Разработка  нового продукта входит в три этапа:

     Первый  этап – предварительное исследование для разработки продукта.

• поиск идеи нового продукта;
• экономический анализ идеи;
• оценка возможностей страховщика;
• сбор информации о потенциальном рынке и целевом сегменте будущего продукта, анализ конкуренции на нем;
• проведение маркетинговых исследований и актуарных расчетов относительно перспективности выбранного сегмента;

     Второй  этап – разработка механической стороны  нового продукта и его рекламной  оболочки.

     Третий  этап – разработка маркетинговой  стратегии для нового продукта при его продвижении на рынок. Стратегии запуска страхового продукта могут быть различными. Единых рецептов здесь нет, однако есть два основных подхода к этой проблеме.

     Первый  подход – активный способ запуска. Он заключается в массовой атаке  на потребителя с использованием всех имеющихся средств воздействия: широкой рекламы, агентских усилий, стимулирования сбыта.

     Второй  подход – постепенный и осторожный. Он предусматривает введение продукта на рынок без особой рекламы и  специальных маркетинговых усилий. Первоначально такое внедрение следует осуществлять на небольшой территории какого-то одного сегмента, затем продукт будет распространяться уже шире. Если потребительская реакция и технические результаты продаж оказываются благоприятными, то стоит начинать активные меры по дальнейшему продвижению продукта.

     Качество  продукта – основа эффективного сбыта. Клиенты судят о страховой  продукции и формируют имидж  страховой марки на основании  качества основных и вспомогательных  услуг страховщика, что во многом предопределяется компетенцией страховых агентов.

3 Понятие и классификация страхования имущества

3.1 Классификация страхования по видам рисков

3.1.1 Огневое страхование

 

     Огневое страхование традиционно обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному  имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием «пожар» понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

     Страховые компании возмещают убытки, которые  возникли в результате непосредственного  воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия  побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещают убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

     Однако  огневое страхование возмещает  не любой ущерб, нанесенный имуществу  вследствие воздействия огня. Страховые  компании, как правило, не возмещают  убытки, возникшие в результате обработки  застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствие с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и т. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

     От  огня может быть застраховано любое  имущество:

• здания и сооружения производственного назначения;
• жилые строения;
• дачные домики;
• офисы;
• гостиницы;
• производственное, технологическое и другое оборудование;
• домашнее имущество;
• сырье и материалы;
• товары на складах;
• выставочные образцы.

     Страхователем может выступать как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).

     Страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного  имущества и размер своего участия  в возмещении возможных убытков  отдельно по каждому страхуемому  объекту или по совокупности объектов или предметов (по группам, категориям имущества). Такой расчет проводится для правильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование.

     Имущество может быть классифицировано на имущество  производственного и непроизводственного  назначения, в свою очередь производственное классифицируется по отраслям и видам производств; особо учитывается местоположение застрахованного имущества, его характеристики (каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и другие особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба в результате повреждения огнем.

     Страховые компании часто при страховании  предлагают своим клиентам установить франшизу – часть ущерба, не возмещаемая  страховщиком согласно договору страхования. При установлении франшизы плата за страхование снижается. Франшиза побуждает владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.

     Страховой платеж (страховой взнос, страховая  премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования. Ее объем определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологий и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местоположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

     Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования, исходя из страховой  суммы по договору страхования, его  срока и размера страхового тарифа. Страховую премию можно выплачивать по частям в течение некоторого периода времени. Если страхователь используют средства противопожарной безопасности и пожаротушения, то они могут получить скидки и льготы по страховым тарифам до 50%.

     Страхователь  обязан предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а именно: достоверное описание имущества, его характеристики, месторасположение и назначение, ранее имевшиеся убытки от огня и их причины и т. д.

     При преднамеренном сокрытии или искажении  страхователем сведений, предоставляемых  страховщику для заключения договора, страховая компания может потребовать  признать договор страхования недействительным, уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении.

     Страхователь  обязан сообщить страховщику об изменениях, которые произошли с застрахованным имуществом после заключения договора страхования: перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо о  других действиях, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала на предприятии, проведением магистрального газа к жилому дому и т. п.

     Страхователь  должен уведомить страховщика о  других действующих договорах страхования  относительно этого объекта страхования, так как общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

     Страхователь  обязан соблюдать в отношении  застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры, предотвращающие наступление страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные положения или обязанности, указанные  в страховом полисе.

     В свою очередь страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение которых обязательно для страхователя.

     Условия страхования предусматривают, что  при наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить  об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера ущерба.

3.1.2 Страхование имущества от ущерба, нанесенного стихийными бедствиями

 

     Данный  вид страхования предполагает обеспечение  страховой защиты от повреждений  или гибели имущества вследствие стихийных бедствий:

• землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;
• оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;
• цунами;
• бури, вихря, урагана, смерча;
• наводнения, затопления;
• града.

     Убытки, возникшие в результате землетрясения, возмещаются лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

     Необходимо  учитывать, что убытки, возникшие  вследствие оползня, оседания или другого  движения грунта, не подлежат возмещению в том случае, если они вызваны  проведением взрывных работ, выемкой  грунтов из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых.

     Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в здания, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

     Страховое возмещение убытков, возникших в  результате стихийных бедствий, как  правило, предоставляется в дополнение к заключенному основному договору страхования «от огня» и других опасностей, но может быть предусмотрено и отдельным договором страхования.

3.1.3 Страхование имущества от противоправных действий третьих лиц.

 
 

     В соответствии с этим видом страхования страховая защита предоставляется от повреждения, утраты или гибели имущества вследствие противоправных действий третьих лиц. Под такими действиями понимаются противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя: хулиганские действия, кражи, грабежи, разбой, в том числе вандализм и умышленное или неосторожное уничтожение (повреждение) имущества.

     Кража – тайное хищение чужого имущества.

     Кража с проникновением – тайное хищение  чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище.

     Грабеж  – открытое хищение чужого имущества.

     Грабеж  с проникновением – открытое хищение  чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище. Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица.

     Разбой  – нападение с целью хищения  чужого имущества, соединенное с  насилием, опасным для жизни и  здоровья потерпевшего, или с угрозой  применения такого насилия.