Кредит: сущность, функции, виды и роль в современных условиях

    17

    кредитовать российских промышленников и предпринимателей, лишь увеличивая с каждым годом объемы предоставленных кредитов. Это происходит из-за того, что предприятия предоставляют банкам вполне надежное, ликвидное обеспечение.

              Следует отметить, что многие предприятия-заемщики еще не возвращали реально взя-тые кредиты, т.к. либо срок погашения многих кредитов еще не наступил, либо они пролон-гированы. В настоящее время можно констатировать, что ужесточение конкуренции на кре-дитном рынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику. Это не дает возможности оценить реальные риски сегодня. Такое положение дел, к сожалению приводит к развитию достаточно негативной тенденции. Речь идет об объемах просроченной ссудной задолженности юридических лиц банковскому сектору. Рост объемов просроченной ссудной задолженности предприятий и организаций банковскому сектору растет на протя-жении всего анализируемого периода. 2008 год принес рост данного пока-зателя на уровне 12%, а в 2009 году он составил 13,5%. Рост объемов просроченной задолженности за анализ-ируемый период во многом определен конъюнктурой рынков, объемами продаж, политикой властей в отношении внешнеторговой деятельности.

    5.3. Перспективы развития  кредитования в российской экономики

              Кредит в настоящее время является  важнейшим интегрирующим инструментом  фор-мирования, распределения и использования инвестиционных ресурсов на всех уровнях хозяйственных систем, поэтому источники формирования кредита служат потенциальными финансовыми источниками создания и реализации эффективного инвестиционного меха-низма экономического роста.

              В условиях рынка производитель  сам зарабатывает для себя  деньги. Дополнительные средства  можно получить только за определенную  плату и на определенный срок. Значение кредитов неизмеримо  возрастает. Они превращаются в  основной источник ускорения  произ-водства. Банки становятся ключевым звеном, питающим предприятия дополнительными де-нежными ресурсами, и обеспечивающие население всеми необходимыми благами. Совре-менные банки не только торгуют деньгами. Одновременно они являются аналитиками рынка. По своему предназначению банки оказываются тесно связанными с бизнесом, потребнос-тями. Поэтому банки должны учитывать меняющуюся конъюнктуру.

               Кредит, выполняя функцию ускорения  концентрации и централизации  капитала, способствует активизации  инвестиционных процессов в экономике и содействует интег-рации фирм разных отраслей.

               Важнейшей сущностной чертой  кредита наряду со срочностью  и возвратностью является платность.  Как известно, отношение дохода, полученного от предоставлении 

    18

    кредита, к его величине, выраженное в процентах представляет собой ставку (норму) процента.

               Место и роль кредита в экономической  системе общества определяется  также прежде всего выполняемыми  им функциями. Наиболее наглядно  роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, времен-ной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Однако и тут в российской экономики по моему мнению не хватает эффективно отлаженной системы функционирования. Развитие НТП в нашей стране вопрос актуальный, но за частую он решается лишь закупом западных технологий, за счет соответственно кредитных средств, то есть отсутствие целевого финансирования и отлаженного его применения на практике, не дает полноценно реализовать данную функцию кредита в экономике России.

                  Регулируя доступ заемщиков на  рынок ссудных капиталов, предоставляя  правитель-ственные гарантии и льготы, государство, как участник проекта будет ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально - экономического развития. Госу-дарство может использовать кредит для стимулирования регионов. Без кредитной поддер-жки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности. Кроме того, развитие отношений в сфере кредитования позволит избежать таких проблем как неэффективная рабо-та компании, получившей ссуду. Поэтому для наиболее эффективной системы кредитования важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом - посещать компанию и ее филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие не установленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов.

    Заключение

            Из выше сказанного следует сделать вывод о том, какую роль в развитии экономики страны играют банки. Самую важнейшую. Именно банки обеспечивают распределение и перераспределе-ние денежно-кредитного обращения в стране и дают возможность населе-нию в целом и отдельно каждому потребителю приобретать товары и услуги в кредит, рас-срочку в тот момент времени, в который это необходимо, даже если потребитель не имеет достаточной суммы денег в наличии. Банки, специализирующиесяся на потребительском кредитовании разрабатывают такую кредитную политику, которая поспособствовала бы удовлетворению самого изощренного спроса на кредитные услуги и предусмотрела все

    19

    нюансы  работы по креитованию населения, таким  образом, заполучая наибольшую долю данного сегмента потребительского кредитования.

              В целом, проанализировав потребительский  рынок кредитования, выявлено две  проб-лемы - реальная ставка по  кредиту, скрывающаяся за дополнительными  комиссиями, и доля просроченных  кредитов. Проблема информирования заемщиков о реальной ставке по креди-ту давно и хорошо известна во всем мире.

              Дальнейшее наращивание кредитования экономики, я считаю, во многом зависит от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо уско-рить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капи-тализацию, активно развивать потребительское и ипотечное кредитование, а также систему рефинансирования финансово - устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

             Проанализировав виды и функции кредита, можно сделать вывод о том, что необходимо уделять большое внимание выбору наиболее эффективного способа применения кредита.

             Изучив основную роль кредита в Российской экономики, я разделила их на три важных сегмента, в зависимости от степени их значимости для:

• населения - это более четкое представление о ставках и стоимости кредита по различ-ным банкам, информированность об оценке собственной кредитоспособности, более реальное представление о положении и политике того или иного банка в отношении кредитования;
• банковского сектора – это выход на более современный уровень организации банков-ского и кредитного бизнеса; снижение рисков кредитования, снижение объемов прос-роченной ссудной задолженности; обмен опытом, развитие банковских технологий; своевременное информирование о кризисных ситуациях, своевременное информи-рование об изменениях в банковской и кредитной системах; полное аналитическое осведомление; независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка;
• государства и экономики в целом – это развитие банковской системы в целом; более динамичное развитие кредитования в РФ; повышение благосостояния общества; по-вышение качества жизни населения; увеличение ВВП; более динамичное развитие экономики страны в целом; стабилизация социально-экономической ситуации в стране.

    20

    Все эти факты говорят о том, что  необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое  состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развиты-ми странами в этой сфере. Необходимо развивать в нашей стране новые формы кредитов, такие как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более устойчивой, мобильной и привлекательной для сотрудничества и обмена опытом с другими развитыми странами. 

Список  литературы:

1. Федеральный  закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках  и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.

2. Стратегия  развития банковского сектора  РФ на 2004-2008 годы.

3. Организация  деятельности коммерческого банка/  Пещанская И.В. Учеб.пособие - М.Инфра-М, 2004.

4. Деньги. Кредит. Банки./ под ред. О. И. Лаврушина. М: “Финансы и статистика”, 2004г.

5. Деньги, кредит, банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ, 2003

6. Официальный  сайт ЦБ РФ

7. Гражданский  кодекс Российской Федерации.  Часть первая [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.11.1994 г.  № 51-ФЗ (ред. от 18.07.2009) // СПС «Консультант Плюс».

 8. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009) // СПС «Консультант Плюс». 
9. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 2.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 15.02.2010) // СПС «Консультант Плюс». 
 
 
 
 
 
 
 
 

21