Содержание.
Введение
Глава 1. Сущность
страхования строительномонтажных
рисков, объекты страхования, страхователи
Глава 2. Определение
страховой суммы, страховое возмещение,
особенности заключения и ведения
договора страхования
Глава 3. Проблемы
и перспективы развития страхования
строительномонтажных рисков в России
Заключение
Список используемой
литературы
Введение.
Страхование
древнейшая категория общественноэкономических
отношений между людьми, которая
является неотъемлемой частью
производственных отношений. Рискованный
характер общественного производства
– главная причина беспокойства каждого
собственника имущества и товаропроизводителя
за своё материальное благополучие.
Многовековой
опыт и история страхования
убедительно доказали, что оно
является мощным фактором положительного
воздействия на экономику. Однако на пути
развития страхования в России имеются
разнообразные проблемы, которые могут
быть решены лишь при наличии соответствующих
условий.
Для реализации
возможностей страховой отрасли
нужна активная государственная поддержка.
Страхование играет большую роль как стратегического
сектора экономики.
По мере
укрепления российского страхового
рынка вопросы развития имущественного
страхования приобретают особое
значение. Значимость определяется
тем, что имущественное страхование позволяет
обеспечить не только непрерывность социальноэкономического
развития, но и способствует минимизации
потерь при наступлении страхового случая.
Особое внимание
следует уделить организации
и классификации имущественного
страхования, а так же страхование строительномонтажных
рисков.
В данной
работе рассмотрены следующие
основные вопросы: сущность страхования
строительномонтажных рисков, объекты
страхования, страховое возмещение,
особенности заключения и ведения
договора страхования.
Имущественное
страхование как источник финансовокредитных
ресурсов рынка обеспечивает
социальноэкономическую стабильность
в обществе и является средством
защиты от неблагоприятных изменений
экономической конъюнктуры.
Глава 1. Сущность
страхования строительномонтажных рисков,
объекты страхования, страхователи.
Краеугольным
камнем страхового дела является
концепция разделения риска. Страховым
риском называют математически
выраженную вероятность наступления
ущерба (в результате оговоренного
заранее события), которая опирается на
статистические данные и может быть рассчитана
с достаточно высокой точностью, а также
сам конкретный объект страхования.
Слово «риск»
в буквальном переводе означает
«принятие решения», результат которого
неизвестен, то есть небезопасен. Риск
— это нечто, что может произойти, а может
и не произойти. Это гипотетическая возможность
наступления ущерба. Всякий конкретный
риск, например риск пожара, представляет
собой только возможность наступления
определенного неблагоприятного события
(например, возгорания застрахованных
построек).
Риск —
объективное явление в любой
сфере человеческой деятельности,
он проявляется как множество
отдельных обособленных рисков.
Его сущность может быть рассмотрена
в различных аспектах. Точное измерение
риска возможно математическим путем
с помощью теории вероятности и закона
больших чисел. По своей сущности риск
является событием с отрицательными, особо
невыгодными экономическими последствиями,
которые, возможно, наступят в будущем
в какойто момент и в неизвестных размерах.
Наибольший
ущерб проявляется через риски,
сущность которых остается непознанной
человеком. В этой связи возникает
объективная потребность сбора,
анализа, обобщения информации
о различных неблагоприятных
явлениях с целью выявления общих
тенденций развития и закономерностей
проявления, научного предвидения риска.
Фактор риска
и необходимость покрытия возможного
ущерба в результате его проявления
вызывают потребность в страховании.
С помощью страхования любая
человеческая деятельность в процессе
познания природы и общества оказывается
защищена от случайностей. Многообразие
форм проявления риска, частота и тяжесть
последствий его проявления, невозможность
абсолютного устранения его вероятности
вызывают необходимость организации страхования.
На практике
невозможно предвидеть наступление
определенного конкретного события
в рамках наблюдаемой совокупности.
При увеличении числа объектов
наблюдения, приближающихся к бесконечности,
можно ожидать, что эмпирическая
вероятность будет достаточно достоверной.
О недостоверности результатов наблюдения
можно говорить только в случае, когда
данное явление или событие остается непознанным.
Вместе с
тем научнотехнический прогресс
потенциально создает предпосылки
для возникновения новых рисков,
которые связаны с освоением новых знаний,
несовершенством техники и неправильной
ее эксплуатацией человеком. Совершенство
техники в ряде случаев вышло за пределы,
в которых человек в силах управлять машинами
и механизмами без нервных напряжений,
а наука об их взаимодействии (эргономика)
до сих пор недооценивается в общественном
сознании.
Страховщик,
организуя свое дело, подвержен
только одному специфическому
риску — техническому риску
строховщика, он в большей мере
зависит от степени достоверности
информации о рисках страхователя и методах
ведения страхового дела. Технический
риск побуждает страховщика совершенствовать
всю систему страхования, активно участвовать
в предупредительных мероприятиях с целью
снижения рисков и возможного ущерба.
Страховщик
при заключении договора страхования
должен изучить объект страхования, его
состояние, окружение. Во внимание принимаются
признаки, оказывающие существенное влияние
на состояние объекта страхования и на
конкретные риски. Процесс наблюдения
и учета называется регистрацией риска,
а условия и факторы, которыми определяется
регистрация риска для данной рисковой
совокупности, называются рисковыми обстоятельствами.
