Отчет по прохождению практики в ККБ

Применение рабочих и  персональных (индивидуальных) ставок вознаграждения по привлекаемым вкладам (депозитам) клиентов осуществляется в  соответствии с Депозитной политикой  АО "ККБ" в пределах условий, утвержденных Советом Директоров.

Открытие текущего счета/вклада (депозита) лицу, связанному с Банком особыми отношениями, осуществляется с учетом требований законодательства Республики Казахстан. Установление персональных (индивидуальных) ставок вознаграждения в сторону увеличения по вкладам (депозитам) лиц, связанных с Банком особыми отношениями, осуществляется только по решению Совета директоров Банка без предоставления льготных условий в соответствии с действующим  законодательством Республики Казахстан.

Деятельность Банка по привлечению вкладов (депозитов) унифицирована  по всем подразделениям и филиалам Банка, то есть применяются единые ставки вознаграждения и единые виды вкладов.

В соответствии с условиями  Договора банковского вклада и в  зависимости от рыночных условий  Банк вправе в одностороннем порядке  пересматривать ставки вознаграждения по вкладам (депозитам). При этом устанавливается  рабочая ставка, действующая на дату пересмотра, или персональная ставка в соответствии с Депозитной политикой  АО "ККБ".

Банк уведомляет клиентов об изменении ставок вознаграждения и тарифов Банка через сообщения  на информационных стендах внутри помещений  Банка. Вкладчик самостоятельно узнает об изменении ставок вознаграждения и тарифов Банка посредством обращения к менеджеру счета. Банк не несет ответственности за неосведомленность Вкладчика об изменении ставки вознаграждения.

По каждому виду вклада (депозита) существуют отдельные условия, которые раскрывают детали того или  иного вида вклада (депозита) и отражаются во внутренних нормативных документах Банка.

Рассмотрим результаты депозитной политики АО "ККБ" на протяжении исследуемого периода в таблице 3.

Таблица 3 показывает, что средства клиентов увеличиваются с 422 059 млн. тенге в 2010 году до 661 856 млн. тенге в 2011 году и до 777 521 млн. тенге в 2012 году. Рост за 2011 год составил 239 797 млн. тенге, за 2012 год - 116 665 млн. тенге. Рост обусловлен высоким доверием населения к устойчивости банка и выгодными депозитными программами.

Средства банков не показывают роста: в 2010 году - 10 670 млн. тенге, в 2011 году - 5 595 млн. тенге, в 2012 году - 10 764 млн. тенге.

 

Таблица 3 - Динамика общей суммы депозитов в АО "ККБ" за 2010-2012 годы, млн. тг

 

	2010 год	2011 год	2012 год	Абсолютное отклонение, млн. тг
				гр 3 - гр 2	гр 4 - гр 3
1	2	3	4	5	6
Отражено по амортизированной стоимости:
Средства клиентов	422 059	661 856	777 521	239 797	115 665
Средства банков	10 670	5 595	10 764	-5 075	5 169
Итого	432 729	667 451	788 285	234 722	120 834
Начисленное вознаграждение	5461	8 740	8 097	3 279	-643
Итого средства клиентов и  банков	438 190	676 191	796 382	238 001	120 191
Примечание: Финансовая отчетность АО "ККБ" за 2010-2012 годы http://www.kkb.kz

 

Чем ниже вознаграждения по депозитным обязательствам, тем выгоднее для банка, так начисленное вознаграждение в 2010 году составило 5 461 млн. тенге, в 2011 году - 8 740 млн. тенге, в 2012 году - 8 097 млн. тенге.

Таким образом, можно сказать, что депозитная политика банка приносит результат в виде увеличения депозитных сумм и уменьшения начисленного вознаграждения.

Рассмотрим динамику депозитов  физических лиц в таблице 4.

