Становление и развитие банковской системы российской федерации

общего  объема капитальных вложений;

общего  объема прочих административно-хозяйственных  расходов;

3) утверждение  при необходимости на основе  предложений Совета директоров  дополнительных расходов на содержание  служащих Банка России, дополнительных  расходов на пенсионное обеспечение,  страхование жизни и медицинское  страхование служащих Банка России, дополнительных капитальных вложений, а также утверждение прочих  дополнительных административно-хозяйственных  расходов;

4) рассмотрение  вопросов совершенствования банковской  системы Российской Федерации;

5) рассмотрение  проекта основных направлений  единой государственной денежно-кредитной  политики и основных направлений  единой государственной денежно-кредитной  политики;

6) решение  вопросов, связанных с участием  Банка России в капиталах кредитных  организаций;

7) назначение  главного аудитора Банка России  и рассмотрение его докладов;

8) ежеквартальное  рассмотрение информации Совета  директоров по основным вопросам  деятельности Банка России:

реализации  основных направлений единой государственной  денежно-кредитной политики;

банковского регулирования и банковского  надзора;

реализации  политики валютного регулирования  и валютного контроля;

обеспечения стабильности и развития национальной платежной системы;

исполнения  сметы расходов Банка России;

подготовки  проектов законодательных актов  и иных нормативных актов в  области банковского дела;

9) определение  аудиторской организации - аудитора  годовой финансовой отчетности  Банка России;

10) утверждение  по предложению Совета директоров  правил бухгалтерского учета  и отчетности для Банка России;

11) внесение  в Государственную Думу предложений  о проведении проверки Счетной  палатой Российской Федерации  финансово-хозяйственной деятельности  Банка России, его структурных  подразделений и учреждений;

12) утверждение  по предложению Совета директоров  порядка формирования провизий  Банка России и порядка распределения  прибыли Банка России, остающейся  в распоряжении Банка России;

13) утверждение  по предложению Совета директоров  отчета о расходах Банка России  на содержание служащих Банка  России, пенсионное обеспечение,  страхование жизни и медицинское  страхование служащих Банка России, капитальные вложения и прочие  административно-хозяйственные нужды.

Участники Национального банковского совета за исключением председателя Банка  России не являются сотрудниками ЦБ и  не получают вознаграждения за свою деятельность. Совет собирается не реже одного раза в квартал. Из числа участников избирается председатель НБС. Кворум составляет семь человек, решение принимается простым  большинством голосов.

На весну 2012 года в НБС входят А.Г. Силуанов — министр финансов, председатель Национального банковского совета; С. М. Игнатьев — председатель Банка  России, заместитель председателя НБС; В. С. Плескачевский — председатель комитета Государственной думы по собственности; Д. Н. Ананьев — первый заместитель  председателя комитета Совета Федерации  по бюджету и финансовым рынкам; Э. С. Набиуллина — министр экономического развития РФ; А. В. Дворкович — помощник президента России; И. В. Ломакин-Румянцев - руководитель экспертного совета ОАО "Росгосстрах"; Ю. А. Чиханчин — руководитель Росфинмониторинга; П.А. Медведев — советник председателя Банка России; В. М. Резник — первый заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку; Е. В. Бушмин — председатель комитета Совета Федерации по бюджету и  финансовым рынкам и А. Л. Саватюгин  — заместитель министра финансов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Коммерческие банки, их виды, специфика деятельности, основные функции

 

Термин "коммерческие банки" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно  торговлю, товарообменные операции и  платежи. Основной клиентурой были торговцы (торговля - commerce, отсюда и название "коммерческие банки"). Банки кредитовали  транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуда на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых  изделий, выплату заработной платы  и так далее. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложения в основной капитал, ценные бумаги и  так далее. Иначе говоря, термин "коммерческий" утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его  ориентированность, на обслуживание всех видов хозяйственных агентов  независимо от рода деятельности.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население - выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности  коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения  с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. [8, с. 243].

