Медицинское страхование

2. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
3. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
4. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному  личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

 Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время  условия всех видов страхования  выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

          Следует отметить, что существует несколько подходов к классификации страхования. До сих пор нет единой классификации, во многом это связано с несоответствием и разногласиями в нормативно-правовых документах. Поэтому классифицировать объекты страхования можно по-разному и нельзя сказать, что какая-либо классификация будет неверна.

1.3.Правовые аспекты страхования в России

Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения  по страхованию – через специальный  аппарат. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных моделей  поведения, на основе которых создаются  правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем  эти правила формулируются в  виде правовых норм и их выполнение обеспечивается с помощью государственного принуждения. Рассмотрим теперь более  подробно, как неискушенному в  юридических вопросах человеку можно  познакомиться с юридическими нормами, регулирующими страхование и  понять смысл этих норм, в частности, в чем он может разобраться  и сам, а в чем лучше разбираться  с помощью юриста.

Прежде  всего, следует сказать о том, что нормы, регулирующие страховые  отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления  различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным  признаком нормативного правового  акта является то, что он адресован  не кому-то конкретно, а как говорят, неопределенному кругу лиц, т.е. всем, кто ведет деятельность, описанную  в этом акте.

 Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам - участникам спора.

Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся  к разным отраслям, создаются по-разному. Законодательство по страхованию относится  к отрасли “гражданское право”, а нормы гражданского права, в  том числе и нормы, относящиеся  к страхованию, могут создаваться  только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов  федерации. Это записано в Конституции, а именно в подпункте “о” статьи 71 Конституции. Поэтому, если вопрос, связанный  со страхованием будет разбираться  в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.

Стоит заметить, что по большинству обязательных видов страхования, таких как  медицинское, пенсионное, страхование  пассажиров и т.д. создаются фонды, накапливающие достаточно большие  деньги. Ну а поскольку все эти  фонды так или иначе имеют  региональные отделения, то местные  власти нередко стремятся поставить  использование этих денег под  свой контроль. Это один из поводов  создания региональных нормативных  актов по страхованию. Но они юридически ничтожны - об этом следует помнить  всем участникам страховых отношений  при заключении и исполнении договоров  страхования.

Фонд осуществляет свою деятельность в соответствии с  Положением о Фонде социального  страхования, утвержденным постановлением Правительства РФ от 12.02.94г. № 101.

Созданный при Правительстве Российской Федерации, Фонд представляет собой финансово-кредитную  систему. Денежные средства и имущество  находятся в оперативном управлении Фонда и являются Федеральной  собственностью.

Денежные  средства Фонда не входят в состав бюджетов соответствующих уровней, других Фондов и изъятию не подлежат.

Бюджет  Фонда и отчет о его исполнении утверждается Федеральным законом. В соответствии с Порядком регистрации  страхователей в исполнительных органах Фонда социального страхования  Российской Федерации, утвержденным постановлением Фонда социального страхования  РФ от 4 декабря 2000 г. № 119, юридические лица независимо от организационно-правовой формы, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, одновременно с регистрацией в качестве страхователей по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний учитываются исполнительными органами Фонда в качестве страхователей по государственному социальному страхованию (п. 1.9. Порядка). Страховое свидетельство установленной формы подтверждает регистрацию юридического лица (либо индивидуального предпринимателя) в Фонде социального страхования РФ, как страхователя по государственному социальному страхованию и обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Нормативные акты,1) регулирующие деятельность Фонда социального страхования РФ

• Федеральный Закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"
• Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"
• Положение о Фонде социального страхования, утвержденное постановлением Правительства РФ от 12.02.94г. № 101
• Постановление Правительства Российской Федерации от 7 июля 1999 г. № 765 "О перечне выплат, на которые не начисляются страховые взносы в Фонд социального страхования РФ"
• Правила начисления, учета и расходования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 2 марта 2000 г. № 184
• Инструкция о порядке расходования средств Фонда социального страхования РФ, утвержденная Постановлением Фонда социального страхования РФ от 09.02.01 г. № 11

