Договор имущественного страхования

имущества в результате аварии транспортного  средства, если за сохранность отвечал  перевозчик).

    За  предметы домашнего имущества, которые  застрахованными не считаются (за музыкальные  инструменты, спортивный инвентарь и другие вещи, взятые на прокат, форменное

    1. обмундирование, вещи, взятые во  временное пользование и т.д.;

    2. если застрахованное имущество  находилось вне жилых или подсобных  помещений, за пределами приусадебного  (усадебного) участка либо не по  адресу, указанному в страховом полисе;

    3. если о похищении или попытке  похищения не было заявлено  в органы милиции, а также,  когда факт похищения или попытки  похищения не подтверждается  компетентными органами;

    

    4. если страховой случай явился  следствием умышленных действий страхователями и совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действии устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

    5. за дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении, при возможности перенести их в сухое место).

    Страховые    организации    имеют    право    отказать    в    выплате страхового    возмещения,    если   страхователь,    а    в    его   отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом, если окончание срока для подачи  

заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день. Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением порядка «срока подачи заявления может быть принято, когда в результате такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения, повреждения или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба. Если при составлении акта об уничтожении или повреждении домашнего имущества страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи не предъявил представителю страховой организации поврежденные предметы или их остатки, то в выплате страхового возмещения за эти предметы может быть отказано, если в данном случае они не могли быть уничтожены без остатков. 

    7.2 Субъекты транспортного страхования. 

    Субъектами  страховой сделки при страховании  транспортных средств могут быть:

    

    - юридические лица;

    - граждане РФ - физические лица;

    - лица, постоянно проживающие в  РФ (иностранные граждане и лица  без гражданства);

    - по мототранспортным средствам – лица, достигшие 16 лет;

    - по другим видам транспортных средств – лица от 18 лет;

    - собственники транспортного средства;

    - лица, взявшие транспортное средство  в аренду (напрокат);

    - лица, имеющие официальное оформленную  доверенность на транспортное средство; 
 

    - владельцы транспортного средства, получившие его через органы  социального обеспечения. 

    7.3 Объекты транспортного страхования. 

    Объекты транспортного страхования сгруппированы  по направлениям:

    Во  – первых, объектами автотранспортного  страхования являются:

    - легковые автомобили;

    - грузовые автомобили;

    - грузопассажирские автомобили;

    - микроавтобусы;

    - мотоциклы;

    - мотороллеры;

    - мотоколяски;

    - снегоходы;

    - мопеды всех моделей;

    - тракторы;

    - минитракторы и т.д.

    Во–вторых, объектами водного транспорта в страховании являются:

    - водные маломерные судна (моторные, гребные, парусные);

    

    - катера и яхты (моторные, парусные, моторно-парусные);

    - катамараны и тримараны.

    В-третьих, объектами транспортного страхования  являются также (по желанию страхователя):

    - водитель и пассажиры;

    - дополнительное оборудование и  принадлежности к транспорту, не  входящие в его комплект согласно  инструкции завода-изготовителя;

    - багаж, перевозимый как на транспортном  средстве, так и на прицепе. 

    Не  подлежат транспортному страхованию (исключения) следующие объекты:

1. надувные лодки, изготовленные не под подвесной мотор;
2. имущество, находящееся в багаже:

    - антикварные и уникальные предметы;

    - изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных (цветных)  камней;

    - предметы религиозного культа;

    - коллекции и картины;

    - рукописи;

    - ценные бумаги, документы и фотоснимки;

    - предметы, не принадлежащие страхователю  и членам его семьи, либо  предназначенные для продажи.

    Большинство из этих объектов могут быть застрахованы по особым условиям и по согласованию сторон (индивидуально). 

    7.4 Особенности определения страховых взносов при страховании автомобильного транспорта. 

    Порядок определения размеров (высоты) страховых  взносов может весьма различаться  по фирмам.

    

    В государственной страховой фирме предусматривались следующие особенности при заключении договора страхования автотранспорта:

    Во-первых, правилами была учтена возможность  собственного участия страхователя в возмещении при помощи франшизы. Размер франшизы выбирает сам страхователь. Франшиза правилами устанавливается условная. Размер страхового взноса при франшизе уменьшается; 
 

    Во-вторых, договор страхования может быть заключен при условии возмещения ущерба без скидки на износ запчастей, деталей и принадлежностей, подлежащих замене в случаях их повреждения. В этом случае страхователь должен уплатить дополнительную премию;

    В-третьих, договор страхования может быть заключен при условии возмещения от потери товарного вида автомобиля в результате страховых случаев, предусмотренных договором страхования. Этот вид страхования обеспечивается при условиях, что:

    1) автомобиль был принят на страхование  в размере действительной стоимости;

    2) страхователь уплатил дополнительную  премию за этот вид страхования.

