В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию Страхователя Страховщик не возвращает ему страховую  премию за незаконченный срок договора.

     6. Последствия изменения степени риска

     В период действия договора страхования  Страхователь обязан незамедлительно  сообщать Страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику  при заключении договора, если эти  изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска.

     Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии соразмерно увеличению риска. Сумма дополнительной страховой премии определяется по следующей формуле:

           

     ДСП – сумма дополнительной страховой  премии;

     УСС – размер увеличения страховой суммы;

     СТ  – величина страхового тарифа, расчитанная Страховщиком в связи с увеличением страховой суммы (в %)

     N1 – срок действия договора страхования (в сутках);

     N2 – оставшийся срок действия договора страхования, считаемый с предполагаемой даты увеличения страховой суммы (в сутках).

     Если  страхователь возражает против изменения  условий договора страхования или  доплаты страховой премии, то в  соответствии с гражданским кодексом Республики Беларусь Страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

     7.Права  и обязанности  сторон

     Страховщик  обязан:

1. вручить Страхователю страховой полис;
2. составить акт о страховом случае в течении 5 рабочих дней после урегулирования всех вопросов о факте, размере ущерба, наличия всех документов, подтверждающих наступление страхового случая и прав субъектов страхования на получение страхового возмещения;
3. после составления акта о страховом случае в течение 10 рабочих дней произвести выплату страхового возмещения; в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает пеню за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы страхового возмещения;
4. не разглашать сведения о субъектах страхования и их имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

        Страховщик имеет право:

1. требовать признание договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику  заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от его наступления;
2. выяснять причины и обстоятельства страхового случая, включая направление запросов в компетентные органы о факте и причинах страхового случая;
3. требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе;
4. отсрочить оплату страхового возмещения в случае, если возбуждено уголовное дело, и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению убытка – до окончания расследования.

     Страхователь  обязан:

1. Своевременно уплачивать страховую премию в размерах и порядке, предусмотренных договором страхования;
2. При заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех  известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны Страховщику.
3. В период действия договора страхования незамедлительно сообщат Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных  Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
4. Сообщить Страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованных строений;
5. Немедленно сообщить Страховщику местонахождение украденных застрахованных конструктивных элементов строения, если последнее найдено.

     Страхователь  имеет право:

1. ознакомиться с правилами страхования;
2. заключить договор страхования через своего представителя, имеющего документально подтвержденные полномочия;
3. отказаться от договора страхования в соответствии с правилами и законодательством Республики Беларусь;
4. получить информацию о Страховщике в соответствии с действующим законодательством;
5. заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика до момента выполнения Выгодоприобретателем каких-либо обязанностей по договору страхования или предъявления требования о выплате страхового возмещения.

     8. Выплата и определение  размера страхового возмещения

     Основанием  для выплаты страхового возмещения является акт о страховом случае, составленный на основании заявления Страхователя о страховом случае с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая.

     Размер  страхового возмещения определяется величиной  причиненного ущерба, но не может превышать  установленных договором страхования  страховых сумм. Страховая выплата производится Страховщиком с учетом оговоренной в договоре страхования франшизы (если таковая имеется).

     Страховое возмещение может  быть выплачено:

1. наличными деньгами из кассы, либо на лицевой счет Страхователя (Выгодоприобретателя);
2. на расчетный счет юридического лица либо индивидуального предпринимателя, осуществляющих ремонт строения, при наличии письменного согласия Страхователя.

     Восстановительные расходы включают в себя:

     - расходы на материалы и конструктивные  элементы для ремонта (восстановления);

     - расходы на оплату по ремонту;

     Восстановительные расходы не включают в себя:

     - расходы, вызванные временным  или вспомогательным ремонтом  или восстановлением;

     - расходы за срочность;

     - другие, произведенные сверх необходимых,  расходы.

     Восстановительные расходы при частичном повреждении отделки конструктивных элементов и конструктивных элементов определяются по сметной документации, составленной:

1. для квартир;
2. для жилых домов, дач, садовых домиков, коттеджей, хозяйственных построек.

     Сумма  возмещения по всем убыткам, наступившим  в течение действия договора страхования, не может превышать страховой  суммы, установленной по договору страхования.

     Если  в момент наступления страхового случая строение было застраховано в нескольких страховых организациях (двойное страхование), то страховое возмещение по ущербу распределяется пропорционально отношению страховых сумм, в которых строение застраховано каждой страховой организацией, к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем договорам. А Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, падающей на его долю.

