Страхування. Розвиток майнового страхування в Україні

ТЕЗИ НА ТЕМУ:

ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ МАЙНОВОГО  СТРАХУВАННЯ В УКРАЇНІ

ВСТУП

Актуальність теми. Майнове страхування є важливим та обов’язковим елементом кожної економічної та соціальної системи суспільства. Діяльність господарських структур та окремих громадян пов’язана з різного роду ризиками, що визначає необхідність їхнього попередження, усунення, зменшення руйнівного впливу.

Поставлені завдання: проаналізувати особливості страхування майна фізичних і юридичних осіб; встановити основні тенденції та проблеми розвитку даної галузі.

На сьогодні перед вітчизняними страховиками постає складне завдання стосовно нарощення обсягу та якості наданих послуг, збільшення страхових  виплат населенню та юридичним особам, підвищення фінансової надійності та ліквідності своїх активів, а також формування комунікацій із споживачем шляхом його страхової освіти за допомогою засобів масової інформації. Проблеми, що склалися перед страховими компаніями майнового страхування, пов’язані, головним чином, з тарифною політикою, управлінням резервами та інвестуванням, потребують першочергового вирішення. Частка страхових виплат вітчизняних страховиків залишається значно нижчою, ніж у розвинених країнах.

Страхування майнових інтересів  як населення, так і господарюючих  структур є важливим у процесі становлення та розвитку національного страхового ринку. Адже майно населення є важливою та невід’ємною складовою національного багатства держави, джерелом соціально-економічного розвитку та характеристикою її економічної могутності. Дослідженню майнового страхування у розрізі фізичних та юридичних осіб вітчизняними вченими приділена недостатня увага.

Успіх діяльності кожного  підприємства залежить від стану  його майна. Страхування майна юридичних  осіб покликане убезпечити бізнес від  відчутних фінансових, економічних збитків внаслідок впливу негативних подій. Невідворотні фінансові втрати можуть порушити добре збалансований бюджет підприємства. Без здійснення страхування відновлення підприємства є доволі проблематичним.

У страхуванні майна  юридичних осіб виділяють страхування фінансових ризиків, основних засобів та оборотних активів. Майнове страхування населення охоплює страхування майна першої та другої категорій. Перша категорія включає найбільш пріоритетне майно, тобто передбачає страхування житла, тварин тощо. Друга – майно, втрата якого стосується особистих інтересів громадянина.

Майнове страхування (страхування  майна) – це галузь страхування, предметом  якого є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов’язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном [7, с. 102].

Значення даного страхування  зумовлене тим, що майно служить  обов’язковим елементом господарської  діяльності юридичних осіб і життєдіяльності  людей, тому забезпечення страхового захисту  майна є пріоритетним в системі страхових відносин [1].

Незважаючи на тенденцію  зростання майнового страхування  як у світі, так і в Україні, вітчизняний ринок ще не достатньо  охоплений страхуванням, і тому тарифи залишаються високими у порівнянні зі світовими.

Успішне функціонування економіки залежить від розвитку системи страхування в країні.

Майнове страхування у  державах з ринковою економікою відіграє ключову роль, що пояснюється тим, що дана галузь страхування сприяє відновленню майнових інтересів  у разі впливу різного роду негативних подій та сприяє зміцненню фінансів держави. Майнове страхування зокрема і страхування в цілому, є важливим джерелом довгострокових інвестицій та зменшує навантаження на бюджет держави у разі настання страхових випадків.

Характерним для страхування  майна є виділення ризиків, що не пов’язані між собою ієрархічно, тобто страхування майна від вогню, страхування сільськогосподарських культур від засухи та стихійних лих; страхування тварин від вимушеного забою; страхування транспортних засобів від аварій, викрадення та інших небезпек [3].

Ушкодження чи знищення майна людини спричиняє серйозні ускладнення в її особистому житті. Негативний вплив таких подій, як пожежі, повені, аварії призводить до погіршення рівня життя населення, зниження продуктивності праці людей на виробництві та порушенню установленого домашнього побуту. Страхування фізичних осіб в Україні знаходиться на різному рівні розвитку залежно від виду, але порівнювати з досвідом страхування країн Європи досить складно.

Усі види майнового страхування населення належать до ризикового (загального) страхування. Науковці визначають страхування майна громадян як складний механізм, організація і розвиток якого визначаються умовами певних видів страхування, які різняться між собою проведенням певних організаційних та інших заходів, а також зацікавленістю потенційних страхувальників у страховому захисті, їх економічними можливостями для укладення договору страхування, розмірами страхового забезпечення, тарифних ставок тощо[2; 3]. Суть видів страхування майна населення проявляється у наданні економічної допомоги громадянам у випадку знищення чи ушкодження їх майна у результаті непередбачуваних подій: пожеж, аварій, стихійних лих тощо[6].

