Страховая премия. Договор страхования

При заключении договора страхования существует' своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска ему важно знать все существенные обстоятельства.

2.Заключение договора.

3. Реализация условий  договора страхования в течение  его срока.

4. Окончание договора  страхования:

-по истечении  срока своего действия;

-досрочно, при возникновении  определённых обстоятельств.

При наступлении  страхового случая стр-ль должен проинформировать стр-ка, стр-ль и его представители выйдут на место, произведут оценку ущерба и составят документ-акт, фиксирующий наступление страхового случая. Стр. компания рассматривает стр. возмещение и выплатит в семидневный срок.

Суброгация-когда  страховой случай или ущерб возник по вине третьих лиц. Стр-ик выплатил стр. -ое возмещение стр.-лю. Стр-ик имеет  право после выплаты обратиться через суд и потребовать выплатить  стр. - ку сумму с третьего лица.

Существующие условия  договора страхования:

1. Страховая сумма;
2. Срок действия договора;
3. Размер страховой премии и её график;
4. Описание детальное и точное страховых рисков и страховых случаев;
5. Порядок и расчёт осуществления страховых выплат.

 

Конспект на тему №3: Организация и классификация страховой деятельности в РФ.

1.Формы страхования.

В соответствии с российским законодательством  страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательное  страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами.

Объектами обязательного страхования, так же как и добровольного  страхования, могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. Назначение обязательного страхования  состоит в гарантированном формировании страховых фондов, предназначенных  для финансирования опасных рисков, угрожающих большому числу физических и юридических лиц.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования  лицом, на которое возложена эта  обязанность. Минимальные размеры  страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Право проведения обязательного страхования обычно закрепляется за определенными страховыми компаниями или регламентируется специальными условиями, установленными в законах.

 В добровольном страховании  клиент самостоятельно решает  вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страховой  сумме и объеме страхового  покрытия. В свою очередь, страховщик  тоже имеет право принять или  не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств.

2. Принципы классификации  отраслей страховой деятельности.

Страховая деятельность разделяется  на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мелкие виды страхования. Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования.

Виды классификаций отраслей страхования.

1. Классификация отраслей страхования по объектам страхования/видам риска.

Объектами страхования могут быть человек (его жизнь и здоровье), имущество и денежное состояние. По этому признаку выделяются три отрасли страхования; личное, имущественное и страхование ответственности.

2. Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат.

3. Балансовая классификация отраслей страхования. Такая классификация имеет значение в риск- менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов. К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно-определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения необоснованных претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

3. Отраслевая классификация страхования.

По российскому страховому законодательству выделяются две отрасли страхования; личное, имущественное  и 23 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей.

Личное страхование:

-страхование жизни на случай смерти;

-пенсионное страхование;

-страхование жизни с  условием периодических выплат;

-страхование от несчастных  случаев и болезней;

-медицинское страхование.

Имущественное страхование:

- страхование средств наземного транспорта;

-страхование средств железнодорожного  транспорта;

- страхование средств воздушного  транспорта;

- страхование средств водного  транспорта;

- страхование грузов;

-сельскохозяйственное страхование;

-страхование имущества юридических  лиц;

-страхование имущества граждан,  за исключением транспортных  средств;

-страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

-страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного  транспорта;

-страхование гражданской ответственности  средств железнодорожного транспорта;

-страхование гражд-ой ответ-ти  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты;

-стр-ие гражд-ой от-ти за причинение  вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

-стр-ие гр-ой от-ти за причинение  вреда третьим лицам;

-стр-ие гр-ой от-ти за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательств по договору;

-стр-ие предпринимательских рисков;

-стр-ие фин-ых рисков

Личное страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору.

4. Основные виды обязательного страхования в РФ

В России существует множество видов  обязательного страхования. Среди  них на первом месте по объему собираемых страховых премий стоит обязательное медицинское страхования. В соответствии с Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» обязательное медицинское страхование относится к системе государственного социального страхования. Однако в движении финансовых потоков по данному виду страхования непосредственное участие принимают страховые организации, поэтому соответствующие средства учитываются в составе страховых премий и страховых выплат по отрасли страхования.

Обязательное государственное  страхование жизни и здоровья граждан- Это страхование определенных категорий государственных служащих, осуществляемое за счет средств государственного бюджета. Каждый вид такого страхования вводится федеральным законом, регулирующим данный вид государственной службы. Например, обязательное страхование военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы, установлено Законом РФ «О статусе военнослужащих» от 22 января 1993 г.; страхование сотрудников государственных налоговых инспекций введено Законом РФ «О государственной налоговой службе РСФСР» от 21 марта 1991 г. и т.д. Объемы и условия страховой защиты, а также источники ее финансирования указаны в соответствующих законах. Вместе с тем, несмотря на принятие законов, не все виды обязательного государственного страхования жизни и здоровья граждан осуществляются посредством реального финансирования через бюджеты различных уровней.

Обязательное  страхование ответственности

В части страхования профессиональной ответственности первым было введено  в 1993 г. обязательное страхование для нотариусов. (Основы законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г.). В соответствии с Законом РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» от 1! марта 1992 г. обязательному страхованию на случай гибели или утраты здоровья подлежат лица, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью. В числе наиболее важных обязательных видов страхования гражданской ответственности на первом месте стоит страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Еще один вид обязательного страхования, успешно реализующийся на практике, это страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии. В числе не действующих, но предусмотренных законами — несколько видов страхования экологических рисков. В частности, Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» от 30 декабря 1995 г. предусматривает обязанность инвестора страховать ответственность за возмещение ущерба на случай аварий, влекущих за собой вредные воздействия на окружающую среду.

5. Первичное страхование, сострахование и перестрахование.

Деятельность страховых компаний развивается в двух сферах — в  сфере первичного страхования и  перестрахования.

Первичное страхование — это предоставление страховой защиты клиентам страховых компаний. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. В первом

случае по договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик, во втором — несколько страховых организаций. Эта форма используется при страховании крупных рисков и называется совместным страхованием, или сострахованием.

Сострахование осуществляется на следующих  принципах.

1. Обязанности по выплате страхового  возмещения распределяются между  участниками договора. Распределение  может происходить:

• по видам застрахованных интересов (имущество, ответственность);

• по времени наступления страхового случая;

• по долям в общем объеме ответственности.

2. Оформляется один договор страхования,  в котором на стороне страховщика  перечислены все страховые компании  и установлено распределение  риска между ними в процентах.  Условия страхования и тарифы  едины для всех.

3. Одна из страховых компаний  выполняет роль ведущего страховщика,  который ведет дела со страхователем  от имени всех состраховщиков. Для этого он получает от  других состраховщиков доверенность. Ведущий страховщик ведет переговоры  со страхователем, занимается  получением и распределением  страховых премий и урегулированием  страховых случаев. Доля каждого  страховщика в погашении ущерба  соответствует доле страхового  риска, взятой им на себя  по договору.

4. Если в договоре совместного  страхования не определены права  и обязанности каждого из состраховщиков, то в соответствии со ст. 953 ГК РФ они солидарно отвечают  перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховые выплаты. Это происходит  в случае, когда доли распределены  между состраховщиками не в  самом договоре страхования, а  в договорах о совместной деятельности, которые они заключают между  собой без участия страхователя.

Перестрахование — это передача риска от страховщика другой страховой компании. По сути дела это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых

компаний в принятии на себя крупных  рисков. Через сострахование и  перестрахование даже очень крупный  риск атомизируется, раскладывается на десятки и сотни страховых  организаций.

Важная особенность перестрахования  состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска, всю ответственность  перед страхователем по первичному договору полностью песет первичный  страховщик.