.

 

Таблица 2 - Расчет обязательных нормативов деятельности кредитной  организации-эмитента на конец последнего завершенного квартала

Условное обозначение (номер) норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
Н1	Достаточности капитала	Min 10% (K>5млн.евро) Min 11% (K<5млн.евро)	22,95
Н2	Мгновенной ликвидности	Min 15%	47,94
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	66,76
Н4	Долгосрочной ликвидности	Max 120%	24,83
Н5	Общей ликвидности	Min 20%	-
Н6	Максимальный размер риска  на одного заемщика или группу связанных  заемщиков	Max 25%	23,8
Н7	Максимальный размер крупных  кредитных рисков	Max 800%	83,28
Н9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)	Max 50%	0
Н10.1	Совокупная величина риска  по инсайдерам	Max 3%	0,43
Н12	Использование собственных  средств для приобретения акций (долей)др.юр.лиц	Max 25%	0

 

Помимо пруденциальных норм, Банк соблюдает внутренние нормативы ликвидности, разработанные и принятые в составе Политики управления ликвидностью, имеющей своей целью обеспечение своевременной и полной оплаты текущих обязательств Банка; готовности Банка к изъятию депозитов и вкладов; а также исполнения финансового плана с учетом минимизации рисков ликвидности.

Контроль за мгновенной ликвидностью ежедневно осуществляют независимо друг от друга Казначейство Банка и риск-подразделение.

Для управления текущей, долгосрочной и общей ликвидностью в Банке  создан специальный коллегиальный  орган- Комитет по управлению активами и пассивами (КУАП). КУАП собирается раз в неделю и рассматривает  текущую ситуацию с ликвидностью, отклонение от плановых значений, прогнозные значения и принимает решения, необходимые  для поддержания ликвидности  Банка на оптимальном уровне.

Также для снижения рисков ликвидности Банком предпринимаются  меры по диверсификации и увеличению дюрации привлеченных средств.

В Банке разработана эффективная  система контроля за рыночными и  кредитными рисками, использующая как  методики, применяемые в мировой  практике, так и собственные разработки. Для оценки рисков по потребительским  кредитам и кредитным картам Банк использует методику автоматизированной оценки кредитоспособности заемщика (система  скоринга), адаптированную к особенностям российского рынка. По мере накопления опыта система постоянно совершенствуется, что выражается в высокой эффективности управления кредитным качеством портфеля, несмотря на сравнительно высокие риски в области потребительского кредитования.

Специалистами Банка была разработана методика управления операционными  рисками с целью снижения вероятности  прямых и косвенных убытков в  результате недостатков в организации  бизнес - процессов, неадекватного контроля, неверных решений, системных ошибок, которые имеют отношение к  человеческим ресурсам, технологиям, имуществу  и внутренним системам.

Уровень потенциальных финансовых потерь вследствие банкротства организаций (или) неисполнения либо ненадлежащего  исполнения организацией своих обязательств перед Банком оценивается как  незначительный. Кредитный риск в  отношении организации, в которую  были произведены инвестиции, отсутствует.

Банк в своей работе постоянно совершенствует технологии и процедуры сервисного обслуживания клиентов, как силами разработок своих  сотрудников, так и изучения лучших мировых разработок в области  потребительского кредитования населения. Банк обладает уникальными системами  оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, собственным разработками в области риск- менеджмента и управления затратами.