Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование является инструментом дополнительного внебюджетного финансирования мероприятий по сохранению качества природной среды, снижения нагрузки на бюджет различных уровней по возмещению ущерба при наступлении страхового случая, предоставления гарантий инвестиции в высокорисковые виды производства, восстановления платежеспособности природопользователей.

 

Страхование ответственности  производителей и продавцов

 

Мировой опыт показывает, что построение цивилизованной рыночной экономики неотъемлемо связано с созданием эффективной системы страхования, обеспечивающей независимые финансовые гарантии защиты интересов всех субъектов экономических взаимоотношений.

В современном мире одним  из главных условий, позволяющих рассчитывать на коммерческий успех, является повышение качества продукции, работ и услуг в результате внедрения различного рода инноваций на всех этапах производства.

Особенностью существующего  переходного этапа в России является востребованность потребителями лишь очень узкого перечня страховых услуг, связанных в основном с собственным имуществом. Доля же страхования ответственности за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу в результате ненадлежащего качества и нарушения требований безопасности продукции (работ, услуг) даже на московском (наиболее развитом) рынке страхования ничтожно мало, хотя именно этот вид защиты в наибольшей степени отвечает интересам общества. Это тем более актуально в современных российских условиях, характеризующихся ослаблением практически всех механизмов, гарантирующих интересы граждан.

Параллельно наблюдается  устойчивый рост числа исков населения, предъявляемых по поводу причинения вреда их имущественным интересам в результате использования приобретенной некачественной продукции. Этот рост в России обусловлен, в частности, следующими причинами:

Во первых, устарелость  оборудования и изношенность основных фондов у большинства отечественных товаропроизводителей не позволяют выпускать качественную продукцию (износ основных фондов в зависимости от отрасли промышленности колеблется от 60 до 90%);

Во-вторых, любой товар (работа, услуга) на пути к потребителю  проходит через множество этапов, и на каждом из них предприниматель (изготовитель, продавец товаров или исполнитель работ (услуг) несет по закону ответственность перед потребителями и иными гражданами за причинение вреда их здоровью и жизни, их имуществу (включая находящиеся в их владении или пользовании природные объекты) в результате несоответствия параметров качества технической и другой документации, а также предоставления недостаточно полной и недостоверной информации о продукции или о предпринимателе;

В третьих, в Россию поставляется дешевая и некачественная продукция прежде всего из азиатского региона, а также продукция из развитых западных стран, запрещенная к реализации в этих странах;

В четвертых, в России уже  создана нормативно-правовая база для  защиты прав потребителей, что реально влияет на потребность в формировании нового рынка страховых услуг по страхованию ответственности за качество продукции;

В пятых, растет правовая грамотность населения, которое  все активнее пользуется своими правами в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».²²

В сентябре 2002 года Правительством России была принята Концепция развития страхования в РФ, согласно которой в числе прочего предполагается активное внедрение в практику повседневной хозяйственной жизни страхование ответственности за качество произведенных товаров, оказанных услуг на случай причинения вреда их потребителям и иным третьим лицам. В Концепции подчеркивается, что при существующем весьма ограниченном платежеспособном спросе на страховые услуги приоритетным является введение обязательных видов страхования и, в частности, введение страхования ответственности за качество продукции (работ, услуг) на основе осуществления необходимых обеспечивающих мероприятий.

Что может дать внедрение экономического механизма страхования качества? Прежде всего создается независимая система управления качеством в лице материально заинтересованных в надлежащем качестве продукции страховых компаний, которые примут на себя риск причинения вреда некачественной продукцией. Эта система стимулирует добросовестного производителя, минимизируя ему затраты на страхование, помогая с инвестициями на обновление основных средств, а также компенсируя затраты, связанные со случайными отклонениями качества. В то же время для недобросовестного производителя (продавца) тот экономический эффект, который он получает сейчас за счет экономии на качестве (низкосортное сырье, бракованные комплектующие, ненадлежащие условия хранения, невыдерживание сроков реализации) будет полностью нивелироваться высокой стоимостью страхования вплоть до экономической нецелесообразности выпуска подобной продукции. Заметим, что эта система управления качеством является своего рода саморегулирующейся и требует затрат только на начальном этапе внедрения. Недаром подобный организационно-экономический механизм давно и успешно функционирует в странах ЕС.

