Управление развитием бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке

      

     Из  таблицы видно, что приток денежных средств увеличится в 1,7 раза, а рентабельность проекта сохранится на прежнем уровне, что свидетельствует об эффективности  предлагаемых мер.

     Следующая мера связана с изменением условий  обслуживания кредитной карты. В  настоящее время комиссия за обслуживание счета карта за второй и последующий  годы составляет 900 рублей, что выше, чем в среднем у банков-конкурентов (Приложение 3). В качестве решения этой проблемы может быть предусмотрена выдача кредитных карт сотрудникам банка на специальных условиях – без взимания платы за годовое обслуживание. Такое нововведение должно быть закреплено в тарифной политике банка.

     В настоящее время Алтайский Сбербанк предоставляет два вида кредитных  карт: Visa «Сочи-2014», которые выдаются кандидатам при соответствии требованиям, и кредитные карты Visa и MasterCard, которые распространяются как адресное предложения отдельным клиентам банка [17].

     На  наш взгляд, эффективным способом распространения кредитных карт может выступать разработка новых  программ кредитования, а также внедрение  ко-брендинговых карт. Так, предлагается реализовать возможность оформления всех видов кредитных карт на базе карт Visa «Аэрофлот-Бонус». В таком случае кредитные карты АСБ РФ будут выступать не только удобным способом кредитования и расчетным инструментом, но и предусматривать систему скидок для клиентов. Таким образом, держатель карты за каждый потраченный доллар/евро или 30 рублей (в зависимости от валюты счета карты) будет получать одну бонусную милю. Набрав определенное число миль, он сможет совершить премиальный полет самолетами компании «Аэрофлот».

     Однако  пути совершенствования кредитования на основе кредитных карт в Алтайском  Сбербанке должны касаться не только изменения условий кредитования и маркетинговой политики, но и  предусматривать отладку проведения расчетов, обработки данных, внутреннего  взаимодействия в Сбербанке. В качестве мер могут выступать:

1) создание на уровне Центрального аппарата Сбербанка РФ единой нормативно-справочной базы внутренних документов всех территориальных банков;

2) усовершенствование системы взаимодействия  территориальных банков, обмена  опытом работы с банковскими  продуктами;

3)  размещение внутренних документов  территориальных банков в одной  из автоматизированных систем  банка. 

     Единая  нормативно-справочная база Алтайского банка СБ РФ должна включать в себя внутренние нормативные документы, устанавливающие порядок работы с различными банковскими продуктами, схемы взаимодействия подразделений  банка при реализации различных  банковских технологий, индивидуальные концепции продвижения банковских продуктов и т.д.

     Реализация  всех вышеуказанных мер в комплексе  должна способствовать активному продвижению  нового продукта, а также повышению  привлекательности данного бизнеса  для самого банка, т.к. распространение  кредитных карт приведет как к  росту процентных, так  и комиссионных доходов.

     Таким образом, на основании вышеизложенного  можно сделать ряд выводов:

     1) существуют различные пути совершенствования  кредитования на основе кредитных  карт;

     2) распространению кредитных карт  будет способствовать изменение  требований к заемщикам, пересмотр  тарифной политики, изменение маркетинговой  политики;

     3) реализация всех предложенных  мер должна производиться в  комплексе для достижения максимального  эффекта. 

 

Заключение

     В ходе проведенного исследования была достигнута цель и решены поставленные задачи. Было установлено, что в современной  условиях кредитные карты являются удобным способом кредитования, благодаря  развитию информационных технологий, автоматизированных систем обработки  данных, развитию безналичных платежей. В связи с этим население получает возможность осуществлять расчеты  за счет средств банка (кредитных  ресурсов) в безналичном порядке, под невысокие проценты из-за небольших  сумм кредитования. Кроме того, между  банками имеется жесткая конкуренция  в данной области, вследствие чего клиентам предлагаются максимально выгодные условия.

     Что касается самих банков-эмитентов, то кредитование на основе кредитных карт выгодно им, т.к. они имеют возможность  расширять клиентскую базу, в случае неплатежей уменьшить свои убытки, заблокировав карту, повысить комиссионные доходы.

     Таким образом, кредитование на основе кредитных  карт является положительной тенденцией на современном рынке кредитования РФ.

     В ходе работы было установлено следующее:

     1) в научной литературе кредитная  карта рассматривается с двух  позиций: как финансовый инструмент, либо с точки зрения ее функций; 

     2) кредитная карта удобное современное  платежное средство;

     3) кредитование на основе кредитных  карт обладает рядом преимуществ  по сравнению с традиционным  потребительским кредитованием;

     4) кредитование на основе кредитных  карт является перспективным  направлением розничного бизнеса  банка;

     5) данное направление еще недостаточно  развито в РФ, т.к. удельный вес кредитных карт в общем количестве платежных банковских карт еще крайне мал.

     Однако  не все банки пользуются данным инструментом кредитования. Данный продукт является новым также для Алтайского банка  Сберегательного банка РФ (ОАО). Эксперты отмечают, что в настоящее время  для банка складывается благоприятная ситуация для вывода нового продукта на рынок региона, т.к.:

     1) Сберегательный банк имеет сильный банковский бренд, разветвленную сеть филиалов и устройств самообслуживания;

     2) клиентам предлагаются удобные  способы погашения задолженности (Мобильный банк, устройства самообслуживания);

     3) программы кредитования на основе  кредитных карт предлагают конкурентоспособную кредитную ставку и тарифы в сравнении с банками-конкурентами.