 

 

Таблица 4 - Динамика средств клиентов АО "ККБ" за 2010-2012 годы, млн. тенге

 

	2010 год	2011 год	2012 год	Абсолютное отклонение, млн. тг
				гр 3 - гр 2	гр 4 - гр 3
1	2	3	4	5	6
Срочные депозиты	293 996	493 417	539 914	199 421	46 497
Депозиты до востребования	128 063	168 439	237 607	40 376	69 168
Итого	422 059	661 856	777 521	239 797	115 665
Начисленное вознаграждение	5 322	8 638	7 410	3 316	-1 228
Итого средства клиентов	427 381	670 494	784 931	243 113	114 437
Примечание: Финансовая отчетность АО "ККБ" за 2010-2012 годы

 

По таблице 4 наблюдается значительное увеличение срочных депозитов с 293 996 млн. тенге в 2010 году до 493 417 млн. тенге в 2011 году и до 539 914 млн. тенге в 2012 году. За 2011 год прирост составил 199 421 млн. тенге, за 2012 год - 46 497 млн. тенге.

Суммы депозитов до востребования  также показывают значительный рост с 128 063 млн. тенге в 2010 году до 168 439 млн. тенге в 2011 году и до 237 607 млн. тенге в 2012 году. Доля депозитов до востребования в общей сумме депозитов к 2012 году увеличивается с 25,4% в 2011 году до 30,6% (рисунок 1).

 

Рисунок 1 - Соотношение депозитов в 2012 году (%)

 

Начисленное вознаграждение составляет в 2010 году - 5 322 млн. тенге, в 2011 году - 8 638 млн. тенге, в 2012 году - 7 410 млн. тенге. Это обусловлено снижением ставки вознаграждения по депозитам в иностранной валюте.

Рассмотрим структуру  депозитов в разрезе секторов экономики в таблице 5.

 

 

 

Таблица 5 - Анализ депозитов по секторам экономики, млн. тенге

 

Сектора экономики	2010 год	% к итогу	2011 год	% к итогу	2012 год	% к итогу
1	2	3	4	5	6	7
Физические лица	198 666	46,48	290 276	43,29	337 312	42,97
Социальные услуги	106 258	24,86	155 312	23,16	152 087	19,38
Строительство	21 080	4,93	42 902	6,40	72 662	9,26
Топливо	21 433	5,01	26 547	3,96	41 421	5,28
Торговля	16 162	3,78	33 368	4,98	40 457	5,15
Транспорт и связь	4 962	1,16	16 787	2,50	36 906	4,70
Производство	7 543	1,76	24 239	3,62	23 051	2,94
Страхование	18 136	4,24	23 663	3,53	16 412	2,09
Металлургия	3 548	0,83	11 516	1,72	12 527	1,60
Сельское хозяйство	5 453	1,28	9 440	1,41	11 734	1,49
Энергетика	1 602	0,37	8 832	1,32	7 898	1,01
Исследования и разработки	4 570	1,07	6 577	0,98	5 861	0,75
Машиностроение	1 453	0,34	1 861	0,28	4 656	0,59
Деятельность по организации отдыха и развлечений, культуры и спорта	2 566	0,60	3 968	0,59	4 336	0,55
Услуги гостиницами и ресторанами	2 301	0,54	636	0,09	1 789	0,23
Химическая промышленность	463	0,11	814	0,12	1 060	0,14
Обработка вторичного сырья	2 628	0,61	217	0,03	232	0,03
Удаление сточных вод, отходов	2 764	0,65	114	0,02	219	0,03
Прочее	5 793	1,36	13 425	2,00	14 311	1,82
Итого средства клиентов	427 381	100	670494	100	784931	100
Примечание: Финансовая отчетность АО "ККБ" за 2010-2012 годы http://www.kkb.kz

 

Таблица 5 показывает, что депозиты физических лиц увеличиваются с 198 666 млн. тенге в 2010 году до 290 276 млн. тенге в 2011 году и до 337 312 млн. тенге в 2012 году. Несмотря не увеличение сумм в абсолютном выражении доля депозитов физических лиц сокращается с 46,48% в 2010 году до 43,29% в 2011 году и до 42,97% в 2012 году.

Снижение доли депозитов  обусловлено увеличением депозитов  предприятий сферы строительства, торговли, транспорта и связи. Рост депозитов юридических лиц объясняется  повышением деловой активности предприятий  после выхода страны из кризиса.