Другим важным эффектом внедрения страхования ответственности за качество продукции является создание гарантий полной и своевременной компенсации вреда пострадавшим от некачественной продукции, начиная от продуктов питания и заканчивая высокотехнологической продукцией (например, автомобиль) или дорогостоящими услугами (оздоровительными, косметологическими). Причем система страхования предполагает, что наибольшая часть претензий пострадавших должна удовлетворяться на основе экспертного заключения и без проведения судебного разбирательства, тем самым существенно облегчая для пострадавших получение возмещения, сводя всю процедуру лишь к формальному заполнению необходимых бумаг вместе с

представителем страховой  компании.²³

 Кроме того, необходимо раскрыть  хотя бы общие принципы договора страхования ответственности производителей и продавцов. Объектом страхования, как уже было сказано, являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда здоровью или имуществу потребителей или иных третьих лиц вследствие недостатков произведенного или реализованного товара либо недостоверной (неполной) информации о нем. При этом под товаром понимается любая вещь, не изъятая из гражданского оборота, реализуемая по договору купли-продажи гражданину для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Страхование может распространяться на различные виды товаров, которые должны быть упомянуты в договоре. В то же время чаще всего договоры заключаются лишь в отношении продукции, которая изготовляется в условиях массового или серийного производства, и только в отдельных случаях на страхование может быть принята ответственность за качество единичной и уникальной продукции. Кроме того, страхование обычно не проводится в отношении продукции, не прошедшей промышленной переработки (например, овощей, фруктов, продукции растениеводства, живой рыбы, грибов и т. п.). Страхователями могут выступать товаропроизводители или продавцы товаров, в отношении которых проводится страхование. Это обусловлено тем, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1096) вред, причиненный вследствие изъянов товара, подлежит возмещению по выбору потерпевшего его продавцом или изготовителем.

Перед    заключением    договора    страховщик    может    непосредственно ознакомиться с продукцией и условиями ее производства, а в период действия договора - контролировать качество продукции. При этом страхователи обязаны предоставлять страховщикам возможность проведения такого контроля.

Отметим, что страховщики  несут ответственность лишь за убытки, нанесенные продукцией, изготовленной в соответствии с установленными стандартами, и при условии, что возникновение таких убытков нельзя было предвидеть до момента реализации продукции.

Данный ущерб может быть связан, например, со скрытыми дефектами в исходных материалах, используемых для изготовления товара; с естественным процессом старения материалов, из которых изготовлен товар; с особенностями технологического цикла производства товаров и т. д.

Как и в других видах  страхования ответственности, в договорах страхования ответственности товаропроизводителей (продавцов) устанавливаются лимиты ответственности страховщика на, весь срок страхования, а также по каждому страховому случаю. При этом в договоре должно быть четко оговорено, что понимается под страховым случаем. Например, поставка однородной продукции ненадлежащего качества может привести к причинению вреда многим лицам и вызвать тысячи исков от потерпевших. Поэтому закономерен вопрос, будут ли рассматриваться все эти иски как один страховой случай или каждый иск будет сочтен отдельным страховым случаем. Для ответа на этот вопрос обычно особо оговаривается, что страховым случаем считается, предъявление всех исков, вызванных поставкой одних и тех же товаров.²⁴

Необходимость учета места реализации продукции обусловлена тем, что в каждой стране действует свое законодательство, предусматривающее разную степень ответственности товаропроизводителей и продавцов за ущерб, понесенный потребителями (например, в Северной Америке товаропроизводители и продавцы несут более жесткую ответственность за ущерб, причиненный их товарами потребителям, а суммы, назначаемые судами в порядке возмещения вреда, там выше, чем в европейских странах, поэтому и размеры тарифных ставок при страховании продукции, реализуемой в этих странах, выше). Помимо этого, при урегулировании исков зарубежных потребителей страховщикам, как правило, приходится нести дополнительные затраты, а потому, если страхователь экспортирует значительную часть своей продукции, размер страховых тарифов повышается.

 

Заключение

 

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения  участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные  капиталы инвестируются ими в  банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. 

Страхование сейчас является одной  из важнейший сфер экономики и  наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

 В страховании реализуются  определенные экономические отношения,  складывающиеся между людьми  в процессе производства, обращения,  обмена и потребления материальных  благ. Оно предоставляет всем  хозяйствующим субъектам и членам  общества гарантии в возмещении ущерба.

