- формы вхождения страховщиков (обязательность, добровольность) в систему гарантийных  фондов и контроля государственными  органами за ее функционированием;

     - органы, на которые будет возложено  формирование за счет отчислений  страховыми организациями денежных  средств гарантийных фондов (агентство  с государственным участием и/или  саморегулируемые организации);

     - механизм и размер отчислений  средств на формирование фондов, условий их использования, размер выплат в случае неплатежеспособности страховой организации.

 

Заключение.

     Защита  прав страхователей - это комплекс юридических  норм и обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей на получение страховой услуги в соответствии с нормами законодательства, традициями национальной правоприменительной практики и практики страхования. Защита прав страхователей предусмотрена ГК РФ, Федеральным законом «О защите прав потребителей, Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В настоящее время государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют Федеральный антимонопольный орган, Федеральная служба страхового надзора, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, органы местного самоуправления. Регулирование платежеспособности страховщика является мерой государственной защиты интересов страхователей, поскольку тем самым контролируется возможность выполнения страховщиками принятых на себя обязательств перед страхователями.

     Защита  прав страхователей имеет огромное значение в современных условиях, поскольку незаконность и необоснованность действий страховщиков, дискредитируют саму идею страхования, подрывают хрупкое равновесие доверительных отношений страхователя и страховщика, а этого нельзя допускать. Но, несмотря на важность защиты прав страхователей, в этой сфере много проблем, таких как невмешательство государства в зону коммерческих интересов и договорных отношений финансовых институтов и граждан, несовершенство законодательства. Поэтому  сегодня речь идет о создании единых подходов, которые должны применяться на финансовом рынке для защиты потребителей, например разумным выходом из сложившейся ситуации будет создание организации, которая способна взять на себя досудебное урегулирование конфликтов с потребителями финансовых услуг и роль третейского судьи.

     В настоящее сильно возросло число жалоб граждан на страховщиков, поскольку страховщики, испытывая финансовые трудности в связи с безответственным формированием резервов и активов, стали повсеместно и в значительно большей степени, чем ранее, нарушать права и интересы страхователей. В этих условиях страховым компаниям необходима поддержка со стороны государства, которое должно предпринять ряд мер, направленных на развитие спроса на страхование, например, целесообразно передать роль основных драйверов развития рынка страхования вмененным и обязательным видам страхования.

     В этой связи Федеральная служба страхового надзора проводит мониторинг активов страховых организаций, который приобретает особую актуальность в условиях кризиса. По результатам мониторинга видно,  что крупные страховщики не только сохранили величину своих активов по истечении года, но даже смогли увеличить их долю. Я считаю, что данные о финансовом состоянии страховых компаний необходимы не только государству, но также и страхователям для борьбы за свои права, в случае если страховая компания отказывает в выплатах в связи со своей неплатежеспособностью.

     Таким образом, в связи с кризисом госорганам необходимо было усовершенствовать  законодательство, чтобы обеспечить защиту интересов страхователей  в связи с неплатежеспособностью  страховщиков.  Для этой цели в  закон «Об организации страхового дела в РФ» были внесены поправки, направленные на повышение финансовой устойчивости страховых компаний, на предупреждение банкротства.

       Для того чтобы страховщики  выполняли свои обязательства  поправки, предписывают увеличение  минимального уставного капитала. По моему мнению, повышение уставных капиталов – это очень нужное и важное решение для страхового рынка. Возможность вести страховую деятельность с маленьким уставным капиталом дает возможность откровенно слабым игрокам заниматься страхованием, что, конечно, чревато негативными последствиями. Я считаю, что адекватные страховые компании смогут найти возможность сформировать требуемый уставный капитал. В результате клиенты страховых компаний только выиграют.

     Я также думаю, что норма, которая касается предупреждения банкротства страховщиков, достаточно демократична. Мелкие и несостоятельные страховщики уйдут с рынка, но будут уходить цивилизованно, не так, как раньше: сегодня как ни в чем не бывало работаем, а завтра уже офис закрыт и никого нет. Будет назначаться конкурсный управляющий, который постарается оставить компанию на плаву, от этого опять же выиграют как компании, так и их клиенты.

     В связи со всем вышеперечисленным  была принята Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы, целью которой является определение перспективных направлений развития  страховой отрасли, государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений, совершенствование законодательства Российской Федерации о страховании. 
 
 
 
 
 

 

     

Список  литературы.

 
 

1) Гражданский кодекс РФ

2) Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 07.02.92 г. № 2300-1

3) Федеральный закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

 от 27. 11. 92 г. N 4015-1

4) Приказ Минфина  «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» от 09.04.09 г. № 32н

5) Положение «О порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятыми ими страховых обязательств» от 02.11.01 г. № 90н

6) Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы

7) Архипов А.  Обеспечение и защита прав страхователей и застрахованных // Финансы, №8, 2008.

8) Балакирева В. Потребитель страховой услуги оказывается один на один со страховщиком // http://www.minfin.ru

9) Гахова И. У страха капиталы велики // газета.ru

10) Гладкова И.  Негарантийный случай // Эксперт-Урал №25, 2009

11) Грудцына Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // http://www.lawmix.ru

12) Дубцов В. Госдума увеличила капитал страховщиков до 120 млн рублей // РИА Новости

13) Комлева Н. Меры поддержки страховых компаний в условиях кризиса: сначала  контроль, потом финансирование // Эксперт РА

14) Мартынов А. Минфин РФ завершит подготовку доклада о защите прав потребителей на финансовых рынках в ближайшее время // allinsurance.ru

15) Прохоров Б. Страховой рынок РФ за 2 года покинут 200-250 компаний // Финмаркет, 2009

16) Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков // М. Анкил, 2005

17) Чуб. А. Некоторые вопросы юридического обеспечения деятельности страховой компании // Юридическая и правовая работа в страховании №2, 2006

18) Шувалов И. ГД увеличила капитал страховщиков // Credit.ru

19) Данные о составе и структуре активов страховых организаций на 31.07.2009 года // www.allinsurance.ru

 

     

Приложения.

     Приложение 1.

     Основные  изменения в структуре  активов, 31.01.2009 – 31.07.2009 гг.¹

 
 
 
 
 
 

 

     

Приложение 2.

     Совокупная  структура активов, 31.01.2009 г., 31.07.2009 г.² 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 3.

      Совокупная структура  активов, 31.01.2009 г., 31.07.2009 г.³ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 4.

     Темпы прироста величины активов, 30.09.2008 – 31.07.2009 гг.⁴