    При страховании автомобиля без учета скидки на износ предусмотрен следующий механизм исчисления дополнительной премии. Она увеличивается на 5%, если срок эксплуатации автомобиля составил до 5 лет; на 10%, если срок эксплуатации составил от 5 до 8 лет; на 20%, если срок эксплуатации составил от 8 до 12 лет и на 30% при сроке эксплуатации свыше 12 лет.

    При возмещении стоимости от потери товарного  вида автомобиля дополнительная премия устанавливается в следующих  размерах от базовой премии: 20%, если срок эксплуатации автомобиля до 5 лет; 15%, если срок эксплуатации автомобиля от 5 до 8 лет; 10% - от 8 до 12 лет; 5% - свыше 12 лет.

    В «Правилах добровольного страхования  транспортного средства» некоторых  страховых фирмах особенности определения  размера страховых взносов могут  быть следующие.

    

    Первая. Если страхователь автомобиля имеет  патент на перевозку пассажиров или  трудовое соглашение с кооперативом на извоз, то премия, исчисленная на общих основаниях, будет увеличена  на 50%. 
 

    

    

    Вторая. Если страхователь желает застраховать дополнительное оборудование и багаж, то премия увеличивается в зависимости от размера страховой суммы, установленной для них.

    Третья. При страховании водителя и пассажира  от несчастных случаев премия увеличивается  за каждое посадочное место при годичном сроке страхования.

    Четвертая. При страховании на срок менее  одного года премия будет составлять следующие размеры от установленной  суммы годовой премии:

    - на один месяц – 20%;

    - на два месяца – 30%;

    - на три месяца – 40%;

    - на четыре месяца – 50%;

    - на пять месяцев – 60%;

    - на шесть месяцев – 70%;

    - на семь месяцев – 75%;

    - на восемь месяцев – 80%;

    - на девять месяцев – 85%;

    - на десять месяцев – 90%;

    - на одиннадцать месяцев – 95%.

    Пятая. При заключении договора страхования  на время перегона транспортного  средства премия составит 0,15% от годичного размера.

    Шестая. Постоянные страхователи имеют льготы по страховым взносам при страховании  автомобилей. Если страхователь не получал  страхового возмещения в течении  предыдущих двух лет, то ему предоставляется  скидка с премии в размере 10%; трех лет – 15%; четырех лет – 20%; пяти и более лет – 30%. 
 
 

    

    

    Седьмая. Страхователь, заключивший договор страхования три года подряд, имеет льготный месячный срок для заключения нового договора (на четвертый год) с момента окончания действия предыдущего договора.¹⁸ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

     

    Заключение 

    Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и  одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшается  зависимость имущественного положения  участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально - экономическое положение более устойчивым. Страхование является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке, видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отросли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

    Важное  значение имущественного страхования  подтверждается широтой представляемых наименее страховых услуг. Можно  застраховать практически любое  имущество, также жизнь, здоровье, риски и ответственность. Главное, чтобы государство пристально следило за развитием рынка страхования, не допускало на него недобросовестные организации, проводило политику свободы страховой деятельности в рамках закона. Задача граждан - быть внимательными при заключении договора страхования, трезво оценивать свои возможности и предлагаемые риски. Только это позволяет снизить процент споров по страховым договорам.

    Страховщикам  не всегда юридически грамотно подводят к заключению договора страхования, что приводит к лишним издержкам и длительным судебным тяжбам. Для того чтобы избежать этого, следует более внимательно относится к правовой базе и следует за всеми ее изменениями. Для составления  

    

    

договоров страхования, правил и полисов следует брать за основу токовые бланки, разработанные специалистами в области страхового права.

    В последнее время нормотворческая  деятельность в сфере обязательного  страхования активизировалась. Можно  установить обязательность того или  иного конкретного вида страхования который чтобы содержал условия и порядок осуществления такого страхования, которого не определяет перечень рисков, на случай наступления которых должно проводится это страхования, не устанавливают размер страховых сумм. Таким образом можно сказать , что большинство правовых актов, в которых говорится об обязательности того или иного страхования, могут рассматривать с точки зрения только как декларативные : обязательное страхование в строгом смысле закона они не устанавливаются. Проблемы обязательного страхования в частности, отсутствии четкого разграничения предметов обязательного страхования и государственного страхования, отсутствии обязательного страхования так и не нашли пока своего разрешения, для этого нужно большой нормотворческой работы.