Согласно  банковскому законодательству РФ банк - это кредитная организация, которая  имеет право привлекать денежные средства физических и юридических  лиц, размещать их от своего имени  и за свой счет на условиях, возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению  клиентов. В Банковском кодексе РБ дается следующее определение банка: “банк - юридическое лицо, имеющее  исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности  и срочности; открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц”. Таким образом, коммерческие банки осуществляют, или должны осуществлять комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных  организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации  производят лишь отдельные операции. Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные  институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют  за счет этих привлеченных средств  разнообразные финансовые потребности  предприятий, организаций и населения.

Коммерческие  банки - это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Получение максимальной прибыли, как  цель деятельности, - характерная особенность  коммерческих банков.

 

Функции коммерческих банков.

Основными функциями банков считаются:

1. аккумуляция  и мобилизация денежного капитала

2. посредничество  в кредите

3. проведение  расчетов и платежей в хозяйстве

4. создание  платежных средств

5. организация  выпуска и размещения ценных  бумаг

6. консультационное  обслуживание клиентов

Мобилизация временно свободных денежных средств  и превращение их в капитал - одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с  одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных  операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и  превращение их в капитал.

Другой  важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между  владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого  в ссуду, с потребностью в нем, а также высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Между владельцами капитала и  заемщиками существуют непосредственные кредитные связи, существует риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может  не располагать информацией о  финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные  секторы экономики, обеспечивают расширение производства.

Стабильная  экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение играет роль банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов между предприятиями  осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты  по поручению клиентов, принимают  деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное  функционирование платежной системы  в странах с достаточно развитой инфраструктурой требует совершенствования  технологии расчетов. Например, клиринговые  системы крупных коммерческих банков с широкой сетью филиалов и  отделений, или жиросистемы в  форме акционерных обществ, созданных  банками - участниками расчетов, включая  центральные банки. Расчеты проводятся и через сеть банков - корреспондентов, когда между банками устанавливаются  взаимные отношения, предусматривающие  открытие корреспондентских счетов. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.

Особой  функцией коммерческих банков является их способность создавать и уничтожать деньги, т.е. увеличивать и уменьшать  денежную массу. Создание платежных  средств прямо связано с кредитной  и депозитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя  путями: внесением клиентом наличных денег в банк, или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем  денежной массы в обращении. Так, например, если клиент внес в банк определенную сумму и поручил зачислить  их на счет до востребования, то результатом  этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в  пассиве - увеличение депозитов на эту  сумму. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с  их денежных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве  сокращается. При наличии спроса на кредит современный эмиссионный  механизм позволяет расширять границы  денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно  развитых странах. Но экономике требуется  оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений, устанавливаемых центральными банками.

Коммерческие  банки осуществляют эмиссионно-учредительскую функцию, выпуская и размещая ценные бумаги, в частности акции и  облигации. При этом банки имеют  права и возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг, как бы, дополняет  систему кредита, взаимодействует  с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях  и прибегающих к выпуску акций  и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока  эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а  также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет, или организуя для  этого банковские синдикаты, предоставляют  покупателям акции и облигации, ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем  продажи непосредственно своим  клиентом, а не методом свободной  продажи на фондовой бирже.

Достаточная экономическая осведомленность  и возможность контроля экономических  ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления  увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают  перспективность выпуска новых  акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие  консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно-расчетного и кассового  обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарном рынках. Перечень консультационных услуг, оказываемых коммерческими банками в различных сферах их деятельности, может быть таким:

В области  кредитования и расчетов - информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно-расчетному обслуживанию различных типов сделок, анализ организации  безналичных расчетов, разработка вариантов  по их совершенствованию.

В сфере  выпуска ценных бумаг и операций с ними - информация о конъюнктуре  рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснений  порядка выпуска и правил обращения  ценных бумаг.

В сфере  капитальных вложений - информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы  и тарифы на различные виды строительно-монтажных  работ, составление расчетов экономической  эффективности капитальных вложений и так далее.