Важнейшим признаком страхового
риска и страхового случая
является случайный характер их
наступления.
Следовательно, события, вызванные
умышленными действиями страхователя
(выгодоприобретателя, застрахованного
лица), причинившего вред самому
себе или иным (третьим) лицам,
не могут считаться и называться
страховыми случаями. В правилах (договорах)
страхования они должны включаться в перечень
событий, не являющихся страховыми случаями
(рисками), которые не покрываются страхованием.
В
норме абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ установлено,
что законом могут быть предусмотрены
случаи освобождения страховщика от выплаты
страхового возмещения по договору имущественного
страхования при наступлении страхового
случая вследствие грубой неосторожности
страхователя или выгодоприобретателя.
Грубая неосторожность предопределяет
наступление опасных, вредоносных событий,
и они, как правило, осознаются допускающими
ее лицами. Поэтому наступившие вследствие
грубой неосторожности вредоносные события
и их последствия (вред, убытки) не являются
случайными и не могут, как правило, считаться
страховыми случаями. Поэтому события,
произошедшие вследствие грубой неосторожности
страхователя (выгодоприобретателя), в
правилах (договорах) имущественного страхования
должны включаться в состав нестраховых
случаев (рисков), которые не покрываются
страхованием.
По нормам ч. 1 ст. 963 ГК РФ указано
что, если законом или договором
страхования не предусмотрено
иное, страховщик освобождается
от выплаты страхового возмещения,
когда страховой случай наступил
вследствие:
-
воздействия ядерного взрыва, радиации
или радиоактивного заражения;
-
военных действий, а также маневров
или иных военных мероприятий;
-
гражданской войны, народных волнений
всякого рода или забастовок.
Страховое законодательство предусматривает
суброгацию, т.е. переход к страховщику
права требования страхователя (выгодоприобретателя)
к лицу, виновному в причинении ему вреда,
в сумме выплаченного страховщиком в соответствии
с условиями договора страхового возмещения.
При суброгации происходит перемена кредитора
в рамках уже существующего обязательства
по договору страхования (ст. 965 ГК РФ).1
В ч. 1 ст. 965 ГК РФ указывается,
что если договором имущественного
страхования не предусмотрено
иное, то к страховщику, выплатившему
страховое возмещение, переходит
в пределах выплаченной суммы право
требования, которое страхователь (выгодоприобретатель)
имеет к лицу, ответственному за убытки,
возмещенные страховщиком в результате
страхования. Эта норма корреспондирует
со ст. 387 ГК РФ по обязательственному праву.
Для осуществления перешедшего к страховой
организации права требования страхователь
(выгодоприобретатель) обязан передать
ему все документы, доказательства и сообщить
все необходимые для этого сведения (ч.
3 ст. 965 ГК РФ). Если страхователь (выгодоприобретатель)
отказался от своего права требования
к лицу, ответственному за убытки, возмещенные
страховщиком, или осуществление этого
права стало невозможным по вине страхователя
(выгодоприобретателя), то страховщик
освобождается от выплаты страхового
возмещения полностью или в соответствующей
части и вправе потребовать возврата излишне
выплаченной суммы возмещения (ч. 4 ст.
965 ГК РФ).
Право требования, перешедшее к
страховщику, осуществляется им
с соблюдением правил, регулирующих
отношения между страхователем (выгодоприобретателем)
и лицом, ответственным за причиненные
ему убытки, которые возмещены в пределах
страховой суммы страховщиком (ч. 2 ст.
965 ГК РФ). Эти правила касаются срока исковой
давности, определяемого ст. 966 ГК РФ, порядка
осуществления права требования страховщиком
возврата выплаченной им по страховому
случаю суммы и права на предъявление
иска.
Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик
вправе требовать от выгодоприобретателя,
предъявившего требование о выплате
страхового возмещения по договору
имущественного страхования, выполнения
обязанностей, лежащих на страхователе,
но не выполненных им. Среди таких обязанностей
могут быть:
-
уплата страховой премии, неуплаченных
полностью сумм страховых взносов;
-
уведомление страховщика в период
действия договора страхования о значительных
изменениях в обстоятельствах, сообщенных
при заключении договора, которые существенно
влияют на увеличение страхового риска;
-
передача страховщику всех документов,
доказательств и сведений, необходимых
для осуществления страховщиком перешедшего
к нему права требования (суброгации);
-
уведомление страховщика незамедлительно
или в срок и способом, предусмотренными
договором страхования, о наступлении
страхового случая.
Наряду с этим выгодоприобретатель
не должен отказываться от своего права
требования к лицу, ответственному за
убытки, возмещенные выгодоприобретателю
страховщиком. Риск последствий невыполнения
или несвоевременного выполнения обязанностей,
которые должны были быть выполнены ранее,
несет выгодоприобретатель (ч. 2 ст. 939 ГК
РФ).
В случае страхования одного
и того же объекта имущества
(предпринимательского риска) от
одного и того же состава
страховых рисков по договорам
у двух или нескольких страховщиков и
превышении общей страховой суммы по договорам
над страховой стоимостью страховое возмещение
при страховом случае выплачивается страховщиками
в величинах, общая сумма которых должна
равняться страховой сумме, равной страховой
стоимости. Договоры страхования являются
ничтожными в части общей страховой суммы,
которая превышает страховую стоимость.
Сумма страхового возмещения, подлежащая
выплате каждым из страховщиков, сокращается
пропорционально уменьшению первоначальной
страховой суммы по соответствующему
договору страхования (ч. 1 и 4 ст. 951, ст.
952 ГК РФ).