Фізичні особи найчастіше страхують  транспортні засоби, домашнє майно, будівлі, квартири (на випадок ремонту), тварин та ін. На думку багатьох вітчизняних дослідників, головною проблемою, що перешкоджає збільшенню валових страхових премій, є саме недовіра населення до страхових компаній. Головними причинами цього є наступні: низький рівень якості страхових послуг, незначний обсяг страхових виплат, недосконалість нормативно-правової бази, неврахування інтересів населення при здійсненні страхування, непорядність деяких страхувальників. Не менш важливою проблемою є низький рівень доходів населення.

Що стосується послуг зі страхування  автотранспортних засобів, у першу  чергу це “КАСКО”, то варто зазначити, що даний вид майнового страхування є найбільш поширеним серед переважної більшості вітчизняних страховиків. Причиною цього є те, що автомобілі є джерелом підвищеної небезпеки. До того ж низький рівень розвитку транспортної інфраструктури є одним з вагомих факторів, що може спричинити автомобільні аварії у результаті експлуатації автомобіля[5].

Юридичні особи страхують головним чином державне, власне, орендне, лізингове  та заставне майно. При здійсненні страхування майна підприємствами виділяють такі види договорів: основні, додаткові та спеціальні. Основний договір передбачає страхування будівель, машин та обладнання, передавальних пристроїв, транспортних засобів, сировину, готову продукцію, об’єкти незавершеного виробництва та інше майно.

На сьогодні страхування майна  підприємств та організацій необхідне  в першу чергу для забезпечення захисту рухомого та нерухомого майна від різних ризиків: пожежа, вибух, удар блискавки, природних та стихійних лих, дій води, стороннього впливу, протиправних дій третіх осіб та інших [5].

Вибір страхових компаній, у яких юридична особа може застрахувати своє майно, достатньо великий. Страховики для нарощення страхових премій пропонують приблизно однакові умови страхування та страхові пакети, але щодо здійснення виплат їх політика по відношенню до клієнтів суттєво відрізняється. Характерним для багатьох крупних страхових компаній є “прохолодне” відношення до інтересів середніх та дрібних страхувальників, де обсяги страхових виплат суттєво занижуються. При цьому страховики часто не заінтересовані у пролонгації договору страхування з такими клієнтами[4].

Найбільш ризиковими видами страхування в Україні вважається страхування автомобільного, водного транспорту та фінансових ризиків. Автомобільний транспорт являє собою невід’ємну складову розвитку сучасного суспільства та користується найбільшою популярністю серед фізичних та юридичних осіб. Постійно зростаюча кількість автомобілів, збільшення інтенсивності руху на тих самих обмежених шляхах лише збільшує ризиковість даного виду транспорту.

Велика кількість страхових  випадків під час експлуатації автотранспортних засобів зумовлює необхідність їх страхування[7].

Однією з найважливіших  умов успішного розвитку майнового страхового ринку є формування комунікацій з споживачами шляхом його страхової освіти через засоби масової інформації, а також вдосконалення страхових продуктів. На думку маркетологів, розвиток ринку в цілому багато в чому залежатиме від розвитку роздрібного страхування. Компанії, які вже зараз почали вибудовувати агентську мережу, володіють безперечною конкурентною перевагою. Основні функції, які виконує обізнаний страховий агент, – це реклама страховика, інформування та консультування страховика.

Стимулами для розвитку майнового страхування в Україні  повинні стати такі чинники, як піднесення промислового виробництва, збільшення обсягу кредитування банками юридичних осіб та поява у підприємств – страхувальників достатньої кількості коштів для придбання страхового захисту.

Список використаних джерел

1. Бойко О. С.. Зміст майнового страхування в Україні [Електронний ресурс] / О. С. Бойко. – Режим доступу : http://www.kntu.kr.ua/doc/zb_10_2/stat_10_2/11.doc.
2. Ворошило В. В. Страхование домохозяйств: виды и уровень развития [Електронний ресурс] / В. В. Ворошило. – Режим доступу : http://www.nbuv.gov.ua/portal/ soc_gum/Ekupr/2008_01.pdf.
3. Медвідь Я. Ф. Страхування в Україні: поняття і види класифікації [Електронний ресурс] / Я. Ф. Медвідь. – Режим доступу : http://www.nbuv.gov.ua/portal/ Soc_Gum/Npmaup/2010_4/pdf_files/77- 82.pdf.
4. Несімко С. О. Шляхи розвитку страхового ринку України в умовах глобалізації [Електронний ресурс] / С. О. Несімко. – Режим доступу : http://libfor.com/index.php?newsid=237.
5. Проблеми страхування майна в Україні [Електронний ресурс]. – Режим доступу : http://studentu5.com/index.php?work=15&page=1.
6. Рубан С. О. Тенденції розвитку майнового страхування в Україні [Електронний ресурс]. – Режим доступу : http://www.nbuv.gov.ua/portal/Soc_Gum/VUABS/2011_2/31_04_06.pdf
7. Страхування : підручник / ред. В. Д. Базилевич. – К. : Знання, 2008. – 1019 с. – (Київському національному університету імені Тараса Шевченка 175 років). – ISBN 978-966-346-449-7.