Страховые посредники

     Содержание: 

1.Введение………………………………………………………………….……..2 

2.Страховые  посредники………………………………………………………..2 

3. Страховые агенты…………………………………………………………….5 
 

4. Страховые брокеры……………………………………………………………9 

5.Список  литературы…………………………………………………………..12 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Введение.

     Одно  из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется  двумя факторами: количественным (страховым  тарифом) и качественным (условиями  страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения  наилучшего страхового продукта для  клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов  у страхового посредника. В настоящее  время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих  дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

     Страховые посредники работают с денежными  средствами клиентов: они принимают  страховые взносы и перечисляют  их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают  различного рода ошибки, в том числе  такие, в результате которых страховая  премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна  задача обеспечения прозрачности отражения  в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.   

     2.Страховые  посредники.

     Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, деятельность которых регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-I "Об организации  страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых  агентов.

     Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика  в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховые брокеры - постоянно проживающие  на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством  Российской Федерации порядке в  качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические  лица (коммерческие организации), которые  действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением  договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных  договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных  с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

     Страховые брокеры на территории РФ имеет право  осуществлять иную, не запрещенную  законодательством деятельность, связанную  со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые  брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

     Деятельность  страховых агентов и страховых  брокеров по оказанию услуг, связанных  с заключением и исполнением  договоров страхования (кроме договоров  перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров  перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики  вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

     Агентская сеть - организационно оформленная  совокупность страховых агентов, заключивших  договор со страховой компанией. Различают три типа агентских  сетей: одноуровневая (простая), многоуровневая пирамидальная и многоуровневая комбинированная структуры. Одноуровневая (простая) структура имеет место, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании; пирамидальная структура предполагает заключение договора с генеральным агентом – физическим лицом, имеющим право самостоятельно набирать себе субагентов и т.д.; комбинированная структура состоит из физических лиц, ставших страхователями, и получивших право продавать полисы другим клиентам.

     В табл. 1. приведем основные характеристики деятельности страховых посредников.

     Таблица 1

     Основные  характеристики страховых посредников

     В практике зарубежных страховых компаний распространение страховых продуктов  производится через посредников  — страховых брокеров, генеральных  страховых агентов, т.е. по традиционным и нетрадиционным каналам распространения. По различным характеристикам различаются:

     - прямые страховые агенты;

     - мономандатные страховые агенты;

     - многомандатные страховые агенты;

     - генеральные агенты.

     К этой работе привлекаются также субагенты. 

     3. Страховые агенты

     Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Функциями страховых агентов могут быть

     а) поиск страхователей;

       б) консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых 
видов страхования и их условий;

        в) оформление договоров страхования и другой необходимой 
документации; .

     г) подписание договоров страхования от имени страховщика;

       д) обслуживание страхователя по договору страхования после 
его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в от 
дельных случаях страховых выплат). Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов.

     Страховой агент может представлять одну или  несколько страховых компаний. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся в соответствии с доверенностью страховщика или на основе агентского соглашения, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

     Оплата  посреднических услуг страховых  агентов зависит от суммы собранных  ими страховых взносов. Заработок  страхового агента не лимитирован, и при его успешной работе может превысить оплату труда руководителя страховой компании.

     Страховые агенты не состоят в штате страховой  компании и образуют ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

     На  сегодняшний день мировой страховой  практикой выработаны три основных типа агентских сетей.

     Простое агентство функционирует следующим  образом. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты специализируются на продаже нескольких простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов.

     Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов, а те в свою очередь также могут набирать себе субсубагентов и т.д. Средняя европейская страховая компания имеет 4—6 таких уровней продажи. Комиссия распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, т.е. ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет отчислений продавцов подчиненной ему сети. При всех очевидных преимуществах такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент агентская структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику, предложившему более выгодные условия сотрудничества.

     Многоуровневая  сеть впервые была использована в  Европе и функционирует по образу и подобию системы реализации -косметических продуктов и различного рода пищевых добавок. Агентами выступают сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно получают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот - следующего и т.д. Однако на практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в качестве страховых агентов.

     В последние годы зарубежные и некоторые  российские страховые компании все шире используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись по телефону непосредственно в страховую компанию, минуя страховой) агента. Работник страховой компании, получив ответы на все заданные ему по телефону вопросы, рассчитает страховой взнос, который страхователь должен будет оплатить в течение согласованного со страховой компанией срока. Причем, если в этот, согласованный срок произойдет страховой случай, страховая компания выплатит страховое возмещение. Однако по телефону продаются только относительно простые страховые продукты.

     В последнее время в качестве страховых  агентов стали активно выступать юридические лица (туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, кассы по продаже авиа- и железнодорожных билетов и др.), которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими лицами могут быть и специализированные организации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. В последнее время в качестве страховых агентов стали активно выступать юридические лица (туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, кассы по продаже авиа- и железнодорожных билетов и др.), которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими лицами могут быть и специализированные организации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При такой системе генеральный агент заключает генеральное агентское соглашение со страховщиком и становится его представителем, в определенном регионе. При этом генеральный агент является независимым хозяйственным субъектом.