Управление развитием бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке

     Темп  прироста чистой прибыли на 01.01.2009 г. по сравнению с аналогичным показателем  на 01.01.2008 г. составляет 49,7% [7].

     Структура доходов Алтайского банка Сбербанка  РФ представлена в Табл. 2.3.

     Таблица 2.3 – Динамика удельного веса показателей деятельности Алтайского Сбербанка в общей сумме

 

     По  данным таблица видно, что основная часть доходов банка формируется  за счет операций кредитования, однако доля комиссионного вознаграждения также достаточно велика (1/4 всех доходов). Несмотря на уменьшение удельного веса комиссионных доходов, их абсолютное значение увеличивается в среднем в 1,5 раза в год.

     Банк  является лидером по количеству держателей банковских карт, его доля составляет 67% всех пользователей пластиковых  карт в Алтайском крае и Республике Алтай. Карточный портфель Алтайского банка состоит из 687,9 тыс. действующих банковских карт.

     Комиссия  от операций с банковскими картами  занимает третье место по удельному весу в структуре некредитных комиссий в Алтайском банке СБ РФ (доля составляет 22%). Темп роста комиссионных доходов по банковским картам в 2009 году составляет – 118%, в 2008 году – 153,1%, что значительно превышает плановые показатели [8].

     Необходимо  отметить, что в структуре комиссии происходит сокращение доли основных статей доходов (от реализации зарплатных проектов, комиссии за выдачу наличных, комиссии от платежных систем) и рост в структуре комиссии статей доходов, связанных с обслуживанием счетов банковских карт и безналичными расчетами, в том числе по кредитным картам.

     Учитывая  динамичный рост доходов, получаемых от использования держателями расчетной  функции банковской карты (перевод  операций в удаленные каналы, торговый эквайринг, Мобильный банк), развитие данных направлений рассматривается  банком как стратегические источники  получения основных доходов по банковским картам в среднесрочной перспективе (до 2012 года).

     Очевидно, что основные показатели деятельности Алтайского Сбербанка РФ (ОАО) свидетельствуют  о прибыльности и развитии, несмотря на финансовый кризис, т.к. имеют положительную динамику и их темпы роста значительны. Кроме того, в структуре доходов значительная доля принадлежит комиссионному вознаграждению и процентному доходу от кредитования, что делает развитие кредитования на основе кредитных карт достаточно выгодным. 

2.2. Методическое обеспечение  эмиссии кредитных  карт в Алтайском  банке Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО)

     Алтайский банк Сбербанка  РФ предоставляет держателю карты  кредитные карты на основании  Условий выпуска и обслуживания кредитной карты в соответствии с «Регламентом по выпуску и обслуживанию кредитных карт Сбербанка России» № 1458-2-р от 05.06.2008 г. и «Методикой определения кандидатов на выдачу кредитной карты Сбербанка России» № 1575-3-р от 30.07.2009 г. При этом Условия в совокупности с заявлением на получение кредитной карты являются договором смешанного типа, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора.

     Денежные  средства предоставляются держателю на условиях «до востребования» путем зачисления их на счет кредитной карты и отражением операции выдачи кредита по ссудному счету клиента, с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по ссудному счету.

     Кредитные средства предоставляются по карте  в рублях Российской Федерации. Тип  кредита  - возобновляемая кредитная  линия (револьверный) [6].

     Для разъяснения некоторых аспектов использования кредитной карты  следует уточнить основные понятия, содержащиеся в регламенте Сбербанка РФ № 1458-2-р от 05.06. 2008 г.

     Дата  отчета – дата формирования отчета по операциям с кредитной картой (указывается в отчете).

     Дата  платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс двадцать календарных дней. Если двадцатый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

     Отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период.

     Срок  действия карты - 3 года. По истечении срока действия и при условии соблюдения держателем условий договора карта автоматически перевыпускается.

     Выдача  кредитных карт осуществляется с  обязательным оформлением услуги «Мобильный банк».

     Кандидаты на получение кредитных карт должны отвечать следующим условиям [4]:

1. наличие гражданства Российской Федерации;
2. наличие постоянной регистрации в населенном пункте на территории обслуживания территориального банка;
3. возраст: мужчины от 21 до 57 лет, женщины от 21 до 52 лет;
4. положительная проверка по ФП «СТОП-ЛИСТ»;
5. другим дополнительным условиям, установленным настоящим документом для отдельных категорий Кандидатов.

