Страховые посредники

      ОВС находится в коллективной собственности (в совладении) его членов, одновременно уплачивающих страховые взносы (являющихся страхователями) и совместно (взаимно) обеспечивающих страхование друг друга (являющихся неким совокупным взаимным страховщиком). Возникающее в процессе страховой деятельности ОВС превышение страховых резервов над страховыми выплатами принадлежит членам общества, как страхователям, а не как собственникам, как это имеет место в акционерных обществах.

      ОВС контролируется администраторами из числа самих же членов общества, избираемых на общем собрании, а не администраторами-собственниками или уполномоченными собственниками уставного капитала.

      Страхование в ОВС производится по тарифам, которые  наиболее приемлемы для всех членов общества, а не для интересов предпринимательства в данный момент (извлечения наибольшей прибыли).

      Иными словами, они создают для себя наиболее надежную (по их расчетам и  возможностям) систему страховой  защиты своих имущественных интересов, основанную на взаимности.

      Анализ  существа взаимного страхования  позволяет выделить ряд его преимуществ  по сравнению с другими формами  организации страховой защиты, в  частности:

      1) взаимное страхование является  наиболее надежной системой страховой  защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы;

      2) взаимное страхование является  наиболее дешевым, так как цена страховки (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту, ведение дела и не включает прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций превышение страховых взносов над произведенными страховыми выплатами остается в распоряжении членов общества-страхователей, а не растворяется «в недрах» чужой организации;

      3) только общество взаимного страхования  может наиболее полно учесть  конкретные страховые потребности  лиц, так как условия страхования  разрабатываются и утверждаются самими страхователями – членами ОВС, исходя из их интересов, а не интересов собственников сторонней страховой организации. Ни одна страховая организация не может предложить условий страхования лучше, чем те, которые утвердят сами страхователи, объединившиеся в общество взаимного страхования;

      4) при страховании на взаимной  основе не распыляются и не  утрачиваются средства страховых  взносов, уплачиваемых страхователями  различным страховым компаниям.  Все страховые платежи находятся  в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества (формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, займы (кредиты) членам общества, совместные инвестиционные операции и т.п.) [7].

      Кэптивные компании- страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков.

      С юридической точки зрения чертами, отличающими кэптивное страхование от других форм его организации, являются:

      1) создание и деятельность организации-страховщика  в организационно-правовой форме,  принципиально допускающей контроль  над ней другого субъекта гражданско-правовых отношений;

      2) наличие отношений между контролирующим  субъектом (материнской компанией,  например) и управляемой, подконтрольной (дочерней) страховой организацией  как между соответственно страхователем  и страховщиком;

      3) управление контролирующим субъектом — страхователем подконтрольной страховой организацией в целях обеспечения страховой охраны исключительно собственных имущественных интересов.

      Примерами российских кэптивов являются «Согаз» (обслуживает страховые потребности  Газпрома); «Интеррос-Согласие» (работает с членами финансово-промышленной группы Росбанк-Интеррос); «Энергогарант» и «Энергия» (РАО ЕЭС России); «Прогресс-Гарант», связанный с вертикально интегрированной нефтяной компанией ЮКОС.

2 Страховые посредники

     Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, деятельность которых регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

     Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховые брокеры - постоянно проживающие  на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством  Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика [6].

     Страховые брокеры на территории РФ имеет право  осуществлять иную, не запрещенную  законодательством деятельность, связанную  со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

     Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

     В табл. 1. приведем основные характеристики деятельности страховых посредников.

      Таблица 1. Основные характеристики страховых посредников

      Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

     Деятельность страхового агента включает: поиск клиентуры для заключения договора страхования; предоставление страхователям информации о страховщике; консультирование страхователей по интересующим их видам страховых услуг, осуществляемых страховщиком, разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователя по восстановлению убытков и консультационные услуги в целом по страхованию; сбор предварительной информации о риске, о страхователе, с целью предоставления страховщику более полной информации о принимаемых от страхователя рисках и обоснования страховых тарифов; подготовка или оформление необходимых документов для заключения договора страхования (страхового полиса), подписание договора страхования от имени страховщика; обеспечение своевременного получения страховщиком любой информации, касающейся существенных изменений условий риска в течение договора страхования; обеспечение своевременного и качественного обмена информацией между страховщиком и страхователем при возникновении и в процессе урегулирования страховых претензий; организация страховых выплат по поручению и за счет страховщика при наличии соответствующего соглашения; в соответствии с предоставленными полномочиями инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования; другие услуги, связанные с посреднической деятельностью по страхованию.

      Деятельность  страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к  ней не применяются какие-либо квалификационные требования. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе агентского договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

      Взаимоотношения между страховыми агентами — юридическими лицами и страховщиками строятся на основе соглашений о сотрудничестве и контрактов (договоров) с работниками этих фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей.

      Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах  от объема заключенных договоров  или страховых премий по ним. Заработок страхового агента не лимитирован и при успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.

      Страховые агенты не состоят в штате страховой  компании и образуют ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована [3].

2.1 Виды страховых агентств

      На  сегодняшний день мировой практикой  выработано три основных типа агентских  сетей.

      Простое агентство. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний встречается крайне редко. По таким принципам работают страховые брокеры.

      Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субсубагентов и т. д. Средняя европейская компания имеет 4—6 таких уровней продажи. Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

      Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент вся эта структура во главе с генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

      Многоуровневая  сеть. Впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот — следующего и т.д. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса, т. е. оплачиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом качестве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня.