Страхование строительно монтажных рисков

СОДЕРЖАНИЕ

Предисловие

Глава 1. Сущность страхования строительно-монтажных рисков, объекты страхования, страхователи…….………....................................................................3

Глава 2.  Определение страховой суммы, страховое возмещение.……......…........6

Глава 3. Особенности договора страхования строительно-монтажных рисков….12

Список использованной литературы

ПРЕДИСЛОВИЕ

              Страхование строительно-монтажных рисков (далее - СМР) является видом страхования технических рисков и обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

              В России это страхование является добровольным и находится на начальном этапе развития, однако страхование СМР  является весьма актуальной темой: издаются научные статьи, ведутся обсуждения и дискуссии среди теоретиков страхования и практикующих юристов и экономистов в данной отрасли, готовятся законодательные инициативы.

              В западных странах, напротив, страхование предписывается законодательно либо обычаями делового оборота в отрасли. Например, в США определены суммы, на которые генподрядчик должен застраховать своих рабочих, служащих и недвижимость. Более того в развитых странах давно сложилась практика целостного и комплексного страхования инженерно-строительных объектов, начиная с этапа формирования заказа на его строительство. В такой ситуации страховая компания получает наиболее полную возможность обеспечить страховую защиту строительного объекта, начиная с нулевого цикла и до послепускового гарантийного периода его эксплуатации включительно.

              Одной из характерных особенностей страхования СМР является то, что на страхование принимаются риски, которые не существуют на момент заключения договора и стоимость которых образуется по мере выполнения работ (подробнее об этом в главе 2).

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ, ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВАТЕЛИ

Страхование СМР предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавли­ваемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завер­шения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, про­ведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудо­вание страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконст­рукции — от ущерба существующему имуществу заказчика, на­пример зданию, подлежащему реконструкции.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреж­дений застрахованного имущества, возникшие в результате: ошибок при проведении строительных и монтажных работ, де­фектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов; небрежности рабочих, техни­ков, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого за­мыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий; любых других внезапных и не­предвиденных событий на строительной площадке, не исклю­ченных условиями страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие действующе­му законодательству имущественные интересы страхователя, связан­ные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхова­телем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.

По характеру страхового покрытия различаются следующие виды страхования строительно-монтажных рисков:

имущественное страхование, к которому относятся страхова­ние строительных работ (имущества в пределах строительной пло­щадки) и страхование рисков монтажа;

  страхование гражданской ответственности.

В России наиболее распространено страхование строительных и монтажных рисков по одному полису. Страховой защите подлежат: строительные  работы,  включая  строительные  материалы  и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке,
таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и
материалы, поставляемые заказчиком; монтажные работы, включая монтируемое оборудование, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные по­шлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуги, предо­ставляемые заказчиком; оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхова­ния списку; расходы по расчистке указанной в договоре страхования тер­ритории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в резуль­тате страхового случая.

Страхованию по отдельным условиям подлежат: гражданская ответственность перед третьими лицами; послепусковые гарантийные обязательства; объекты, находящиеся на строительной площадке или в непо­средственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подряд­чику; строительные машины и оборудование: землеройная техника и
оборудование, дорожно-строительная техника, строитель­ная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленная на объекте строительства; постоянные и временные сооружения (включая все не уста­новленные материалы и другие предметы, доставляемые на строительную площадку для использования на ней) на их полную стоимость.

Объектом страхования послепусковых гарантийных обязательств является сданный в эксплуатацию объект.

В качестве страхователей могут выступать все участники строи­тельства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, ли­зингополучатели строительных механизмов, архитекторы и т.п. Причем каждый из участников может страховать только свой, отгра­ниченный от других страховой интерес. Существует предусмотренное законодательством каждой страны разделение страховой ответственности всех участников строительства. Здесь нет общего продукта страхования, а есть индивидуальная ответственность каждого участника или группы участников. Например, архитекторы страхуют свою
профессиональную ответственность за проект, подрядчики - строительные и отделочные работы, оборудование и т.д.

Договоры страхования строительно-монтажных рисков не поддаются классификации из-за специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две основные группы:

страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ»;

страхование объектов, возводимых на условиях «поставка и контроль».

Если объект строится на условиях «под ключ», то вся ответствен­ность за строительство, поставку материалов и оборудования, мон­тажные и пусконаладочные работы полностью лежит на генподряд­чике. Обычно генподрядчик и является страхователем. Страхуются все риски (полис «все риски»), включая имущественные и риски от­ветственности. При заключении таких контрактов страховой интерес распространяется на все находящееся в распоряжении генподрядчика в период строительства имущество: материалы, объекты монтажа, вспомогательное оборудование, полученные по лизингу строитель­ные машины, а также на гражданскую ответственность. Стоимость страхования включается в стоимость строительного контракта.

Если объект строится на условиях «поставка и контроль» или «шеф-монтаж», то обеспечение строительства оборудованием, строй­материалами, рабочей силой является функцией заказчика. У ген­подрядчика в данном случае нет имущественного интереса, так как все оборудование и стройматериалы являются собственностью заказ­чика. Функции генподрядчика заключаются в контроле за строитель­ством и монтажом. Соответственно, его страховой интерес распро­страняется только на последствия ошибок его сотрудников при осуществлении работ. Имущественные риски страхуются заказчи­ком, риски ответственности — генеральным подрядчиком.