2) регулирующие обеспечение по государственному социальному страхованию

• Трудовой кодекс Российской Федерации
• Положение о порядке обеспечения пособиями по государственному социальному страхованию, утвержденное постановлением Президиума ВЦСПС от 12 ноября 1984 г. № 13-6 с последующими изменениями и дополнениями
• Федеральный Закон от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"
• Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 8-ФЗ "О погребении и похоронном деле";
• Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 юля 1993 г. № 5487-1
• Инструкция о порядке выдачи документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность граждан, утвержденная приказом Министерства здравоохранения и медицинской промышленности Российской Федерации, постановлением Фонда социального страхования РФ от 19 октября 1994 г. № 206/21
• Разъяснение Министерства труда и социального развития Российской Федерации и Фонда социального страхования Российской Федерации от 4 апреля 2000 г. № 3/02-18/05-2256 "О порядке предоставления и оплаты дополнительных выходных дней в месяц одному из работающих родителей (опекуну, попечителю) для ухода за детьми-инвалидами"
• Положение о приобретении, распределении, выдаче путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей, утвержденное постановлением Правительства Российской Федерации ль 21.04.2001 г. № 309

Все нормативные  правовые акты, регулирующие страховые  отношения можно разделить на две части – нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений и нормативные  акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. Эти, последние, издаются специальным  государственным органом страхового надзора, с которым мы познакомимся в этом же разделе, но немного дальше, а здесь поговорим о тех  нормативных актах, которые касаются всех.

Прежде  всего, – это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем  есть специальная глава 48, посвященная  исключительно страхованию. Следующим  по уровню является специальный Закон  “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку  этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому  есть правила разрешения таких, так  называемых, коллизий. Тонкости этих правил интересны и важны только для  юристов, а для непрофессионала, интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над  Законом “Об организации страхового дела”.

Вообще  и ГК и Закон “Об организации  страхового дела в Российской Федерации  ” – общие нормативные акты; в них содержатся универсальные  правила регулирования страховых  отношений, т.е. правила, общие для  всех видов страхования. Именно в  силу своей универсальности они  тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств, поскольку, как мы уже  видели, страховые отношения с  юридической точки зрения представляют собой комплекс обязательств. Нормы  ГК и Закона “Об организации страхового дела” взаимосвязаны и с налоговыми нормами, так как при страховании  могут получать доход и страхователи и страховщики, и с нормами  валютного регулирования, так как  страхование возможно за валюту. Поэтому, для того чтобы хорошо понять смысл  конкретной нормы ГК или Закона “Об  организации страхового дела” и  грамотно применить ее в комплексе  с нормами других отраслей законодательства нужно обладать специальными знаниями. Только на первый взгляд нормы ГК просты и понятны. В действительности каждая из них связана множеством нитей с другими нормами и только грамотный юрист видит эти связи и может оценить их последствия.

Характерным примером является применение неустойки, которая часто предусматривается  в договорах за просрочку страховой  выплаты. Предъявляя страховщику исковое  требование об уплате неустойки, грамотный  юрист будет иметь в виду что  существует также статья 333 ГК, которая  позволяет суду уменьшить размер неустойки при его несоответствии причиненным убыткам, т.е., попросту, пожалеть страховщика. Кроме того, существует и статья 404 ГК, которая позволяет  суду уменьшить неустойку, если будет  установлена и вина страхователя в просрочке выплаты или суд  сочтет, что страхователь, долго  не предъявляя требования об уплате, сам  способствовал увеличению размера  неустойки. Имея все это в виду, юрист страхователя позаботится  о необходимых возражениях и  доказательствах и будет готов  к соответствующим аргументам страховщика, которые в случае отсутствия возражений, могли бы свести практически к  нулю все штрафные санкции.