Страхование граждан, выезжающих за рубеж

3) Специфические  виды страхования на основе  индивидуализированных договоров:

- на случай  неблагоприятных погодных условий  в период пребывания туриста  на отдыхе,

- на случай  задержки транспорта,

- при нарушениях  таможенных правил, проблемах при  пересечении таможенной границы,

- на случай  конфискаций во время шоп-туров,

- на случай  ненадлежащего предоставления туристских  услуг.

4) Страхование  ответственности туристских фирм:

- защита имущественных  интересов физических и юридических  лиц,

- страхование  финансового риска туристской  фирмы,

- страхование  ответственности по искам туристов, их третьих лиц или контрагентов [3, c. 195].

В настоящее  время все ведущие туристические  агентства и операторы в Республике Беларусь в обязательный пакет услуг  включают и оформление договора страхования, включающие условия личного, имущественного и специфического страхования туристов. Приобретение страхового полиса является необходимым условием выезда граждан  Республики Беларусь за рубеж.

Одной из ведущих  страховых компаний Беларуси, заключающих  договоры добровольного страхования  от несчастных случаев и болезней во время поездок и путешествий  юридическими и физическими лицами, является закрытое акционерное общество «АльВеНа» (реАЛЬная уВЕренность в НАстоящем) [7].

Полис по «Добровольному страхованию от несчастных случаев  и болезней на время поездки за границу» действителен во всех странах  за пределами Республики Беларусь, аккредитован и признается всеми  иностранными Посольствами в Республике Беларусь. Компания сотрудничает со многими  ведущими белорусскими туристическими операторами («Вояжтур», «Галар-Экспо», «Экстрим-тур» и пр.)

Очевидным преимуществом  данной страховой компании является то, что туристское агентство может  выступать посредником между  страховой компанией и туристом. В этом случае страхователем выступает  туристическое агентство, то есть юридическое  лицо, которое заключает договор  страхования в пользу третьего лица – туриста.

Турист же может  обратиться в страховую компанию самостоятельно и заключить страховой  договор на основании устного  заявления, либо получить договор о  страховании в комплексном пакете услуг туристского агентства (что  значительно упрощает процедуру  организации путешествия) [3, c. 79].

Компанией «АльВеНа» страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в период путешествия застрахованного, покрытый страховым договором:

- внезапное заболевание  или обострение хронического  заболевания, угрожающее жизни  или здоровью;

- несчастный  случай;

- стоматологическая  помощь, связанная с острой зубной  болью или травмой; 

- смерть (в этом  случае покрываются расходы на  репатриацию страхователя) [7].

При заключении договора страхования страховая  сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости  минимального покрытия.

организации заключают  договоры с иностранными специализированными  организациями, занимающимися медицинским  обслуживанием. Например, компания «Белингосстрах» сотрудничает с сервисной фирмой «Coris» (Франция), «Preventa» (Литва), «Mercury Assistance» (Германия) и так далее.

Что касается страхования  ответственности туристских фирм, то под ним понимается финансовое обязательство  страховщика (страховой компании) возмещать  убытки потерпевшим (третьим лицам, то есть туристам) при возникновении  у них права на получение компенсации  от страхователя (туристская компания).

Данная отрасль  страхования предусматривает, что:

- ущерб причинен  третьим лицам, а не самому  туристическому агентству,

- причиной ущерба  должны быть непреднамеренные  действия страхователя (например, отмена  тура в связи с внезапными  военными действиями в принимающей  стране),

- ответственность  страхователя по возмещению вреда,  причиненного третьим лицам, должна  быть оговорена в договоре  страхования (при добровольном  страховании) или в законодательстве  Республики Беларусь (при обязательном  страховании),

- возможен значительный  временной разрыв между датой  наступления страхового случая  и датой предъявления страхователю  претензий о возмещении вреда  пострадавшим третьим лицам [5, c. 32].

Недостатком рынка  страховых услуг в сегменте туризма  в Республики Беларусь является то, что в настоящее время отсутствует  компания, которая являлась бы поставщиком  страховых услуг исключительно  в секторе туристического бизнеса. В связи и с этим возможно привести пример такой фирмы на российском рынке.

"Европейское  Туристическое Страхование" –  относительно новая фирма на  российском рынке страхования,  начавшая свою деятельность в  Москве в начале 2007 года. Компания  является единственной на рынке  страховых услуг Российской Федерации,  специализирующейся исключительно  в сфере туристских услуг, благодаря  своей стратегии за полтора  года она успешна позиционировалась на рынке как лидер в предоставлении услуг страхования в сфере туризма.

Компания «Европейское Туристическое Страхование» входит в международную страховую группу European Travel Insurers (ETI), представленной в 19 столицах европейских стран и обеспечивающей сбор премии по страхованию путешествующих более 600 млн. евро в год. Цель компании –внедрение общепризнанных мировых стандартов защиты туристов во время поездки. Страховая компания работает со всеми участниками туристического рынка от крупных туроператоров до специализированных туристических агентств [4, c. 29].

