Кредитный договор

        Гражданский кодекс РФ устанавливает, что кредитный договор заключается на условиях платности (в отличие от договора займа, который может предусматривать пользование предметом займа без уплаты процентов). Стороны должны установить в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов. Вместе с тем в случае если размер процентной ставки не указан в кредитном договоре, согласно ст. 809 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части. При отсутствии в кредитном договоре соглашения о сроках уплаты процентов последние выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита.

     Действующее законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом — проценты. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (54-П), от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

       Если в кредитном договоре  стороны не предусмотрели штрафные  санкции за нарушение сроков  возврата кредита, то согласно  ст. 811 ГК РФ на сумму невозвращенного  в срок кредита подлежат уплате  проценты в размере, предусмотренном  п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

        Как показывает практика, в заключаемых  банками кредитных договорах  содержится много иных важных  условий для сторон кредитного договора, а именно:

       предоставление заемщиком определенного  обеспечения исполнения обязательств  по возврату кредита и уплате  процентов за пользование кредитом;

       целевое использование кредита  и порядок контроля за целевым  использованием кредита; 

     возможность и порядок изменения размера процентной ставки за пользование кредитом;

  штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов и возврата кредита либо его части;

  обязательность предоставления заемщиком с определенной периодичностью сведений о своем финансовом состоянии, об изменении в органах управления;

       порядок и сроки предоставления  кредита; 

       график предоставления и погашения  кредита (в случае если кредит  предоставляется и погашается  частями);

  возможность и порядок досрочного погашения кредита;

  основания для досрочного истребования кредита кредитором и иные условия по усмотрению сторон кредитного договора.

       Сторонам кредитного договора  следует использовать в его  тексте однозначные формулировки  и условия, исключающие возможность  различного толкования, учитывая, что в случае возникновения спора в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. 
 
 
 
 
 

Список  литературы:

1.Нормативно - правовые акты: 

1. Конституция  Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. // Российская газета. -1993. - 237.

2. Гражданский  кодекс Российской Федерации  (часть первая) [Текст]: [федеральный  закон 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию  на 13.05.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1994. - 32. - Ст. 3301.

3. Гражданский  кодекс Российской Федерации  (часть вторая) [Текст]: [федеральный  закон 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию  на 06.12.2007] // Собрание законодательства  РФ. - 1996. - 5. - Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) [Текст]: [федеральный закон 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 29.04.2008] // Собрание законодательства РФ. -2001. - 49. - Ст. 4552.

5. Гражданский  процессуальный кодекс Российской  Федерации [Текст]: [Федеральный закон 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 04.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - 46. - Ст. 4532.

6. Бюджетный  кодекс Российской Федерации  [Текст]: [федеральный закон 145-ФЗ, принят 31.07.1998 г., по состоянию на 06.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - 31. - Ст. 3823.

7. О  Центральном Банке Российской  Федерации (Банке России) [Текст]: [Федеральный закон 86-ФЗ, принят 10.07.2002 г., по состоянию на 26.04.2007] // Собрание  законодательства РФ. - 2002. - 28. - Ст. 2790.

8. Об  ипотеке (залоге недвижимости) [Текст]: [Федеральный закон 102-ФЗ, принят 16.07.1998 г., по состоянию на 13.05.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - 29. - Ст. 3400.

9. О  банках и банковской деятельности [Текст]: [Федеральный закон 395-1, принят 02.12.1990 г., по состоянию на 08.04.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - 6. - Ст. 492.

10. Об  организации страхового дела  в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ 4015-1, принят 27.11.1992 г., по  состоянию на от 29.11.2007] // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - 2. - Ст. 56.  

2. Специальная и учебная литература: 

11. Абдуллаев  М.К. Правовое регулирование кредитных  обязательств [Текст] // Банковское право. - 2005. - 6. - С. 15.

12. Агарков  М.М. Задачи законодательного регулирования договора контокоррента. [Текст] // Кредит и хозяйство. - 2008. - 1. - С. 5.

13. Ащеулов  А.Т. Кредитные правоотношения [Текст] - М., Волтерс Клувер. 2006. - 328 с. 

14. Балабуев  И. Досрочное погашение кредита  [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 6. - С. 8.

15. Беляева  Н.А. Учет операций по выдаче  кредитов под залог имущества  [Текст] // Налоги (газета). - 2007. - № 5. - С. 11.

16. Бережинская  Е. Правовые основы деятельности  иностранных кредитных организаций  на территории России [Текст] // Современное право. - 2007. - 4. - С. 16.

17. Боровинская  Н.А., Коновалов П.А. Некоторые  аспекты правовой характеристики  кредитного договора [Текст] // Банковское  право. - 2005. - 5. - С. 24.

18. Брагинский  М.И., Витрянский В.В. Договорное  право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований (Книга 5. В 2-х томах) (Том 1) [Текст] - М.., Статут. 2006. - 678 с.

19. Буркова  А. К вопросу о необходимости  согласования на изменение кредитного  договора [Текст] // Банковское право. - 2008. - 3. - С. 16.

20. Буркова  А. Прекращение действия кредитного/заемного  обязательства [Текст] // Банковское  право. - 2007. - 5. - С. 23.

21. Витрянский  В.В. Понятие и квалификация  кредитного договора [Текст] // Банковское право. - 2004. - 4. - С. 21.