     Выбор кандидатов на получение кредитной  карты Сбербанка России осуществляется среди следующих категорий клиентов Сбербанка России, а также сотрудников  Сбербанка России:

1. держатели «зарплатных» карт Сбербанка России, а также клиенты, перечисляющие заработную плату во вклады;
2. заемщики, по которым принято решение о выдаче Доверительного кредита в сумме 100 000 рублей и более.

     Лимит кредитования устанавливается индивидуально  для каждого клиента в зависимости  от категории (Приложение 2).

     Держатели «зарплатных» карт Сбербанка России, а также  клиенты, перечисляющие заработную плату во вклады, должны удовлетворять  следующим дополнительным условиям:

1. среднемесячный объем зачислений на счета «зарплатных» банковских карт и во вклады Сбербанка России за последние 6 месяцев - от 10 000 руб. и выше;
2. наличие ежемесячных операций зачисления за последние 6 месяцев.

     Кандидат  имеет право изменить в меньшую  сторону лимит кредита по отношению  к рассчитанному/предусмотренному для данной категории клиентов [4].

     Выдача  кредитных карт осуществляется в операционных подразделениях банка или с выездом сотрудников банка на предприятие.

     Не  позднее следующего рабочего дня  за днем выдачи карты сотрудник операционного  подразделения формирует личные дела держателей кредитных карт, в которые подшиваются документы постоянного пользования:

     1) заявление на выпуск карты, подписанное Держателем;

     2) информация о полной стоимости кредита;

     3) ксерокопия документа, удостоверяющего личность.

     Расчет  процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно нарастающим  итогом со дня, следующего за датой  образования задолженности по ссудному счету держателя, и заканчивается днем погашения кредита. При этом день погашения кредита включается в расчетный период начисления процентов. При промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который рассчитываются проценты [6].

     В соответствии с договором держатель не позднее даты платежа, должен оплатить сумму обязательного платежа, указанную в его ежемесячном отчете по кредитной карте.

     Обязательный  платеж – сумма минимального платежа, которую Держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Он рассчитывается как 10% от суммы основного долга по состоянию на дату отчета, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, неустойка и комиссии,  рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период [5].

     Если  основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного  долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

     В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты общую сумму задолженности, указанную в последнем отчете по кредитной карте, то операции попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами не взимаются.

     Если  держатель карты не выполняет указанные выше условия, то в сумму следующего обязательного платежа будут включены непогашенные проценты за прошлый период.

     При поступлении на счет карты суммы  денежных средств, при отсутствии текущей  задолженности (в том числе по процентам), увеличения доступного лимита по карте не производится. Остаток  денежных средств на счете направляется на оплату последующих расходных операций по карте, проценты по нему не начисляются.

     Для напоминания держателям карт о сумме и сроках платежа по карте автоматически (на десятый и восемнадцатый день с даты формирования отчета по карте) формируется е-mail сообщение по электронной почте и/или SMS-сообщение на мобильный телефон с указанием даты платежа, суммы общей задолженности и обязательного платежа. Сообщения такого рода также формируются при наступлении просрочки платежа, превышении лимита кредита.

     В случае неоплаты двух обязательных платежей происходит автоматическая приостановка действия карты (прекращение предоставления кредитных средств). После погашения задолженности карта автоматически разблокируется [6].

     За  два месяца до окончания срока  действия карты банк информирует клиента, что в случае отказа от очередного перевыпуска карты, держателю необходимо за 45 календарных дней до окончания срока действия карты сообщить об отказе от перевыпуска карты по телефону (звонок в Службу помощи) или путем подачи заявления в операционное подразделение филиала банка, где была выдана кредитная карта.

     Договор прекращает свое действие и счет карты  закрывается при выполнении совокупности следующих условий [3; 6]:

     1) сдачи карты или подачи заявления об ее утрате;

     2) завершения мероприятий по урегулированию спорных;

     3) погашения в полном объеме общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с Тарифами Банка;

     4) наличии нулевого остатка по счету карты,

     5) а также в случае отсутствия операций по карте в течение срока ее действия.

     Таким образом, можно заключить, что механизм кредитования на основе кредитных карт достаточно проработан, существуют внутренние документы, регулирующие этот процесс. Однако видно, что пока данный вид  кредитования не является массовым, т.к. к кандидатам применяются жесткие  требования.  

2.3. Анализ кредитования  на основе кредитных  карт в Алтайском  банке Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО)

     Основные  задачи, которые были определены Сберегательным банком РФ для Алтайского банка на 2009 год в части кредитных карт это отработка процедур и технологии выдачи кредитных карт, вывод на рынок нового продукта Сбербанка России и начало массовой эмиссии указанных карт. Плановый показатель по эмиссии кредитных карт на 2009 год –15,0 тыс. штук.