Страхование транспортных средств

П=В где П – страховые платежи, соответствующие нетто – ставкам;

В – страховое возмещение.

При указанном равенстве, рассчитав  его правую часть, получают искомую  величину страховых платежей.

Если условно представить себе, что от каждого происшедшего страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в  основе нетто – ставки, зависит  прежде всего от вероятности наступления  страховых случаев. Зная вероятное  число страховых случаев за тарифный период, можно определить и степень  вероятности наступления этих случаев.

Она представляет собой отношение  количества страховых случаев к  числу застрахованных объектов. В  денежном выражении числитель указанного отношения будет равен сумме  страхового возмещения, а знаменатель  – максимально возможному страховому возмещению, равному совокупной страховой  сумме всех застрахованных объектов. Данное отношение есть показатель убыточности  страховой суммы. Поскольку числитель  этого показателя меньше знаменателя, его значение всегда меньше единицы. Для расчета нагрузки применяется  формула:

B – N

Где B – брутто – ставка, N – нетто  – ставка.

В свою очередь, брутто – ставку можно  рассчитать по формуле:

Где Н (%) – удельный вес нагрузки в брутто – ставке, определенный на основе расчета фактических накладных  расходов страховщика за последние 1 – 2 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.Социально-экономическое значение страхования автогражданской ответственности

Многие виды деятельности, необходимые  для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим  лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона  при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны  система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки. Поэтому к числу  обязательных видов страхования  в большинстве стран относится, в первую очередь страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки  зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью  свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

Страхование ответственности, как  самостоятельная отрасль страхового дела появилась с установлением  в законодательстве института гражданской  ответственности.

Эти нововведения ознаменовали собой  существенные перемены в правосознании, в особенности в части понимания  юридической ответственности, вызванные  социальными сдвигами под влиянием промышленной революции 19 века.

На развитие страхования гражданской  ответственности значительное влияние  оказали законы по гражданской ответственности  определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве.

В России в 19 веке, как и повсюду  в мире, применялся принцип вины при определении ответственности  за несчастные случаи на производстве. Однако количество спорных вопросов по увечьям и другим несчастьям из года в год возрастало в громадных размерах, и судебные учреждения были завалены прошениями рабочих и их семейств.

Введению страхования гражданской  ответственности предшествовало установление в законодательстве ответственности  предпринимателей. Они вынуждены  были возмещать ущерб, причиненный  увечьем или смертью рабочего на производстве даже в том случае, если вины их в причинении данного  ущерба не было. Предпринимателю стало  выгоднее платить страховому обществу заранее определенную премию, чем  подвергаться риску заплатить в  иной год крупные суммы пострадавшим рабочим: страхование делало их расчеты  лучше планируемыми, а прибыли  более стабильными. Таким образом, законы об ответственности предпринимателей побудили их обратиться к страхованию  этой ответственности. Впервые страхование  гражданской ответственности возникло в виде страхования гражданской  ответственности предпринимателей. В России введение системы страхования  ответственности предпринимателей осуществлено законом 1912 года. Следующим  шагом в истории страхования  явилось введение принципа раскладки  риска, что в свою очередь сменилось  идеей перераспределения ущерба. В литературе 20-х годов упоминается  о страховании ответственности  как разновидности гарантийного страхования, где ответственность  страховых обществ распространяется исключительно на убытки, причиненные  уголовно наказуемыми деяниями, например кражей, растратами, обманом. В правилах гарантийного страхования тех времен указывалось также, что объектом страхования является ответственность  служащих. При этом страховании служащий нередко даже не знал о том, что  он включен в страхование, проводимое как в форме страхования коллектива, так и отдельных служащих. Страховая  организация возмещала страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные преступными или  небрежными действиями и упущениями рабочих и служащих страхователя, непосредственно связанных с  приемом, выдачей, охраной и транспортировкой вверенного им застрахованного имущества.

За рубежом страхование ответственности  получило широкое распространение. В частности, для обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев средств транспорта характерным  является не только нивелировка условий  страхования, но и объединения ряда стран в особые группы с распространением действия правил страхования на территории каждого из них.

Еще в 1953 г. большинство государств Европы ввели у себя обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств. Более того, подписав договор о  взаимопризнании национальных страховых  полисов, они создали систему "Зеленой  карты", решив тем самым одну из очень важных проблем для населения  европейских стран - проблему возмещения личного и имущественного вреда (ущерба) пострадавшим в ДТП, как  в пределах собственной страны проживания, так и за рубежом.

