Теория страхования

1. потребность в страховой защите
2. наличие платежеспособного проса
3. развернутое предложение страховых услуг и конкуренция
4. достаточный ресурсный потенциал, соответствующий потребности в страховой защите

 

Особенности страхового рынка обусловлены особой природой товара страховой услуги. Эти особенности проявляются через спрос и предложение. Основным факторами спросами являются:

1. объективная потребность в страховой защите
2. платежеспособность страхователя

В то же время  цена на страховую услугу является важным, но не решающим фактором спроса, который имеет иррациональную составляющую. Спрос также ограничен дееспособностью клиента, и некоторыми морально этическими нормами.

Предложение на рынке также определяется потребностью в страховой защите, но на него сильно влияет рентабельность капитала на страховом рынке.

Страховой рынок  принято классифицировать:

1. по видам и отраслям страхования
2. по объектам страхования и рискам
3. по масштабам (местный, региональный, национальный, международный, мировой).

 

Для оценки уровня развития национального страхового рынка используются следующие показатели:

1. страховая премия к ВВП (проникновение страхования)
2. страховая премия на душу населения (плотность страхования)
3. оценка развития институционального состава страхового рынка, его структуры и инфраструктуры.
4. включенность страхового рынка в финансово-кредитную систему (есть ли совместная деятельность банков и страховщиков) налоговая система, инструменты финансового рынка пригодные для инвестирования страховщиками).

 

Отраслевая  структура страхового рынка. Методы и активность воздействия государства на страховой рынок. Сложившиеся взаимосвязи национального, международного и мирового рынков. 

2) Участники страхового рынков 
 
 
 
 
 

3) Цена и ценовая  стратегия на страховом  рынке 

В условиях рынка  страховая премия является ценой страховой услуги. На динамику страховой премии как цены оказывают влияние те же факторы, что и на цену других товаров. 

Особенности:

1. на страховую премию влияет ситуация на рынке перестрахования, как правило в сторону повышения.
2. Снижению цены на рынке способствует деятельность брокера.
3. В сторону увеличения цены рост расходов на ведение дела, прежде всего, оплату труда.

На высоко-рисковые виды страхования цена стабильно  растет (космос и стихийные бедствия). 

Росту цены противодействует всё более широкое применение франшизы, внедрение её в новее виды страхования и рост её уровня.

На российском рынке основной проблемой в настоящее  время является ценовая конкуренция  и ценовой демпинг. 

Причины:

1. страховщик в России получает прибыль фактически от страховых операций, поскольку инвестиционная деятельность низко рентабельна.
2. Высокий удельный вес административных расходов (до 40% ВВД в России, на Западе 5-10%).

 
 

Лекция 7 (18.05.11) 

Государственное регулирование страховой  деятельности 

Вопросы:

1. Задачи и методы государственного регулирования в страховой деятельности.
2. Практика регулирования страховой деятельности в России.
3. Защита прав потребителей страховой услуги.

 

1) Задачи и методы  государственного  регулирования в  страховой деятельности

В мировой практике принято регулирование страховой деятельности по следующим причинам:

1) социально-общественное  значение страхования.

2) Информационная асимметрия страховой сделки.

3) Непрозрачность  издержек

4) двойной риск  в условиях которого работает  страховщик

5) несовершенная конкуренция на рынке со склонностью к олигополии. 

В теоретическом  плане до настоящего времени не решена проблема объекта регулирования:

1) страховые  компании

2) национальный  страховой бизнес

3) отрасль экономики

4) страховой  рынок 

Цели регулирования и конкретные задачи будут различными. 

По оценке международной  ассоциации страховых надзоров основными  целями регулирования являются:

1. защита прав потребителей страховой услуги
2. контроль за платежеспособностью страховщика
3. обеспечение стабильности страхового рынка

 

В мировой  практике сложились 2 основные модели государственного регулирования страхового рынка:

1) кодификационная

2) либеральная 

В странах  Ислама используется особая модель такафул  компании.

Кодификационная модель – основанная на ….

используется в странах с континентальной (нормано-германской) моделью права (Германия, Франция, Италия, Испания, Россия, Япония). В этой системе проводится жесткий контроль за деятельностью конкретных страховых компаний, утверждения правил страхования, лицензирования, надзор за текущими операциями и регулярными проверками.

Либеральная модель применяется в странах  с англо-американской системой права (общее и прецедентное право) США, Великобритания, Канада, Австралия. В  этих странах надзор осуществляется в основном за финансовым состоянием страховщика и страховой компании. Жесткая регламентация отсутствует.

