Страхование в туризме

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ 4

1.1. Сущность, функции и цели страхования 4

1.2. Виды страхования  в туризме 6

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ 14

2.1. Программы  ГУТА-Страхования туристов 14

2.2. Программы  туристского страхования «Росгосстрах» 19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 26

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является древнейшей категорией общественных отношений, возникшей  в целях взаимопомощи в области  торговли и ставшей одним из важнейших  условий производственной деятельности хозяйствующих субъектов. Возрастание  роли туризма в мировой экономике  и в частности в Российской Федерации ставит перед рынком страховых  услуг объективную необходимость  расширения комплекса предлагаемых услуг и специализации в туристском секторе.

В последние годы отмечается рост страховых случаев, особенно тяжелых, включая со смертельным исходом. Эта ситуация доказывает важность и актуальность страхования в туризме.

Целью работы является комплексное  рассмотрение роли услуг страхования  и анализ страхования в сфере  туризма. Достижение поставленной цели предопределило решение следующих  задач:

-Дать определение страхования  в туризме;

-Изучить цели страхования;

-Раскрыть сущность страхования; 

-Охарактеризовать основные виды страхования, применяемые в туристской деятельности;

-Сформулировать функции  страхования;

- Проанализировать программы ГУТА-Страхования;

- Проанализировать программы туристского страхования «Росгосстрах».

Объектом исследования является страхование.

Предмет исследования – особенности страхования в сфере туризма.

С целью более глубокого  ознакомления с тематикой при написании курсовой работы использованы различные литературные источники, список которых приводится в конце работы.

Курсовая работа состоит  из введения, основной части, которая делится на теоретическую и практическую, заключения, библиографического списка.

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1.Сущность и цели страхования

Любая экономическая и  неэкономическая деятельность человека связана с рисковыми ситуациями, которые могут нанести ущерб  его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам  и прочим материальным и нематериальным активам.

Страхование – это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых может не оказаться  у конкретного хозяйствующего субъекта в момент наступления страхового случая. Известно, что в основе понятия  страхования лежит «страх» страхователя за объект страхования (имущество, жизнь и здоровье, денежные накопления и пр.) [6, c. 7].

Необходимость и целесообразность страховой деятельности объясняется  следующими основными факторами:

• невозможность ликвидации ущерба собственными силами;

• случайный характер чрезвычайных ситуаций и невозможность оценить масштабы наносимого ими ущерба.

К признакам страхования  относятся:

• наличие риска случайного характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями;

• определенная доля предсказуемости рисковых  событий (вероятность наступления страхового события может быть предвидена, измерена и учтена; страховое событие может произойти, а может и не произойти в любой момент в будущем);

• возможность финансовой оценки ущерба;

• возникновение финансовых обязательств между страхователем и страховщиком на основе договоров страхования, которые заключаются на основе свободного волеизъявления сторон;

• замкнутость отношений страховщика и страхователя, в том числе отсутствие ответственности государства по обязательствам страховщика;

• обеспечение прав страхователей на получение страхового возмещения независимо от платежеспособности страховщика в случае наступления страховых случаев;

• необходимость обоснования уровня страховых тарифов [8, с.12].

Страхование выполняет четыре основные функции:

1.Рисковая-сводится к возмещению риска. В пределах действии этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Данная функция страхования считается главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

2.Предупредительная- предназначена для финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

3.Сберегательная-выражается в накапливании денежной суммы страховых фондов.

4.Контрольная–предполагает контроль за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда [1].

Договором страхования считается  соглашение между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования вступает в силу со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии.

Существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает  оплату всех медицинских расходов самим  туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это  не всегда удобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или  контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить номер  своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь [4].

1.2. Виды страхования в  туризме

Высокий риск туристской деятельности обуславливает необходимость нахождения возможностей его искусственного снижения. Один из основных видов минимизации  риска – страхование.

В туризме выделяют медицинское, личное, имущественное и другие виды страхования.

Медицинское страхование.

Медицинская страховка туриста - это документ, который позволяет  туристу за границей чувствовать  себя свободней и юридически защищенным, на случай внезапной болезни (или  несчастного случая). В поездке, путешествии  могут случиться непредвиденные ситуации, в которых туристу может  понадобиться срочная помощь врача. 