Они присущи данному объекту страхования
и рассматриваются как компоненты, признаки
риска. Все рисковые обстоятельства, взятые
в их единстве и взаимодействии, определяют
состояние, которое называется ситуацией
риска. Она характеризует естественное
состояние объекта страхования и обстановку,
в которой этот объект находится.
Страхование
технических рисков распространяется
на сложные и дорогостоящие промышленные
технологии, создание и использование
которых сопряжены с риском возникновения
аварий, катастроф, несчастных случаев,
грозящих значительными убытками их владельцам.
Такое страхование технических рисков
в настоящее время особенно развито в
Великобритании, США, Японии и ряде других
стран, входящих в Международную ассоциацию
страховщиков технических рисков (IMIA).
Одним из
важнейших является строительномонтажное
страхование, включая страхование
ответственности перед третьими лицами
при строительномонтажных работах. Страхование
строительномонтажных рисков предполагает
ответственность за строительную часть
контракта и устанавливаемое оборудование,
которая лежит на подрядчике до завершения
строительномонтажных и пусконаладочных
работ, проведения испытаний и приемки
объекта заказчиком и является объектом
страхования. Строительные сооружения
и оборудование страхуют от гибели и повреждений,
а в случае реконструкции — от ущерба
существующему имуществу заказчика, например
зданию, подлежащему реконструкции.
Согласно
условиям строительномонтажного
страхования, страховщик возмещает
прямые убытки от гибели или
повреждений застрахованного имущества,
возникшие в результате: ошибок
при проведении строительных
и монтажных работ, дефектов застрахованных
объектов, за исключением расходов на
устранение ошибок и дефектов; небрежности
рабочих, техников, инженеров и служащих,
а также небрежности или умысла третьих
лиц; воздействия электроэнергии в виде
короткого замыкания, перегрузки электросети,
атмосферных разрядов и др.; разрывов тросов
и цепей, падения деталей и других предметов;
пожара, взрыва, землетрясения, вулканического
извержения, горного обвала, оползней,
наводнения, бури, вихря, урагана и других
стихийных бедствий; любых других внезапных
и непредвиденных событий на строительной
площадке, не исключенных условиями страхования.
В России
это страхование является добровольным
и находится в зачаточном состоянии.
Следует отметить, что необходимость
страхования в строительстве предписывается
Положением о лицензировании строительной
деятельности, утвержденным постановлением
Правительства РФ от 25 марта 1996 г. При получении
лицензии требуется приложение справки
о страховании строительных рисков. Однако
покрываемые риски и лимиты ответственности
страховщиков далеки от реальных требований
отрасли.
В других
странах с развитой рыночной
экономикой дело обстоит иначе:
здесь страхование предписывается
либо законодательно, либо обычаями
делового оборота в отрасли.
Ни один инвестиционный проект не
будет подписан без соответствующей страховой
защиты, так как все его участники осознают
риски, связанные с вложением средств
в строительство и собственные страховые
интересы. В некоторых странах этот вид
страхования носит обязательный характер,
Например, в США определены суммы, на которые
генподрядчик должен застраховать своих
рабочих, служащих и недвижимость. В Германии
страхование строительных рисков осуществляется
в добровольном порядке. Однако строительные
фирмы должны иметь полис для получения
кредитов в банке. Почти во всех странах
строительные организации должны страховать
свою гражданскую ответственность перед
третьими лицами за телесные повреждения
или ущерб собственности в результате
проведения строительных работ.
Объектом
страхования являются не противоречащие
действующему законодательству имущественные
интересы страхователя, связанные с выполнением
им строительномонтажных и других работ
при возведении строительных объектов,
а также с возмещением страхователем вреда,
причиненного здоровью либо имуществу
третьих лиц при производстве строительномонтажных
работ.
По характеру
страхового покрытия различаются
следующие виды страхования строительномонтажных
рисков:
• имущественное
страхование, к которому относятся
страхование строительных работ
(имущества в пределах строительной площадки)
и страхование рисков монтажа;
• страхование
гражданской ответственности.
В России
наиболее распространено страхование
строительных и монтажных рисков
по одному полису. Страховой защите
подлежат:
•
строительные работы, включая строительные
материалы и конструкции, расходы на заработную
плату, расходы по перевозке,
таможенные
сборы и пошлины, а также
строительные элементы и
материалы,
поставляемые заказчиком;
•
монтажные работы, включая монтируемое
оборудование, рас
ходы на
заработную плату, расходы по
перевозке, таможенные пошлины
и сборы, а также материалы,
оборудование и услуги, предоставляемые
заказчиком;
•
оборудование строительной площадки
(временные здания и сооружения,
складские помещения, строительные леса,
инженерные коммуникации и т.п.) согласно
прилагаемому к договору страхования
списку;
• расходы
по расчистке указанной в договоре
страхования территории от обломков
(остатков) имущества, пострадавшего
в результате страхового случая.
Подлежат
страхованию по отдельным условиям:
•
гражданская ответственность перед
третьими лицами;
•
послепусковые гарантийные обязательства;
•
объекты, находящиеся на строительной
площадке или в непосредственной
близости к ней, принадлежащие заказчику
или подрядчику;
•
строительные машины и оборудование:
землеройная техника и
оборудование
(бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожностроительная
техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики
и др.), строительная техника и оборудование
для проведения строительномонтажных
работ, закрепленная на объекте строительства
(краны, подъемники, бетонорастворосмесители
и др.).
•
постоянные и временные сооружения
(включая все не установленные
материалы и другие предметы,
доставляемые на строительную площадку
для использования на ней) на их полную
стоимость.