Правовые нормы гл. 48 ГК РФ предусматривают
защиту имущественных интересов
сторон договора страхования
в связи с определенными обстоятельствами
в процессе исполнения основного обязательства.
В соответствии со ст. 966 ГК РФ иск по требованиям,
вытекающим из договора имущественного
страхования, может быть предъявлен в
течение двух лет . Это положение касается
как страхователей (выгодоприобретателей),
так и страховщиков.
Одно из главных условий успешного
получения со страховой компании
страхового возмещения (в том
числе в судебном порядке) является
строгое (вплоть до мелочей)
соблюдение установленных законом,
иными правовыми актами, а также
договором (правилами) страхования процедур
по сбору и закреплению доказательств
наступления страхового случая. Несоблюдение
страхователем установленных правил сбора
и представления документов, подтверждающих
обстоятельства, связанные с наступлением
страхового случая, привело к отказу в
иске о выплате страхового возмещения,
поскольку страхователь не смог доказать,
что повреждение судна произошло вследствие
события, которое должно быть отнесено
к страховому случаю.
2.3
Правовое регулирование
реализации страховых
правоотношений при
личном страховании
2.3.1
Права и обязанности
сторон договора
страхования до
наступления страхового
случая
Страховое законодательство регулирует
не только установление страховых
правоотношений при личном страховании,
но и их реализацию в процессе
действия (исполнения) договора страхования.
Договор
личного страхования, если в нем
не предусмотрено иное, вступает в
силу в момент уплаты страховой премии
или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК
РФ).
Страховая защита (действие страхования)
распространяется на страховые случаи,
происшедшие после вступления договора
личного страхования в силу, если договором
не предусмотрен иной срок начала действия
страхования (ч. 2 ст. 957 ГК РФ). С момента
вступления договора личного страхования
в силу обеспечивается исполнение не только
основного страхового правоотношения,
но и реализация других прав и обязанностей
сторон, предусмотренных законодательством
и договором (правилами) страхования.
После заключения договора личного
страхования, вступления его в силу нередко
обнаруживаются нарушения интересов страхователя
или страховщика другой стороной договора.
Гражданский кодекс РФ содержит для таких
случаев правовые нормы, определяющие
права, обязанности и ответственность
сторон договора страхования. В частности,
если договор личного страхования заключен
при отсутствии ответов страхователя
на какие-либо вопросы страховщика, последний
впоследствии не может требовать расторжения
договора страхования либо признания
его недействительным на том основании,
что обстоятельства, определяющие величину
риска и возможного вреда от страхового
случая, не были сообщены страховщику
страхователем (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).
Если после заключения договора
личного страхования будет установлено,
что страхователь сообщал страховщику
заведомо ложные сведения об обстоятельствах,
имеющих существенное значение для определения
вероятности наступления страхового случая
и размера возможного вреда от него, страховщик
вправе потребовать признания договора
недействительным и применения последствий,
предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (абз. 1
ч. 3 ст. 944 ГК РФ). Однако страховщик не вправе
требовать признания договора личного
страхования недействительным, если обстоятельства,
о которых не сообщил страхователь, уже
отпали (абз. 2 ч. 3 ст. 944 ГК РФ).
Если сообщенные при заключении
договора личного страхования
страхователем страховщику обстоятельства
значительно изменились в период
действия договора и обусловили
существенное увеличение страхового
риска, то последствия неизвещения
страховщика о таких изменениях или отказа
страхователя (выгодоприобретателя) изменить
условия договора страхования либо уплатить
дополнительную сумму страховой премии
по требованию страховщика согласно ч.
2 и 3 ст. 959 ГК РФ могут наступить
только в случае, если они предусмотрены
в договоре личного страхования (ч. 5 ст.
959 ГК РФ). Указанные последствия для страхователя
(выгодоприобретателя) рассматриваются
и применительно к имущественному страхованию.
Они применимы при соблюдении указанного
требования и при личном страховании.
Страховщик не вправе требовать
расторжения договора личного
страхования, если обстоятельства,
обусловившие увеличение риска,
уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).
Правовые нормы ст. 937 ГК РФ
определяют права застрахованного
лица и ответственность страхователя
за нарушение им условий обязательного
(в том числе личного) страхования, предусмотренных
законом. В частности, лицо, в пользу которого
по закону должно быть осуществлено обязательное
страхование, вправе, если ему стало известно,
что страхование не осуществлено, потребовать
в судебном порядке его осуществления
лицом, на которое возложена обязанность
страхования (ч. 1 ст. 937 ГК РФ). Данная норма
должна применяться до наступления страхового
случая с лицом, в пользу которого должен
быть заключен договор обязательного
личного страхования.
Если страхователь не осуществил
обязательное страхование или
заключил договор обязательного
личного страхования на условиях,
ухудшающих положение выгодоприобретателя
(застрахованного лица) по сравнению с
условиями, установленными законом, он
при наступлении страхового случая несет
ответственность перед выгодоприобретателем
(застрахованным лицом) на тех же условиях,
на которых должна была быть произведена
страховая выплата при надлежащем страховании
(ч. 2 ст. 937 ГК РФ).
Ответственность страхователя за
невыполнение или ненадлежащее
выполнение обязанностей по обязательному
страхованию не ограничивается
санкцией, установленной ч. 2 ст. 937 ГК
РФ. Согласно ч. 3 ст. 937 суммы, неосновательно
сбереженные денежные средства лицом,
на которое возложена обязанность страхования,
за счет того, что оно не выполнило эту
обязанность или выполнило ее ненадлежащим
образом, взыскиваются по иску органом
страхового надзора в доход Российской
Федерации с начислением на эти суммы
процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.