Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Содержание

Введение

Страхование в России сложилось сотни лет назад, но в современном виде оно формируется только сейчас. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

В настоящее время принимается  очень много нормативных актов  в области страхования, вводятся новые виды обязательного страхования (например, страхование автогражданской ответственности).

Имеется тенденция принятия данных законов наспех, в короткие сроки, что, конечно, отрицательно сказывается на законопроектах.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств

Страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств  является наиболее известным видом  страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920 е годы, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск возникновения дорожно-транспортных происшествии. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. При этом обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

В России закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» был принят 25 апреля 2002 года. Проект данного закона обсуждался задолго до его принятия и до сих пор эта тема является одной из самых актуальных, поэтому я считаю необходимым рассмотреть ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) более подробно.

В соответствии с законом  свою ответственность должны застраховать все владельцы транспортных средств, за исключением владельцев:

• транспортных средств  с максимальной конструктивной скоростью  не более 20 км/ч.;

• транспортных средств, на которые не распространяются положения законодательства РФ об их допуске к участию в дорожном движении;

• военной техники;

• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

В соответствии с законом  объектом обязательного страхования  являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельцев транспортных средств в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств на территории РФ. При этом в законе сказано, то владельцы транспортных средств могут дополнительно в добровольной форме застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием.¹ Т.е. на ответственности страхователя остается следующий причиненный ими вред:

• моральный вред. Присутствует во всех случаях, когда вред причинен жизни и здоровью человека.

• упущенная выгода. Пока не слишком  развитый у нас вид требования, хотя законодательные основы для этого существуют давно. Присутствует во всех случаях, когда повреждено имущество, используемое в коммерческих целях.

• загрязнение окружающей природной среды. Обычные последствия  ДТП - масляные пятна на дороге. Хотя в подавляющем большинстве случаев это остается без внимания, формально существует обязанность виновника возместить расходы на ликвидацию последствий загрязнения.

• повреждение антикварных  или других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, произведений науки, культуры и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.²

Кроме того, необходимо отметить, что размеры страховых сумм четко фиксированы и составляют:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших - 240 000 рублей и не более 160 000 рублей - если потерпевший один;

• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - 160 000 рублей, и не более 120 000 рублей при причинении вреда одному потерпевшему.

Вместе с тем уточнятся, что  страховое возмещение уплачивается при наступлении каждого страхового случая, независимо от их числа в  течении срока действия договора страхования. Так называемая «неуменьшаемая страховая сумма». Данный вариант страхования в настоящее время довольно активно используется страховыми компаниями при добровольном страховании автогражданской ответственности.

Если говорить о размере тарифных ставок, то в законе о этом ничего не сказано. Структура тарифных ставок и порядок их применения устанавливаются Правительством РФ. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. На самом деле это не совсем правильное определение. Следует говорить о базовом страховом тарифе, который устанавливает Правительство РФ, и о расчетном страховом тарифе, который получается путем применения к базовому тарифу поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты могут быть следующими: в зависимости от территории использования транспортного средства; наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды; предусмотрено ли договором ограниченное число лиц, допущенных к управлению транспортным средством; сезонное использование транспортного средства; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, повлекшее необоснованное занижение страховой премии, иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Использование данных коэффициентов  позволяет дифференцировать величину страхового тарифа для разных страхователей в зависимости от личных характеристик. При этом при использовании повышающих коэффициентов максимальный размер страховой премии не может превышать 5-кратного размера базовой страховой премии.³

Верховным Судом РФ 21 января 2004 г. было рассмотрено в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению К. о признании частично недействующим пункта 1 раздела I Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

К. обратился в Верховный Суд  Российской Федерации с заявлением, в котором просил признать недействующей  базовую ставку страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб., ссылаясь на то, что установление Правительством Российской Федерации базовой ставки страхового тарифа в указанном размере не соответствует пункту 1 статьи 8 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В судебном заседании К. поддержал  доводы его заявления и пояснил, что базовая ставка страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб. должна быть признана недействительной, поскольку она завышена и не имеет экономического обоснования.