Согласно Закону РФ «Об  обязательном медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования  или который заключил такой договор  самостоятельно, получает страховой  медицинский полис. Страховой медицинский  полис находится на руках у  застрахованного лица. Этот документ оформляется на русском языке  и государственном языке страны временного пребывания, с помощью  него должна предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Договор медицинского страхования считается заключенным  с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное [1].

Страховой медицинский полис  имеет силу на всей территории РФ, а  также на территориях других государств, с которыми Россия имеет соглашения о медицинском страховании граждан. 

Возмещению подлежат расходы, понесенные застрахованным лицом в  период временного пребывания за пределами  государственной границы Российской Федерации:

- на лечение, вызванное  острым обострением хронического  заболевания;

- возникновение вследствие  несчастного случая, заболевания  или смерти застрахованного (включая, расходы на репатриацию, расходы по представлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетнего лица, сопровождающих застрахованного);

- по компенсации убытков  туроператора вследствие расторжения  договора, реализации туристического  продукта по причине смерти  или госпитализации, заболевания  или несчастного случая, происшедших  с застрахованным и (или) его  близким родственником, а так  же по иным причинам, не зависящим  от волеизъявления застрахованного  [1].

Статьей 17 ФЗ «Об основах  туристской деятельности в Российской Федерации» регламентировано, что, в  случае если законодательством страны временного пребывания установлены  требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания [3]. 

При приобретении страхового полиса турист может столкнуться  с некоторыми «подводными камнями»:

1. Туристские фирмы реализуют страховку с включенной франшизой, то есть условием, освобождающим страховщика их от возмещения компенсации при лечении незначительной травмы (обычно до 200 евро). Фактически, приобретаемый с франшизой полис при наступлении страхового случая зачастую оказывается бесполезным.

2. Стремясь сэкономить, туристская фирма может продать полис с неудобными вариантом выплаты страхового возмещения. Около 15% работающих на туристском рынке страховщиков перекладывают оплату медицинских услуг непосредственно на застрахованных лиц (то есть на вас) с последующим возмещением потраченных средств в России. Такая форма страхования для клиента сопряжена с большими проблемами. Во-первых, в нужный момент у него может просто не оказаться в наличии достаточно денег. Во-вторых, затраченные средства компания потом может не вернуть, поскольку существуют важные нюансы. Для того, чтобы получить компенсацию (страховое возмещение) турист, как застрахованное лицо, должен предоставить страховщику грамотно оформленные по специальной форме документы с реквизитами врача, номером его лицензии и прочее.

3. В полис включается  минимальное количество услуг.  Например, полис может не предусматривать  компенсацию за транспортировку  туриста в медицинское учреждение  или вызов врача к больному. В полис может не включаться стоматологическая помощь, за которую приходится платить отдельно. Хотя по стандартной медицинской страховке туриста, экстренная стоматологическая помощь должна оказываться, пусть и в ограниченных в пределах, например на 100-200 евро. Страховщики утверждают, что практически в любой стране этой суммы хватит для снятия острой зубной боли и установки недорогой пломбы. 

4. Туристские агентства со страховщиками ведут расчеты в долларах, а с туристами - в евро. В итоге приходится переплачивать дважды - за комиссию агентства и за курс евро [13,с. 319]. 

Личное страхование.

Согласно Федеральному Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование  представляет собой отношения между  страхователями (юридическими и дееспособными  лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и  трудоспособностью страхователей  и застрахованных [2].

Страхователями по личному  страхованию туристов могут выступать  как физические, так и юридические  лица (туристы и турфирмы), а застрахованными  – только туристы. Однако личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, то есть страхователь при личном страховании может  быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование можно  рассматривать как защиту имущественного интереса.

Страховая сумма по договору личного страхования туристов, в  пределах которой производятся выплаты  страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также  кратковременные, неожиданные, несчастные случаи, происшедшие только в  местах, предусмотренных турпутевкой.

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом  добровольным и потенциальный турист может приобрести полис в любой  из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед  заключением договора обязательно  должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит  или не выполнит, хотя бы одно из перечисленных  условий, страховщик оставляет за собой  право невыплаты страховой суммы [9, с.126].