В Российской Федерации в данный момент страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в добровольном порядке, хотя в других бывших республиках  СССР, например, в Украине, Молдавии, Эстонии и Казахстане - введены  соответствующие законы об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Владелец автотранспортного средства в соответствии со статьей 1079 несет  установленную законом РФ ответственность  перед третьими лицами (физическими  и юридическими) за вред, причиненный  им при эксплуатации транспортного  средства, если только не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой  силы или умысла потерпевшего. Это  положение в одинаковой степени  относится и к организациям и  гражданам, являющимся владельцами  транспортных средств. Ущерб может  выражаться в утрате или повреждении  имущественных ценностей, потери трудоспособности или смерти пострадавшего.

Каждый владелец транспортного  средства обязан возместить материальный ущерб, причиненный третьим лицам  в результате дорожно-транспортного  происшествия. Поэтому в создании страхового фонда по страхованию  гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы  автотранспортных средств являющихся источниками повышенной опасности. Законодательство предусматривает, что  в случае нанесения вреда здоровью, повлекшего потерю трудоспособности, или утраты имущества в результате дорожно-транспортного происшествия с владельца этого транспортного  средства в судебном порядке взыскиваются денежные суммы компенсирующие материальный ущерб потерпевшего.

Страхование гражданской ответственности  защищает материальные интересы третьих  лиц, в случае страхования автотранспортных средств - интересы владельцев транспортных средств. При совершении ДТП страховая  компания возмещает ущерб пострадавшему  третьему лицу (не страхователю) за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу. Главная социальная задача страхования  гражданской ответственности с  момента его зарождения - забота об имущественных интересах третьих  лиц. Социально-экономическое содержание страхования ответственности заключается  в обеспечении социальной защиты граждан на случай ДТП и других неблагоприятных факторов.

Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  проводится в интересах всего  населения страны, так как каждый человек может попасть в автодорожное происшествии и оказаться в числе  пострадавших. А по мере увеличения парка автомобилей вероятность  попасть в автодорожное происшествие возрастает. Суммы ущерба от повреждения  или гибели имущества, увечья при  ДТП часть весьма значительны, поскольку  необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и  расходы на лечение. А, учитывая, что  нередко виновный может быть неплатежеспособным, оплачивать предстоящие расходы  вынужден будет сам пострадавший. Государственная пенсия в этом случае не способна существенно поддержать материальное положение пострадавших, а взыскать необходимые средства с виновного, как правило, очень  трудно, а порой и невозможно.

Таким образом, введение страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств отвечает интересам как общества в целом, так и населения. Это позволит за счет ежегодных страховых взносов  владельцев средств транспорта создать  страховой фонд, который будет  находиться в распоряжении страховщиков, из которого будет возмещаться ущерб, нанесенный третьим лицам при  эксплуатации транспортных средств  их владельцами. В случае ДТП не владелец автомобиля - виновник происшествия возмещает  ущерб, а страховщик.

 

 

 

6.Особенности заключение договора страховая.

 

Правилами страхователю автомобиля предоставляется возможность заключить договор при условии:

a) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой). Размер

франшизы выбирает страхователь. При  этом страховой платеж по договору

соответственно уменьшается, а  ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному

оборудованию и предмета багажа менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;

b) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа);

c) возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых

событий, на случай наступления которых  заключен договор (также с уплатой

дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на

страхование в размере действительной стоимости.

Дополнительный платеж при страховании  автомобиля без учета скидки на износ исчисляется в следующем размере от суммы платежа:

·        5% - если срок его эксплуатации 5 лет;

·        10% - если срок эксплуатации свыше 5 лет и до 8лет;

·        20% - свыше 8 лет  и до 12 лет;

·        30% - свыше 12 лет.

Соответственно при страховании  автомобиля с условием возмещения стоимости потери товарного вида дополнительный платеж уплачивается в следующем размере от  исчисленной суммы:

·        20% - если срок эксплуатации автомобиля до 5лет;

·        15% - если свыше 5 лет до 8 лет;

·        10% - если 8 и  до 12 лет;

·        5% - если свыше 12 лет.

Договор страхования заключается  сроком на 1 год, а также на срок одного до 11 полных  месяцев. Действие договора начинается, со следующего дня после уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном расчете – со дня выдачи заработанной платы, установленной в организации, где страхователь работает, а при заключении договора в магазине – со дня получения страхователем транспортного средства.

При не уплате страхового взноса в  два срока действие договора прекращается через 4 месяца после вступления его в силу, если к тому времени независимо от причины не внесена вторая половина платежа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7.Литература

    1. Автострахование: теория, практика и зарубежный опыт: Спец. прил. к журналу "Финансы". – М.: Финансы, 1995.

    2 Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. – К.: Товариство "Знання", КОО, 1997. – 216с.

    3.Бланд Д. Страхование: Принципы и практика. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 416с., илл.

   4. Виноградов П.П. Транспортное страхование. – М.: НИВ ЮКИС, 1993.

   5. Журавский Н.К. Основы транспортного страхования. – М.: Страховое дело, 1995.