Управление рисками

2. Опросные листы похожи  по форме и по содержанию  на проблемно-ориентировочные таблицы.  Они также позволяют выявить  риск и потенциальные последствия  того или иного рискового решения.  Опросные листы бывают двух  видов: универсальные (стандартизированные), которые содержат данные общего  характера и применимы для  большинства предприятий, и специализированные, которые разрабатываются для  конкретного предприятия и содержат  более детализированный перечень  вопросов. Стандартизированные опросные  листы обычно используют международные  ассоциации консультантов или  страховщиков для унификации  статистических данных. Обычно стандартный  опросный лист состоит из нескольких  разделов, каждый из которых, в  свою очередь, содержит большой  перечень вопросов относительно  исследуемых рисков, на которые  следует ответить опрашиваемому. Такие опросные листы рассылаются во все подразделения (филиалы и пр.) предприятия. Преимуществом этого метода выявления риска является то, что компетентно составленный опросный лист с простыми и понятными вопросами способен извлечь информацию даже не от специалиста по идентификации рисков. Недостатком опросных листов является то, что они не стимулируют опрашиваемых выявлять характерные для их подразделений особенности рисков, выходящие за рамки поставленных в опросном листе вопросов.

3. Собеседование с ключевым  персоналом позволяет в прямой  беседе выявить риски, связанные  с материально-техническим обеспечением  подразделения, торгово-технологическим  процессом реализации товаров  и услуг. Этот метод позволяет  оценить риски в динамике, включая  прогноз на перспективу. Однако  надо иметь в виду, что такого  рода оценки являются чрезвычайно  субъективными и зависят от  индивидуального отношения человека  к риску и его осознания.

4. Метод структурных диаграмм  предназначен для анализа особенностей  структуры предприятия и вытекающих  из этого рисков. Конкретный тип  структурных диаграмм зависит  от вида управления, размера предприятия,  организационно-правовой формы и  принципов разделения полномочий  и функциональных обязанностей; они могут быть различны для  разных торговых предприятий.  Таким способом можно выявить  в основном внутренние риски,  связанные с качеством работы  аппарата управления предприятия,  с выполнением функций руководителей  отдельных подразделений. Важным  здесь является выявление дублирования  тех или иных полномочий и  обязанностей; зависимости подразделений  друг от друга и налаженной (или слабой) связи между ними, а также концентрации риска  на том или ином участке  работы или подразделении. Если  предприятие крупное, то целесообразно сначала составить базисную диаграмму для всего предприятия в целом, а затем строить диаграммы для следующего уровня предприятия, для подразделений предприятия, его отделов и служб.

5. Еще одним методом  выявления риска является составление  и анализ карт технологических  потоков торгово-технологических  процессов. Сущность этого метода  сводится к графическому изображению  отдельных технологических процессов  и их взаимосвязей. Процесс, зафиксированный  в конкретной карте, может охватывать  какой-то один вид деятельности  предприятия, все внутренние торгово-технологические  процессы или отдельную технологическую  цепочку. Карты потоков используют  в основном для выявления рисков, возникающих при функционировании  того или иного торгово-технологического  процесса в целом или его  элементов, называемых узловыми. Прежде всего выявляют эти узловые элементы, так как при сбое в одном из них происходит прерывание всего торгово-технологического процесса, что ведет к снижению эффективности работы предприятия в целом. Преимуществами карты потоков является то, что она позволяет выявить критические области торгово-технологического процесса, оценить масштабы того или иного сбоя его элементов и найти альтернативные решения возникших проблем. Кроме того, менеджер по риску благодаря карте потоков может выявить различные пути перераспределения рисков и ресурсов между элементами процесса, тем самым снижая риск и потенциальные убытки. Недостатком этого метода является то, что его нерационально использовать отдельно, следует его применять вместе с какими-то другими методами.