В рисунке 2 рассмотрим структуру  депозитов и текущих счетов в  разрезе филиалов банка.

Рисунок 2 - Структура депозитов и текущих счетов по филиалам на 01.01.2013 г.

 

Как показывает рисунок 2 наибольшее количество депозитов и текущих  счетов в Столичном филиале - 55,7%. Далее следует Алматы - 19,5%. Считаем, что потенциал Алматинского филиала использован не полностью, так как в этом городе и в пригородах проживает более 3 млн. человек. В структуре депозитов и текущих счетов Карагандинский филиал занимает 2,4%, Костанайский - 3,1%, Павлодарский - 4,1%, Усть-Каменогорский - 2,7%. Высокие доли обусловлены тем, что в этих регионах филиалы работали еще до 2007 года, то есть являются одними из старейших.

 

7. Предложения  по итогам практики

 

Одним из главных направлений  по улучшению качества кредитования субъектов малого и среднего бизнеса  является совершенствование нормативной  правовой базы.

Анализ ранее принятых государственных программ поддержки  и развития предпринимательства  в республике свидетельствует о  том, что по формированию нормативной  правовой базы малого предпринимательства  были внесены конкретные предложения. Однако многие пункты ранее принятых государственных программ остались не исполненными из-за отсутствия действенного механизма реализации и контроля.

Исходя из изложенного, предлагается законодательное закрепление ежегодного отчета уполномоченного государственного органа по поддержке малого бизнеса, Правительства перед Президентом  и Парламентом о результатах, достигнутых в ходе мероприятий  по осуществлению государственной, отраслевых и региональных программ поддержки и развития малого предпринимательства. При разработке законопроекта по совершенствованию нормативно-правовой базы в области кредитования малого и среднего бизнеса, было бы правильно учесть зарубежный опыт по развитию малого бизнеса, например, Италии, который широко освещается крупными международными организациями, где систему поддержки малого бизнеса контролируют две парламентские комиссии, а правительство ежегодно отчитывается о ходе выполнения мероприятий по поддержке предпринимательства.

Далее необходимо отметить, что предпринимательство в стране не будет развиваться, пока суды не будут соответствовать экономической  системе. Судебно-правовая реформа  не доведена до конца. Не созданы специализированные суды, в первую очередь, налоговые, инициирование  создания которых было предусмотрено  еще в государственной программе  поддержки и развития малого предпринимательства  на 2006-2007 годы.

Несмотря на провозглашенное  Конституцией право на равную защиту государственной и частной собственности, равенство сторон перед законом  и судом, суды до сих пор защищают ложно понимаемые "государственные  интересы". Поэтому предлагается переход к специализации судов  в рамках существующего Закона "О судах и статусе судей", в частности, создание налоговых и административных судов районного звена без создания специализированных коллегий вышестоящих судов. Создание налоговых судов позволит исключить из практики дачу толкований налогового законодательства налоговыми органами и Министерством финансов.

Необходимо также активизировать нормотворческую деятельность Верховного суда Республики Казахстан путем  издания нормативных постановлений  о применении судами законодательства, связанного с предпринимательской  деятельностью.

В условиях рыночных отношений  остро ощущается недостаток квалифицированных  кадров, способных как в сфере  государственного управления, так и  в сфере управления предприятиями  и бизнесом профессионально решать задачи экономического развития.

На сегодняшний день наиболее распространенными причинами банкротства  предприятий, торможения реформ в целом  являются не только недостаток инвестиций, неэффективный механизм работы приватизированных  предприятий, недостаточная развитость малого бизнеса, но и в определенной степени отсутствие достаточного количества компетентных специалистов.

Закон о малом предпринимательстве  требует обеспечить развитие системы  подготовки, переподготовки и повышения  квалификации кадров в области малого предпринимательства. В этой связи  предлагается развитие инициативы представителей Форума предпринимателей Казахстана, Ассоциации учебных заведений Республики Казахстана и других общественных объединений  о создании Фонда обучения управленческих и предпринимательских кадров. Данная идея заслуживает всяческой поддержки  и развития. На сегодня деятельность фонда не заметна в масштабах  страны, поэтому необходимо расширение деятельность фонда в регионах.