     В данном направлении розничного бизнеса  АСБ РФ в 2009 г. была проделана колоссальная работа по внедрению кредитных карт на рынок. Всего за год доля кредитных  карт в структуре карточного портфеля банка составила 3%, выпущено 15,0 тыс. штук.

     Тем не менее, существует ряд проблем:

     1) наличие жестких требований к  потенциальным держателям кредитных  карт;

     2) достаточно высокие тарифы на  обслуживание;

     3) небольшое количество программ  кредитования на основе кредитных  карт;

     4) трудности в координации работы  подразделений в данном направлении.

     Решение вышеуказанных проблем может  быть достигнуто за счет следующих  мер:

     1) изменение требований к заемщикам;

     2) пересмотр тарифной политики;

     3)изменение  маркетинговой политики;

     4) разработка новых программ;

5) отладка взаимодействия территориальных  банков, обмена опытом работы  с банковскими продуктами;

6) создание на уровне Центрального аппарата Сбербанка РФ единой нормативно-справочной базы внутренних документов всех территориальных банков;

7) создание схемы взаимодействия  подразделений банка при  реализации  различных банковских технологий.

     Стоит также отметить, что реализация всех мер должна проводиться в комплексе  и способствовать активному продвижению  нового продукта, а также повышению  привлекательности данного бизнеса  для самого банка, т.к. распространение  кредитных карт приведет как к  росту процентных, так  и комиссионных доходов. 
 
 
 
 
 
 

 

Библиографический список

1. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: официальный текст принят 02.12.1990 г. (в ред. от 15.02.2010 № 11 – ФЗ).
2. Российская Федерация. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (с изменениями от 21.09.2006 г., 23.09.2008 г.).
3. Временный порядок предоставления и сопровождения Сбербанком России кредитов на неотложные нужды без обеспечения и доверительных кредитов физическим лицам № 1588-p от 17.07.2008 г.
4. Методика определения кандидатов на выдачу кредитной карты Сбербанка России № 1575-3-р от 30.07.2009 г.
5. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам («Доверительный кредит») № 1226-2-р от 05.06.2008 г.
6. Регламент по выпуску и обслуживанию кредитных карт Сбербанка России № 1458-2-р от 05.06.2008 г.
7. Алтайский банк Сберегательного банка РФ. Бюллетень банковской статистики за январь-декабрь 2008 г. – 2009. - № 2.
8. Алтайский банк Сбербанка России сообщает о результатах работы банка по итогам 2009 года [Электронный ресурс] // Официальный сайт: Алтайский банк Сберегательного банка РФ (ОАО) – 2010. – Режим доступа: http://www.altsb.ru/, свободный. – Загл. с экрана.
9. Белисс, С. Как улучшить финансовое состояние предприятия / С. Белисс // Эксперт. – 2004. – №10. – С. 70 – 73.
10. Банковские розничные услуги в России: источники ресурсов, переход к качественному росту [Электронный ресурс] // Официальный сайт: LBS international conferences. – 2008. – 04 апреля. – Режим доступа: http://finance.lbsglobal.com/, свободный. – Загл. с экрана.
11. Даллакян, А.К. Продвижение кредитных карт в канале ретейла одежды, обуви и аксессуаров / А.К. Даллакян // Маркетинг и маркетинговые исследования. – 2009. - № 4. – С. 330 – 333.
12. Зверев, О.А., Дьяков, А.П. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в аспекте интернационализации платежных систем / О.А. Зверев // Финансы и кредит. – 2007. - № 34. – С. 84 – 86.
13. Зиновьев, Д. Кредитные карты  [Электронный ресурс] / Д. Зиновьев // Официальный сайт: Пластиковые карты: практическая энциклопедия. – 2010. – Режим доступа: http:// www.plastic-karta.ru, свободный. – Загл. с экрана.
14. Коханова, В.С. Обзор рынка банковских платежных карт России / В.С. Коханова // Финансы и кредит. – 2006. - № 33. – С. 22 – 32.
15. Магометов, Г.И. Становление и развитие банковских технологий работы с чековыми и кредитными карточками / Г.И. Магометов // Финансы и кредит. – 2008. - № 3. – С. 15 – 18.
16. Овсиенко, С. Рынок кредитных карт: чего ожидать в 2010 году? [Электронный ресурс] / С. Овсиенко // Официальный сайт: РБК. Кредит. – 2010. – 3 февраля. – Режим доступа: http://www.credit.rbc.ru, свободный. – Загл. с экрана.
17. Продуктовая линейка Сбербанка России [Электронный ресурс] // Официальный сайт: Сберегательный банк РФ (ОАО) – 2010. – Режим доступа: http://sbrf.ru/, свободный. – Загл. с экрана.
18. Родионов, И.В. Динамика рынка карточных продуктов / И.В. Родионов // Финансы и кредит. – 2007. - № 39. – С. 19 – 21.
19. Сберегательный банк РФ (ОАО): общая информация о банке [Электронный ресурс] // Официальный сайт: Сберегательный банк РФ (ОАО) – 2010. – Режим доступа: http://sbrf.ru/, свободный. – Загл. с экрана.
20. Тулубьев, П.А. Развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации: монография. – М.: ИНФРА-М, 2008. – 56 с.
21. Центральный банк РФ. Платежные и расчетные системы: анализ и статистика. Выпуск 20. – М.: «Прайм-Тасс», 2010. – 101 с.

 

Приложение

     Приложение 1

     Динамика  показателей платежной системы  РФ за 2005-2008 гг.

 

     Приложение 2

     Лимит кредита по кредитным картам для  кандидатов,  
являющихся держателями «зарплатных» карт Сбербанка России  
или клиентами, перечисляющими заработную плату во вклады