Услуги компании включают:

- стандартизированное  комплексное страховое покрытие (медицинских расходов, гражданской  ответственности, рисков утери  багажа и отмены поездки),

- спектр дополнительных  услуг (организуется для специализированных  и индивидуальных туров).

При работе с  туристическими агентствами компания добивается значительных успехов, используя  следующие стратегические приемы:

- IT-технологии (быстрота  и простота процедуры оформления  страховых полисов, автоматический  расчет страховых премий),

– надежность и  предоставление гарантий страхователю (в том числе гарантирование страхового возмещения независимо от финансового  положения страховщика),

- гибкость в  предоставлении услуг страхования,  особенно специфических для туристического  бизнеса; 

- оперативность  обмена информацией за счет  расширения использования возможностей  сети Интернет;

- внедрение программных  продуктов, наиболее точно отражающих  специфику российского страхового  рынка.

Таким образом, рынок страховых услуг в секторе  туристских услуг в Республике Беларусь в достаточной степени представлен  всеми основными видами страхования. В перспективе необходимо создание более конкурентной среды, а также появление страховых компаний, которые бы специализировались на работе с туристическими агентствами. Кроме того, необходимо инновационное развитие страховых услуг в сфере туризма, что будет способствовать росту их эффективности и степени доверия между страхователями и страховщиками.

Далее в работе будет рассмотрено, каким образом  в Республике Беларусь обеспечивается страховая защита интересов туристов, а также подчеркнуты основные направления ,по которым возможно улучшение и развитие рынка страховых услуг в сфере туризма в государстве.    
 
 

3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТРАХОВОЙ  ЗАЩИТЫ ИНТЕРЕСОВ  ТУРИСТОВ И ПОВЫШЕНИЕ  ЕЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных  интересов граждан во время их пребывания в туристических поездках.

Страхование туристов относится к рисковым видам страхования. Его наиболее характерными чертами, которые характеризует этот сектор экономики, являются кратковременность (большинство страховых полисов  туристов заключаются на срок до 2 недель), а также относительно большая  степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая [3, c. 214].

В большинстве  случаев страховыми случаями в туристическом  бизнесе признаются:

- случаи получения  платной медицинской помощи, необходимость  которой вызвана несчастным случаем,  острым заболеванием или острым  обострением хронического заболевания,  без которой возникла бы реальная  угроза здоровью застрахованного  лица или его смерти;

- случаи непредвиденной, внезапной и независимой от  воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);

- случаи утери  багажа, документов, средств к существованию;

- случаи непредвиденных  расходов, необходимость которых  вызвана возникновением общегражданской  ответственности; 

- случаи невозможности  совершить запланированную туристскую  поездку, если это вызвано несчастным  случаем, острым заболеванием  или смертью застрахованного  лица;

- случаи неисполнения  договорных обязательств туристических  организаций перед туристами  [5, c. 27].

Кроме указанных, страховыми случаями могут признаваться и другие события, повлекшие за собой  непредвиденные и непреднамеренные расходы застрахованных лиц.

Перед страхованием в туризме стоит особая специфичная  задача, а именно обеспечение находящемуся под угрозой рисковых событий  застрахованному лицу покрытия потребности  в деньгах.

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское  страхование 

Личное страхование  туристов осуществляется:

- от несчастного  случая;

- на случай  смерти или гибели.

Перечисленные страховые случаи по специфике связанных  с ними рисков относятся к медицинскому страхованию. Медицинское страхование  туристов осуществляется на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным лицом (страхователем) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей [8, c. 178].

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой  случай соответствует страховым  событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования (так, если турист во время поездки  на море получил травму во время  прогулки на лошадях, не предусмотренной  программой тура, данный несчастный случай не будет рассматривать в качестве страхового, и страховое возмещение выплачено не будет).

Страхователями  по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы  и туристические фирмы), а застрахованными - только туристы. Турист, таким образом, опосредованно заключает договор  страхования со страховой организацией, имеющей договорные соглашения с  туристической фирмой [6, c. 129].

Согласно законодательству, любое физическое лицо вправе самостоятельно выбирать страховщика. Конечно, в большинстве  ситуаций туристическая компания предлагает туристу воспользоваться услугами конкретной страховой компании, с  которой у нее заключена договоренность, однако стоит понимать, что любое  лицо может настоять на любой другой страховой компании.

При наступлении  страховых случаев компания компенсирует ущерб за счет страховой организации, если документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования. В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

Наличие медицинского страхового полиса в настоящее время  является обязательным условием для  получения визы на въезд в страны, являющиеся участницами Шенгенского соглашения. Для других стран такая страховка не является строго обязательной и делается туристом по желанию, однако стоит отметить, что по негласной статистике при отсутствии страховки у туриста могут возникнуть определенные затруднения при оформлении документов на выезд, получении визы и пр.