Представители Правительства Российской Федерации К., Т. и К. требование заявителя  не признали, указав, что при определении  размера базовой ставки страхового тарифа Правительство Российской Федерации не вышло из рамок предоставленных ему законодателем полномочий. Расчет базовых тарифов производился на основе статистики по г. Москве, в расчетах использовались данные по числу зарегистрированных транспортных средств, застрахованных транспортных средств по добровольному страхованию, данные о размерах страховых выплат, числе страховых случаев. Ссылались также на то, что оценка финансово-экономической обоснованности государственного регулирования страховых тарифов не относится к вопросам права⁴.

В соответствии с пунктом 2 статьи 8 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с данным Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Федерального закона страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Следовательно, устанавливая базовую  ставку страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб., Правительство  Российской Федерации действовало  в пределах полномочий, предоставленных  ему законом.

С доводами заявителя о том, что базовая ставка страхового тарифа для физических лиц в названном размере не имеет экономического обоснования, суд согласиться не может.

Как указано выше, полномочия Правительства  Российской Федерации на установление базовых ставок страховых тарифов основаны на нормах Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Что касается степени экономической обоснованности базовых ставок страховых тарифов, то данное обстоятельство учитывается при их установлении высшим исполнительным органом государственной власти Российской Федерации в соответствии с его компетенцией, а не судом, обладающим в силу статьи 253 ГПК РФ правом проверить оспариваемый акт на предмет его соответствия федеральному закону или другому нормативному правовому акту, имеющим большую юридическую силу.

Таким образом, при рассмотрении настоящего дела суд не может давать оценку степени экономической обоснованности размера базовой ставки страхового тарифа для физических лиц, установленного Правительством Российской Федерации в пределах его компетенции.

Из исследованных в судебном заседании документов, в частности, заключения Научно-исследовательского финансового института и отзыва экономического факультета Московского  государственного университета им. М.В.Ломоносова, следует, что работа по экономической оценке базовой ставки страхового тарифа для физических лиц Правительством Российской Федерации проводилась (л.д. 147-150, 175-179 гражданского дела N ГКПИ-865).

В силу части 1 статьи 253 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, признав, что оспариваемый нормативный правовой акт не противоречит федеральному закону или другому или другому нормативному правовому акту, имеющим большую юридическую силу, принимает решение об отказе в удовлетворении соответствующего заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 253 ГПК РФ, Верховный Суд Российской Федерации решил:

К. в удовлетворении заявления отказать.

Очень важное значение имеет статья закона, в которой говориться об особенностях осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию. В частности, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за один год превышает 5 % от указанных доходов, то сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы. На первый взгляд все хорошо: доходы страховщиков от осуществления ими обязательного страхования ограничены 5 %, все, что выше направляется на формирование резервов. Плохо то, что если еще можно понять, что подразумевается под доходами -  страховые взносы, то не совсем понятно, что имеется в виду под расходами: то ли это только страховые выплаты, то ли это что-то еще. Ведь в расходы можно включить все, что угодно. К примеру, согласно п.5 ст. 12 закона в состав убытков включается стоимость независимой экспертизы. На основании данного положения страховщик может по каждому страховому случаю выделять определенную долю в страховом возмещении, которая якобы пошла на оплату работы независимых экспертов, а реально страховщик перечисляет денежные средства подконтрольной ему компании. Поэтому в законе следовало бы детально указать, что включается в состав расходов страховой компании приосуществлении обязательного страхования⁵.

В периодических изданиях начиная  с 2001 года ОСАГО стало одной из актуальнейших тем. В основном авторы критикуют сначала обсуждавшийся в Госдуме, затем принятый и подписанный Президентом Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В основном недовольство выражается по поводу базовых понятий, заложенных в данном законе, кроме того ущерб, причиненный автовладельцам, покрывается не полностью, нет конкретики по поводу страховых премий и другое.