Правовое регулирование деятельности ломбарда

     На  первый взгляд кажется, что мы имеем  пример обязательного вида страхования. Однако это не так.

     В соответствии с ч. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

     а) субъекты страхования;

     б) объекты, подлежащие страхованию;

     в) перечень страховых случаев;

     г) минимальный размер страховой суммы  или порядок ее определения;

     д) размер, структуру или порядок  определения страхового тарифа;

     е) срок и порядок уплаты страховой  премии (страховых взносов);

     ж) срок действия договора страхования;

     з) порядок определения размера  страховой выплаты;

     и) контроль за осуществлением страхования;

     к) последствия неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств субъектами страхования;

     л) иные положения.

     Таким образом, обязательное страхование принятых ломбардом в залог вещей будет проводиться после того, как соответствующим федеральным законом будут определены условия и порядок проведения обязательного страхования предметов залога. Следовательно, до настоящего времени ломбард может страховать принятое в залог имущество в порядке добровольного страхования. Однако это экономически не выгодно, поскольку расходы на такое страхование не уменьшают налогооблагаемую прибыль, так как страхуемое имущество не удовлетворяет критериям пп. 7 п. 1 ст. 263 НК РФ, а именно оно должно использоваться ломбардом в своей предпринимательской деятельности, что запрещено приведенной выше ч. 5 ст. 2 Закона о ломбардах.¹³

     Оспаривание договора займа по его безденежности  предусмотрено в ст. 812 части второй ГК РФ:

     заемщик вправе оспаривать договор займа  по его безденежности, доказывая, что  деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1);

     если  договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2);

     если  в процессе оспаривания заемщиком  договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3).

       К существенным условиям, которые согласно ч. 5 статьи 7 подлежат указанию, наряду с прочим, в залоговом билете, относятся:

     наименование  заложенной вещи;

     сумма оценки заложенной вещи (при этом в  части порядка оценки сделана  отсылка к ст. 5 комментируемого Закона);

     сумма предоставленного займа;

     процентная  ставка по займу;

     срок  предоставления займа.

     Данные  положения основаны на приведенной  выше норме п. 1 ст. 807 части второй ГК РФ, определяющей существенные условия договора займа, и на норме п. 1 ст. 339 части первой ГК РФ, согласно которой в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (в данной норме предусмотрено, что в договоре о залоге должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, однако применительно к залогу вещей в ломбарде данное положение значения не имеет, т.к. в силу прямого указания в законе закладываемые вещи передаются ломбарду, о чем говорилось выше).

     Как установлено в п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ, только в случае, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор считается заключенным. Там же определено, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

     Таким образом, при заключении договора займа, предоставляемого ломбардом, между  ломбардом и гражданином должно быть достигнуто соглашение по всем условиям договора, прямо перечисленным в ч. 3 комментируемой статьи, и по тем условиям, о которых ломбардом или гражданином заявлено о необходимости достигнуть соглашение. В противном случае договор займа заключенным считаться не может.

     Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде (это подразумевает необходимость оформления залогового билета по крайней мере в двух экземплярах).

     Еще одним положением ч. 4 статьи, детализирующим норму п. 2 ст. 358 ГК РФ, является то, что залоговый билет одновременно является и договором займа, предоставляемого ломбардом, и бланком строгой отчетности. При этом полномочиями на установление порядка утверждения формы бланка строгой отчетности наделено Правительство РФ.

     Приказом  Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н "Об утверждении форм бланков строгой отчетности" по обращению некоммерческой организации "НП "Лига ломбардов" утверждены формы бланков строгой отчетности, применяемые в случае оказания услуг ломбарда населению, "Залоговый билет" и "Сохранная квитанция".

     Часть 5 ст. 7 раскрывает содержание залогового билета, т.е. определяет перечень положений и информации, которые должен содержать залоговый билет:

     1) сведения о ломбарде - наименование, адрес (место нахождения), а также  адрес (место нахождения) его территориально  обособленного подразделения (в  случае, если он не совпадает  с адресом (местом нахождения) ломбарда). Согласно п. 2 ст. 54 части первой ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ <1>) место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. Там же установлено, что государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.

     2) сведения о гражданине - фамилия,  имя, а также отчество, если  иное не вытекает из федерального  закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином России), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа.

     3) наименование и описание заложенной  вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ. Наименование заложенной вещи согласно ч. 3 статьи 7 является одним из существенных условий договора займа. Форма залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, предусматривает указание в залоговом билете на то, что залогодатель согласен, наряду с прочим, с описанием имущества, являющегося предметом залога;

     4) сумма оценки заложенной вещи. Данное положение, согласно ч. 3  статьи 7, также является одним из существенных условий договора займа. Указанная норма в части порядка оценки заложенной вещи отсылает к ст. 5 комментируемого Закона. Утвержденная Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форма залогового билета предусматривает указание итоговой суммы оценки имущества, являющегося предметом залога, прописью, а также указание на то, что залогодатель согласен, наряду с прочим, с оценкой имущества, являющегося предметом залога;

     5) сумма предоставленного займа.  В части 3 статьи 7 данное положение отнесено к одному из существенных условий договора займа. В утвержденной Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форме залогового билета предусмотрено указание суммы предоставленного займа прописью, а также проставление подписи заемщика за получение залогового билета и займа (причем заемщик проставляет сумму полученного займа прописью);

     6) дата и срок предоставления  займа с указанием даты его  возврата. Следует обратить внимание  на то, что в залоговом билете  должны быть указаны не только дата предоставления займа и дата возврата займа, но и срок предоставления займа. Срок предоставления займа, согласно ч. 3 статьи 7, является одним из существенных условий договора займа. В форме залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, предусмотрено указание лишь даты залога и срока выкупа (хотя, конечно, исходя из этого определить срок предоставления займа довольно просто);

     7) процентная ставка по займу  (с обязательным указанием процентной  ставки по займу, исчисляемой  из расчета на один календарный  год). Данное положение, согласно ч. 3 статьи 7, является одним из существенных условий договора займа. Также следует обратить внимание на то, что в залоговом билете подлежит обязательному указанию как непосредственно процентная ставка по займу, так и процентная ставка по займу, исчисляемая из расчета на один календарный год, что позволит заемщику составить более полное представление об условиях займа. Как говорилось выше, утвержденная Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форма залогового билета указания процентной ставки по займу не предусматривает;

     8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения  займа или отсутствие такой возможности. В пункте 2 ст. 810 части второй ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Соответственно, данная норма является диспозитивной, т.е. нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней; при отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой, п. 4 ст. 421 части первой ГК РФ). Однако вне зависимости от того, к какому соглашению придут ломбард и гражданин, результат этого соглашения должен быть указан в залоговом билете. Выше говорилось, что форма залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, указания на возможность и порядок досрочного погашения займа или отсутствия такой возможности не предусматривает;

     9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

     В целях максимальной защиты прав граждан, информирования их о правовых последствиях заключения договора с ломбардом нормы предписывают обязательное указание в залоговом билете информации о том, что:

     заемщик в случае невозвращения в установленный  срок суммы предоставленного займа  в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство. Иначе говоря, ч. 6 статьи обеспечивает информирование заемщика о наличии у него права, предусмотренного частью 4 ст. 12 комментируемого Закона;

     заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения. Соответственно, ч. 7 статьи обеспечивает информирование заемщика о наличии у ломбарда обязанности, установленной ч. 4 ст. 13 комментируемого Закона.¹⁴