22. Голышев  В.Г. Залог как способ обеспечения  кредитных обязательств [Текст] // Банковское  право. - 2007. - 4. - С. 16.

23. Голышев  В.Г. К вопросу о правовой  характеристике кредитного договора [Текст] // Банковское право. - 2007. - 2. - С. 14.

24. Гордейчик  С. Злоупотребления при выдаче  кредита [Текст] // Законность. - 2007. - 7. - С. 16.

25. Гражданское  право. Том 2. [Текст] / Отв. ред.  Суханов Е.А.- М., Волтерс Клувер. 2007. - 736 с. 

26. Гуревич  И.С. Очерки советского банковского права. [Текст] - Л., Изд-во ЛГУ. 1959. - 678 с.

27. Емельянова  Е.С. Ответственность кредитной  организации за нарушение бюджетного  законодательства [Текст] // Налоги (газета). - 2006. - 10. - С.7.

28. Ефимова  Л. Поручительство (гарантия) как способ обеспечения кредита [Текст] // Хозяйство и право. - 2007. - 6. - С. 18.

29. Ефимова  Л. Страхование как способ обеспечения  обязательств по кредитному договору [Текст] // Хозяйство и право. - 2008. - 1. - С. 13.

30. Зинчук  Э.А. Договор краткосрочной ссуды между Госбанком и государственными хозяйственными организациями. Автореф. дисс... канд. юр. наук. [Текст] - М., 2001. - 38 с.

31. Иоффе  О.С. Избранные труды по гражданскому  праву. [Текст] - М., Статут. 2002. - 698 с. 

32. Каримуллин  Р.И. Возврат кредита [Текст] // Право и экономика. - 2000. - 11. - С. 10.

33. Каримуллин  Р.И. Договор целевого кредита  [Текст] // Журнал российского права. - 2007. - 10. - С. 17.

34. Каримуллин  Р.И. Предоставление кредита [Текст] // Право и экономика. - 2007. - 8. - С. 17.

35. Карпова  Н.В. Ответственность сторон кредитного  договора за ненадлежащее исполнение  своих обязательств [Текст] // Современное  право. - 2006. - 10. - С. 23.

36. Кискин  В.В. Договор займа и договор  кредита [Текст] // Налоги (газета). - 2007. - 24. - С. 13.

37. Компанеец  Е.С., Полонский Э.Г. Применение  законодательства о кредитовании  и расчетах. [Текст] - М., Юридическая  литература. 1967 - 432с. 

38. Коновалов  А. Обеспечение кредита [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2005. - 11. - С.6.

39. Коршиков  А.Г. Договор купли-продажи товаров в кредит [Текст] // Право и экономика. - 2006. - 12. - С. 21.

40. Кузьмин  В.Ф. Кредитные и расчетные  правоотношения в промышленности [Текст] - М., Юридическая литература. 1975. - 412 с. 

41. Куликов  А. Квалификация договоров кредитной линии [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - 2. - С. 7.

42. Лебедев  А. Регулирование деятельности  кредитных организаций [Текст] // Законодательство и экономика. - 2008. - 2. - С. 17.

43. Магомедов  В.Н. Использование кредитных  ресурсов в реальном секторе  экономики [Текст] // Юрист. - 2007. - 3. - С. 14.

44. Малахов  П. Уступка права требования  по кредитному договору [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - 39. - С. 15.

45. Метелева  Ю.А. Проблемы обеспеченности  банковского кредита [Текст] // Закон. - 2006. - 12. - С. 10.

46. Наумова  Л. Кредитный договор: правовое  обеспечение возврата [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2008. - 2. - С. 8.

47. Ольшаный  А.И. Банковское кредитование. [Текст] - М., Русская деловая литература. 2007. - 412 с.

48. Пашов  Д.Б. Договоры в сфере жилищного  ипотечного кредитования [Текст] // Право и политика. - 2008. - 3. - С .14.

49. Попова  О.В. Форма кредитного договора [Текст] // Юрист. - 2004. - 11. - С. 14.

50. Пристансков  Д. Проценты по кредиту как  цена сделки [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2004. - 19. - С. 7.

51. Прошунин  М.М. Государственная регистрация  кредитных организаций в Российской  Федерации [Текст] // Финансовое право. - 2005. - 8. - С. 18.

52. Рашидов  О.Ш. Система законодательства  о банках и иных кредитных  учреждениях России [Текст] // Журнал  российского права. - 2007. - 10. - С. 17.

53. Ращевский  Е.С. Некоторые вопросы защиты  прав заемщиков в отношениях  по кредитованию [Текст] // Банковское  право. - 2007. - 4. - С. 21.

54. Римское  частное право: [Текст] Учебник  / Под ред. Проф. Новицкого И.Б.  и проф. Перетерского И.С. - М., БЕК. 2000. - 724 с.

55. Садыков  Реналь Р., Садыков Ришат Р.  Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические  особенности [Текст] // Банковское  право. - 2007. - № 3. - С. 21.

56. Скробов  Б.В. Договор займа и договор кредита [Текст] // Налоги (газета). - 2007. - № 15. - С. 24.

57. Соломин  С.К. К проблеме определения  сущности кредитной деятельности  банка [Текст] // Банковское право. - 2006. - 5. - С. 21. 

3. Материалы судебной практики: 

58.Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за III квартал 2000 г. (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 17 января 2001 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - №4. - апрель 2001 г.

59.Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2002 года (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 4 декабря 2002 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - март 2003 г. - №3.