Либеральная модель имеет 2 подвида:

1. Британский – единый орган страхового надзора и сильное саморегулирование
2. США – децентрализованная модель основана на принципах федерализма.

 

Каждый штат имеет собственную автономную систему  и соответственно собственный орган  страхового надзора, который устанавливает  нормативы страховой деятельности и контролирует их выполнение.

В Европе система  регулирования прошла 3 основных этапа:

1) 1973-1987гг. –  на этом этапе были сняты  ограничения на деятельность  филиалов стран-членов ЕС.

2) 1987-1994гг. –  унификация правил регулирования в странах-членах ЕС и разрешена работа в других странах без дополнительного лицензирования (кроме страхования жизни).

3) 1994-по настоящее  время – этап полного открытия  границ для страховых операций  между странами-членами ЕС. 

Проблемы при  формировании единого рынка стран-членов ЕС:

1. проблема налогового регулирования
2. проблема регулирования посредничества и перестрахования.
3. Потребность в интегрированном регулировании страхового бизнеса и других участников бизнеса.

 

В настоящее  время на страховом рынке для  ЕС характерны следующие тенденции:

1) максимальное  внимание за страхованием физических  лиц.

2) максимальное внимание за контролем финансового состояния страховщика.

3) замена предварительного  утверждения органами страхового  надзора правил страхования законами, защищающим интересы страхователя. 

ЕС перемен  на оценку финансового состояния  компании по модели платежеспособность 2.

1. Предусматривает количественные требования к собственному капиталу и страховым резервам, рассчитанные с учетом риска страховой деятельности, рыночного риска, риска дефолта контрагента и операционного риска. С учетом биографической диверсификации и структуры страхового портфеля.
2. Качественные требования: оценивается стратегия компании, организация основных бизнес-процессов и наличие системы риск-менеджмента в страховой компании.
3. Требование прозрачности:
• учет на принципах МЦЭО
• публикация информации о страховщике (система корпоративного управления карты рисков, отчет по платежеспособности).

 

Лекция 8 (1.06.11) 

      Мировое страховое хозяйство 

Вопросы:

1. Понятие мирового страхового хозяйства и тенденция его развития
2. Страховой рынок Европы.

 

Мировое страховое хозяйство – это система общественных отношений, связанных с предложением, продажей и потребления страховой услуги, капитала и страховых технологий в мировом масштабе. Кроме экономических отношений, мировое страховое хозяйство включает в себя институциональные отношения, связанные с функционированием страховой системы и регулирования её деятельности. Более узкое понятие, мировой страховой рынок объединяет совокупность спроса и предложения на страховую услугу. А также движение страхового капитала и страховых услуг в мировом масштабе. Мировой страховой рынок является частью мирового рынка товаров и услуг, однако с начала ХХ века рассматривается как самостоятельный сегмент этого рынка. 

Причины:

1. наличие специализированных институтов, обслуживающих страховые операции (страховые компании, общества взаимного страхования, наднациональные образования (Ллойд), обязательная система регулирования деятельности страховщиков)
2. Особое правовое регулирование страховых операций
3. Страховой рынок, как тенденция к глобализации
4. Необходимость специальных знаний и профессиональной подготовки для работы в этой сфере.

 

К началу XXI века мировой страховой рынок перестал быть совокупностью отдельных национальных рынков и перешел в новое качество – глобальное страховое пространство. Глобальное страховое пространство сформировалось под влиянием 2 явлений:

1) глобализации

2) новых технологий 

Глобализация  привела к следующим изменениям в страховом деле:

1. изменение форм и видов страховой услуги
2. изменение технологий продаж страховой услуги.
3. появление новых форм и методов конкуренции.
4. концентрация страхового капитала
5. изменение рыночной среды, в т.ч. концентрация у потребителей страховой услуги
6. расширение сферы действия частного (коммерческого) страхования (внедрение пенсионной программы, в страхование политических рисков, страхование рисков-катастроф)
7. включение в мировое страховое хозяйство стран бывшего СНГ

 

Развитие современной  технологий оказало следующее влияние  на мировой страховой рынок:

1. стандартизация  и унификация страховых продуктов
2. снижается стоимость страховой услуги и обостряется конкуренция
3. изменяется система менеджмента страховщика
4. возникает потребность в пересмотре отдельных положений национального страхового законодательства
5. развитие современных технологий порождает новые рынки, и для страхователей, и для страховщиков.

 

В современной  зарубежной литературе новые явления  на мировом страховом рынке группируются следующим образом:

1) как изменение  экономики предложение страховой  услуги (выявление и оценка новых  рисков, расширение ассортимента страховых услуг, проблемы ценообразования, снижение расходов на ведение дела, прозрачность предложения)