В договоре страхования строительно-монтажных рисков специ­фическим объектом страхования служит строительная площадка. Она рассматривается в двух аспектах. Во-первых, это — место страхова­ния, пространство, на которое распространяется страховая защита. Стройплощадка может быть очень больших размеров, например, при строительстве железной дороги. В таком случае к ней могут отно­ситься и подъездные пути. Под страховую защиту подпадают только те ущербы, которые осуществились на декларируемой территории.

Во-вторых, стройплощадка — это понятие, охватывающее сосредото­чение всех вспомогательных сооружений, материалов, оборудования, находящихся на данной территории, а также грунт, на котором она расположена.

Страхованию подлежат также используемые в строительстве электрические установки и трансформаторы. Страхуются также кар­касы объектов и строительные леса.

Специальная оговорка обычно касается взаимоотношений основного подрядчика и субподрядчика. Страхуется риск, связанный с деятельностью субподрядчика. Возмещается ущерб, который нанес строительству субподрядчик своими работами (но не своим работам), т.е. ущерб по гражданской ответственности.

ГЛАВА 2. ОПРЕДЕЛНИЕ СТРАХОВОЙ СУММЫ, СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

Согласно условиям строительно-монтажного страхования стра­ховая компания возмещает прямые убытки от гибели или повреж­дения застрахованного имущества, возникшие в результате: 1) ошибки при проведении строительных и монтажных работ; 2) не­брежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; 3) воздействия электро­энергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; 4) разрыва тросов и цепей, падения детален и других предметов; 5) пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползня, наводне­ния, бури, вихря и других стихийных бедствий; 6) любых других внезапных и непредвиденных событии на строительной площадке, не исключенных условиями договора страхования.

Не подлежат возмещению убытки, которые прямо или кос­венно произошли в результате: военных действий или воен­ных мероприятий и их последствий; ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых зак­лючено страхование, или их представителей; ошибок, недостат­ков или дефектов, которые были известны страхователю, ли­цам, в пользу которых заключено страхование, или их пред­ставителям до наступления несчастного случая; частичного или общего прекращения работ; коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств от­дельных предметов, при этом возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результа­те несчастных случаев, вызванных этими явлениями; экспери­ментальных и исследовательских работ; повреждения строи­тельной техники и транспортных средств вследствие их внут­ренних поломок, т. е. таких, которые не вызваны внешними факторами; убытки от гибели или повреждения горюче-сма­зочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнару­женные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

При монтажном страховании возмещаются все виды прямого материального ущерба, которые могут иметь место при установке ма­шин и оборудования. В состав базового покрытия могут быть включе­ны расходы на снос и расчистку при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть расширено путем включения рисков пожара, кражи, природных катастроф, ошибок в проектировании, гражданской ответственности и др. Страхование монтажных рисков может покрывать не только период монтажа, но и период испыта­ний.

Одновременно с монтажом может быть застрахована апробация строительно-монтажных работ на период испытаний, особенно в случае, когда персонал поставщика занят обучением персонала за­казчика или устранением недостатков.

В целях определения степени риска и установления адек­ватных ставок премии страховой компании необходимо тща­тельно изучить контракт на производство строительно-мон­тажных работ с приложенной к нему технической докумен­тацией. Кроме того, при определении степени риска учиты­ваются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтаж­ной техники, структура почвы строительной площадки, ве­роятность подверженности района строительства землетря­сениям и другим стихийным бедствиям, квалификация пер­сонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значитель­ное влияние на объем ответственности страховщика, состав­ляют возможные последствия холостых и рабочих испыта­ний, а также послепусковые гарантии, представляющие со­бой обязательства подрядчика по контракту в течение обус­ловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

В рамках страхования всех рисков строительства и мон­тажа может быть застрахована и гражданская ответствен­ность подрядчика перед третьими лицами. При страхова­нии строительно-монтажных рисков, как правило, приме­няется франшиза.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

              Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается по­гибшим.

При ремонте поврежденного имущества возмещаются только затрата на приведение данного имущества в состоя­ние, в котором оно находилось непосредственно перед стра­ховым случаем.

Обычно договором строительно-монтажного страхования ох­ватывается большое число отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что к международной практике отсутствуют жесткие тари­фы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании. Тем не менее, в качестве ориентировочных для российского рынка являются следующие ставки страховое премии по строительно-монтажному страхованию: при строительстве жилищных и адми­нистративных комплексов — 0,2—0,3% от стоимости контракта (на весь период строительства, указанный в контракте); при стро­ительстве лечебных учреждений и гостиниц — 0,3—0,456; при стро­ительстве объектов машиностроительной н обрабатывающей про­мышленности — 0,35—0,45%; при сооружении объектов нефтепе­рерабатывающей и нефтехимической промышленности — от 0,4%; при строительстве объектом энергетики — от 0,5%.