Страхование профессиональной ответственности. Демонополизация страхования

     Договор страхования профессиональной (гражданской) ответственности заключается с  учетом следующих объектов оценки:

• отдельные материальные объекты (вещи);
• совокупность вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);
• права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;
• права требования, обязательства (долгов);
• работы, услуги, информация;
• иные объекты гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, в том числе:
• нематериальные активы;
• интеллектуальная собственность;
• бизнес и его составляющие.

     В соответствии с Законом «Об оценочной  деятельности в Российской Федерации» страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи  с осуществлением оценщиком своей  деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

     По  договору страхования Страховщик осуществляет страховую защиту на случай предъявления Страхователю третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации претензий о возмещении убытков, которые третьи лица (предприятия, организации, учреждения, физические лица, заключившие со Страхователем договор на выполнение работ по оценке объекта оценки) понесли в результате непреднамеренных ошибок (упущений), допущенных Страхователем в процессе выполнения основанных на договоре с третьими лицами работ по оценке объектов оценки.

     С учетом этого страховыми случаями могут  быть признаны следующие события:

     а) причинение убытков третьим лицам  при оценке отдельных материальных объектов (вещей);

     б) причинение убытков третьим лицам  при оценке совокупности вещей, составляющих имущество лица, в том числе  имущества определенного вида (движимого  или недвижимого, в том числе  предприятия);

     в) причинение убытков третьим лицам при оценке права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;

     г) причинение убытков третьим лицам  при оценке права требования, обязательства (долгов);

     д) причинение убытков третьим лицам  при оценке выполненных работ, оказанных услуг, информации;

     е) причинение убытков третьим лицам  при оценке нематериальных активов;

     ж) причинение убытков третьим лицам  при оценке интеллектуальной собственности;

     з) причинение убытков третьим лицам  при оценке бизнеса и его составляющих;

     и) причинение убытков третьим лицам  при оценке иных объектов гражданских  прав, в отношении которых законодательством  Российской Федерации установлена  возможность их участия в гражданском  обороте, если они конкретно были определены договором страхования.

     Договор страхования по усмотрению Страхователя может быть заключен на случай наступления  всех перечисленных событий или  отдельных из них.

     Страховой случай считается имевшим место  и ответственность Страховщика наступает только при наличии причинно-следственной связи между происшедшим событием и причиненным третьим лицам убытком.

     При признании наступившего события  страховым случаем Страховщик возмещает  убытки третьих лиц (клиентов Страхователя), возникшие в результате непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя при осуществлении оценки объекта оценки, включая:

• убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;
• сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества вследствие непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;
• переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;
• иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя при проведении работы по оценке объектов, предусмотренных договором страхования.

     Правила страхования не предусматривают возмещения третьим лицам причиненного им морального вреда.

     Страховой суммой является определенная договором  страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры  страховой премии и страховой  выплаты, которая определяется соглашением Страховщика со Страхователем с учетом особенностей объектов оценки, условий договора между Страхователем и заказчиком и других обстоятельств.

     В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или  безусловная). При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

     Франшиза  определяется по соглашению сторон при  заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине и устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

     В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь представляет Страховщику заявление, в котором указываются время, место, причины и обстоятельства наступившего события, договор (полис) страхования и следующие документы, обусловленные условиями договора страхования.

     В целях получения более полной информации о происшедшем событии  Страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием у компетентных органов (судебные, правоохранительные, следственные, налоговые), банков, экспертных комиссий, иных предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах наступления события, а также вправе самостоятельно выяснять причины его возникновения. При необходимости работа по определению причин наступления события, имеющего признаки страхового случая, и размера убытка по поручению Страховщика может выполняться представителями специализированной организации (независимыми экспертами и оценщиками).