6. Инспекционные поездки  являются методом получения более  точной и конкретной информации  о возможных рисках. Эффективность  проводимой инспекции полностью  зависит от квалификации и  опыта работников, которые осуществляют  инспекцию. Инспекции могут быть  плановые и неожиданные. При  неожиданной инспекции существует  возможность определить реальные  отклонения в ту или иную  сторону от планового течения  торгово-технологического процесса  и в применении комплекса мер  по снижению рисков. Физические  осмотры помещений и наблюдения  за процессами хозяйственной  деятельности позволяют выявить  факторы риска, связанные с  пожароопасностью, токсичностью, подверженностью предприятия естественным рискам и опасности утраты имущества вследствие противоправных действий третьих лиц. При этом важно оценить не только внутренний (для самого предприятия), но и внешний потенциал риска, обусловленный возможностью причинения ущерба ближайшему окружению и природной среде. Преимущество этого метода состоит в том, что инспектирующие могут учесть те факторы и аспекты управления риском, которые не были замечены опрашиваемыми по опросным листам или при использовании других методов анализа риска.

7. Нередко для более  тщательного анализа риска целесообразно  приглашать экспертов в области  анализа и оценки рисков, а  также специализированные компании. К помощи экспертов и специализированных  компаний следует прибегать в  том случае, если у предприятия  не хватает своих специалистов  в этой области, а также если предприятие обладает свободными денежными средствами для оплаты недешевых услуг профессионалов.

Каждый из рассмотренных  методов выявления риска предоставляет  необходимую информацию, которую  в дальнейшем при ее надлежащем структурировании и анализе можно использовать для надлежащей оценки риска.

Осуществляя деятельность по выявлению риска, необходимо помнить, что эта работа помогает идентифицировать риски в каждой из имеющихся альтернатив  только на конкретный момент времени, и полученная информация уже в  ближайшем будущем будет применима  не в полном объеме, поскольку ситуация непрерывно меняется, постоянно возникают  и исчезают те или иные виды рисков. Тем не менее на предприятии торговли целесообразно создавать базы статистических данных, фиксирующие возможные варианты принятия решений и риска, а также осуществлять непрерывное документирование источников возникновения рисков и факторов, влияющих на их возникновение и развитие.

В условиях неопределенности главным становится не избежание  риска, а его предвидение и  своевременное обнаружение; и только после этого минимизация возможных  негативных последствий до наименьшего  уровня или, если это возможно, исключение полностью. Прежде всего, необходимо идентифицировать риски, т. е. их проанализировать.

2.Страховые  случаи и вероятность их проявления.

Страховой случай - предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю);

Перечень страховых   случаев   по   обязательному   страхованию определяется  законодательными   актами   Республики   Беларусь   об обязательном   страховании,   а   по  добровольному  страхованию  - условиями договора страхования.

Страховой риск  -  вероятное наступление страхового случая - выражает объем возможной ответственности страховщика по  тому  или иному виду страхования.

Страхование может проводиться  в формах добровольного и обязательного  страхования.

Добровольное страхование  осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.

Условия, на которых заключается  договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных  с Министерством финансов. Срок действия договоров добровольного страхования  жизни и дополнительных пенсий не может быть менее трех лет.

Страховой тариф по видам  добровольного страхования устанавливается  страховщиками по согласованию с  Министерством финансов.

Обязательное страхование  осуществляется государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся  в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных  единиц, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь.

Государство гарантирует  страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования, если договоры страхования заключены  с государственными страховыми организациями.

Страховой тариф или страховой  взнос по видам обязательного  страхования устанавливается Президентом  Республики Беларусь.

Порядок и условия обязательного  страхования, за исключением обязательного  государственного страхования, определяются в законах и в настоящем  Положении.

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды:

1) обязательного страхования:

• обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
• обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;
• обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;
• обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;
• обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);
• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);
• иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь или законах;

2) виды добровольного страхования в соответствии с правилами страхования, утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Министерством финансов, включая:

• страхование, относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:
• жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом, на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая);
• дополнительной пенсии;
• страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:
• от несчастных случаев;
• от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;
• медицинских расходов;
• имущества юридического лица;
• имущества граждан;
• грузов;
• строительно-монтажных рисков;
• предпринимательского риска;
• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• гражданской ответственности владельцев воздушных судов;
• гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;
• гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;
• гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;
• гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;
• иные виды добровольного страхования, не относящиеся к страхованию жизни;

3) перестрахование.