 

 

Список используемых нормативных  актов

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998 г.
3. Закон РФ «Об основах федеральной жилищной политики» 1992 г.
4. Закон РФ « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 1992 г.
5. Распоряжение мэра Москвы №20 РМ «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» 1995 г.
6. Страхование от «А» до «Я» / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. -М., 2000.
7. Сплетухов Ю. А., Страхование ответственности, М., 2001.
8. Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. М., 1999.
9. Фогельсон К.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000.
10. В.А. Шевчук /Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России /В.А. Шевчук // Финансы. -  ,2001, -  №7.
11. Рыжкин И.И. Страхование строительно – монтажных рисков / Рыжкин И.И. // Страховое дело. -  июнь, 2003.
12. В. Архипов. Риски при использовании стройтехники. Как их обойти / В. Архипов // Строительная газета. – 2003, - №41,
13. Варламов Д.В. 5 заблуждений относительно обязательного страхования ответственности автовладельцев / Варламов Д.В. // Страховое дело. -  декабрь, 2003.
14. Козлов В.В. Страхование гражданской ответственности: за и против / Козлов В.В. / Страховое дело. -  июль, 2002.
15. Цыганов А.А. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО /Цыганов А.А. // Страховое дело. - март, 2004.
16. М.В. Романова. Страхование профессиональной и гражданской ответственности /М.В. Романова // Финансы. -  2001, -  №12.
17. Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко / Финансы. -  2003, -  №12.
18. Козьминых Е.В. Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы / Козьминых Е.В. // Страховое дело. - январь, 2002.

 

 

¹См.: Козлов В.В. Страхование гражданской ответственности: за и против / Козлов В.В. // Страховое дело. - июль, 2002, - с. 14

²См.: Варламов Д.В. 5 заблуждений относительно обязательного страхования ответственности автовладельцев /Варламов Д.В. / /Страховое дело,. - декабрь, 2003, -  с. 10

³См.: Козлов В.В. Страхование гражданской ответственности: за и против / Козлов В.В. // Страховое дело. -  июль, 2002, -  с. 6

⁴ См.: Сплетухов Ю.А., Страхование ответственности.  М., 2001. с. 237

⁵ См.: Цыганов А.А. Особенности формирования страховых резервов по ОСАГО / Цыганов А.А. // Страховое дело. -  январь , 2004, -  с. 12

⁶ См.: В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу (интервью с президентом ВВС А.П. Ковалем) // Финансы. -   2003, - №3с. - 21

⁷ См.: Цыганов А.А. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО / Цыганов А.А. // Страховое дело. - март, 2004, - с. 7

⁸ См.: «Хроника страхования» //Финансы. -   2001, - №4. - с. 3

⁹ См.: Шинкаренко И.Э., Страхование ответственности.  М., 1999. с.301

¹⁰См.: Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. Справочник. М., 1999. с. 255

¹¹ См.: Фогельсон Ю.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000, с. 187

¹² См.: Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко // Финансы. -  2003, -  №12. - с. 13.

¹³ См.: Козьминых Е.В. Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы. /Козьминых Е.В. // Страховое дело. - январь , 2002, - с. 16

¹⁴См.: Ю.А. Лаврова Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ / Ю.А. Лаврова // Финансы. -  2003, -  №8. - с. 6

¹⁵ См.: Основные итоги работы системы ОМС РФ за 2001 год. // Экономика и практика обязательного медицинского страхования. - 2002, -  № 3. - с. 22

¹⁶См.: Медицинского страхования у нас нет. Но оно будет. Интервью с Т.В. Яковлевой // Финансы. - 2003, -  №11. - с. 14

¹⁷См.: Ю.А. Лаврова. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ/ Ю.А. Лаврова // Финансы. -  2003, -  №8. - с. 23

¹⁸См.: П.П. Кузнецов. Добровольное страхование как один из источников финансирования медицины /П.П. Кузнецов // Финансы. -  2002, -  №11. - с. 8

¹⁹ См.: Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем. М., 1994. с. 342

²⁰ См.: Давыдова Р.Т . Экологическое страхование - часть экономического механизма природопользования /Давыдова Р.Т.  // Страховое дело. -  март, 2002, -  с. 5

²¹ См.: И.А. Кручинина, А.С. Печеркин. Принципы организации и функционирования пулов по страхованию крупных промышленных рисков / И.А. Кручинина, А.С. Печеркин // Безопасность труда в промышленности,- 2001, -  №2. -  с. 14

²²См.: Л.В. Бесфамильная, А.А.Цыганов. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество / Л.В. Бесфамильная, А.А.Цыганов // Финансы. -  2001, - №1. -  с. 13.