     Рассмотрение  Страховщиком обстоятельств наступления  события, имеющего признаки страхового случая, и его последствий, осуществляется в случае, если убытки третьих лиц явились следствием непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя. Решение о выплате страхового возмещения принимается на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

     При признании наступившего события  страховым случаем в сумму  страхового возмещения включаются убытки, причиненные третьим лицам в  результате страхового случая, включающие в себя:

• убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;
• сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества;
• переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества;
• иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки Страхователя.

     Суммы выплат по страховому случаю устанавливаются  условиями договора страхования.

2.3 Страхование профессиональной  ответственности  врачей

     Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью возмещения третьим лицам имущественного ущерба или вреда причиненного личности, возникшие в процессе профессиональной деятельности застрахованного лица и по его вине.

     Страховым случаем является событие, повлекшее  за собой причинение вреда застрахованным лицом третьим лицам, как следствие  небрежных действий или бездействий, упущений и ошибок, совершенных застрахованным лицом в процессе выполнения профессиональной деятельности в пределах установленных полномочий, при наличии лицензии либо другого законного разрешения на данный вид деятельности, в результате которого в соответствии с нормами гражданского законодательства, застрахованному лицу может быть предъявлен или предъявлен иск о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам. При этом к страховым случаям не относится моральный ущерб.

     Страховая сумма определяется по согласованию между страхователем и страховщиком, но не ниже 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных в законном порядке на день заключения договора страхования.

     При заключении договора страхования устанавливаются  лимиты ответственности - максимальные размеры выплат по личному ущербу, по имущественному ущербу и по одному страховому случаю.

     Риск  уничтожения, порчи и утраты документов, которые вручены застрахованному лицу и находились у него в связи с использованием им служебных обязанностей оговаривается при заключении договора страхования как дополнительные условия.

     Факт  заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым полисом.

     При наступлении страхового случая, страховщик осуществляет страховую выплату  в виде возмещения ущерба, причиненного застрахованным лицом третьим лицам, в пределах лимитов ответственности, установленных при заключении договора страхования.

     Основанием  для выплаты страхового возмещения являются:

• заявление застрахованного лица о выплате страхового возмещения;
• страховой полис;
• документальное подтверждение наступления страхового случая.

     Документальным  подтверждением наступления страхового случая служат представляемые страхователем  или застрахованным лицом: решение  суда, определяющее размер причиненного вреда и порядок возмещения ущерба, либо экспертное заключение другого  компетентного органа о размере и причинах причиненного вреда. При необходимости страховщик может затребовать дополнительные документы для выяснения обстоятельств страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в размере, определенном решением суда либо экспертной комиссией страховщика. В случаях, когда профессиональная ответственность врача была застрахована в нескольких страховых организациях (двойное страхование), то общая сумма выплат страхового возмещения, получаемая пострадавшим от всех страховщиков, не может превышать суммы, установленной решением суда или определенной другим компетентным органом в качестве возмещения ущерба, причиненного застрахованным лицом. Страховая выплата любому количеству лиц за одно или несколько страховых событий, а также ряд событий, вытекающих одно из другого и имеющих одну причину, производится в пределах установленных договором лимитов ответственности. При этом общая сумма выплат по одному договору страхования не может превышать страховой суммы по данному договору. Кроме того, Страховщик освобождается от возмещения ущерба в размере 5% лимита ответственности (безусловная франшиза).

     Условия выплат в случае возникновения страхового случая определяются условиями договора страхования.

     Обобщая правила страхования профессиональной ответственности можно сделать следующее заключение:

• взаимоотношения страховщика и страхователя определяются условиями договора, также как и порядок выплат в случаях возникновения страхового случая;
• моральный ущерб к страховым случаям не относится;
• наличие страхового полиса является обязательным условием страхования.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Демонополизация страхования.

     Демонополизация страхования - преодоление исключительного  права государства на проведение страховых операций - проявилась, во-первых, в создании негосударственных страховых обществ и, во-вторых, в преодолении монополии союзных структур при решении юридических и экономических вопросов страхового дела. 
Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон "О кооперации", принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования. 
Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничились сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному, кредитному страхованию и страхованию жизни. Сейчас этих видов страхования очень много.