3 Страхование в Республике Беларусь

3.1 Деятельность действующих страховых организаций Республики Беларусь за 9 месяцев 2010 года

     По  состоянию на 01.11.2010 в Республике Беларусь действует 24 страховые организации, из них 4 государственные (Белгосстрах, «Белэксимгарант», РДУСП «Стравита» и Государственное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация»).

       За 9 месяцев 2010 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и соцстрахованию на сумму 689,4 млрд. рублей. Прирост поступлений за 9 месяцев 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах составил 79,0 млрд. рублей, или 19,3%.

     Доля  Белгосстраха в общей сумме полученных страховых взносов составила 64,7%, или 328,7 млрд. рублей.

     По  добровольным видам страхования  получено страховых взносов на сумму 299,6 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученых страховых взносов составил 40,9%(за 9 месяцев 2008 года – 36,9%). В структуре поступления страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование – 22,0% суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 68,7%, страхование ответственности -9,3%.

     По  обязательным видам страхования  получено страховых взносов 448,8 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 59,1% (258,3 млрд. рублей, или 63,1% за 9 месяцев 2008 года), из них личное страхование – 42,7% суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования,имущественное – 5,5%,страхование ответственности – 51,8%.

     Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 344,1 млрд. рублей. На долю Белгосстраха вобщей сумме страховых выплат приходится 157,9 млрд рублей, или 64,7%.Уровень страховых выплат в сумме собранных взносов за 9 месяцев 2010 года составил 50,0%.

     В структуре страховых выплат за 9 месяцев 2010 года на долю добровольных видов страхования приходится 34,5%,обязательных видов страхования – 65,5%.

     Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.10.2010 составила 648,6 млрд. рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 333,5 млрд. рублей, а по видам страхования,относящимся к страхованию жизни, - 90,1 млрд рублей.

     Сумма полученного дохода от размещения средств  страховых резервов за 9 месяцев 2010 года составила 38,6 млрд. рублей.

     По  состоянию на 01.10.2010 собственный капитал страховых организаций республики составил 387,8 млрд. рублей и увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах на 127,9 млрд. рублей, или 105,8%.Уставный фонд составляет 330,8 млрд. рублей, или 55,8% величины собственного капитала.

     Среднесписочная численность работников страховых  организаций республики по состоянию на 01.10.2010 составила 14812 человек, в том числе штатных – 6328 ( из них 3018 – работники Белгосстраха). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

 

     На  всем протяжении курсовой работы исследовались  проблемы, связанные с такой экономической категорией как страхование, которые существовали, существуют и будут существовать, пока в нашей стране не появятся высококвалифицированные кадры, которые бы действительно улучшили сложившуюся экономическую ситуацию в стране, смогли бы информировать население о сущности страхования и о выгодности страховаться.

     Страхование – это не только защита от страха.

     Стремительное развитие рынка страховых услуг  в Республике Беларусь последние  полтора десятка лет обусловлено, прежде всего, становлением рыночных отношений и, как следствие, появлением большого числа собственников. При этом возросла активность не только страхователей юридических лиц, но и граждан, рост доходов которых позволил им стать обладателями дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

     Наличие собственности, кроме благополучия и достатка, создает определенные проблемы для ее обладателя. С одной стороны, у владельца имущества появляется ответственность за вред, корорый может быть причинен его имуществом другим гражданам или их  имуществу, а с другой стороны – риск потерять данное имущество вследствие воздействия природного, технического или человеческого фактора. Желание « спать спокойно» побуждает собственника прибегать к услугам страховщика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемых источников

1. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. для вузов/ Балабанов [и др.]; под ред. Романовского.– Минск:2001. – 213с.
2. Зайцевой, М.А. Страховое дело : учеб. пособие. / под общ. ред. М.А.Зайцевой, Л.Н.Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2001. - 286 с.
3. Вахрин, П.И. Финансы. / А.С. Нешитая, П.И. Вахрин. - М.: Информационно технический центр «Маркетинг», 2000.-502с.
4. Гражданский кодекс Республики Беларусь.
5. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей// Финансы. №6. 2002.
6. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК,2001– 776с.
7. Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002-2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка // АВАЛЬ, №3, 2002
8. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов.: «Феникс», 2000 – 384с.
9. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М, 2001-504с.
10. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. –М.: Финансы, ЮНИТИ,2001. – 527с.
11. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000 – 479с.
12. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001-512с.
13. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. –М.: Издательство БЕК. 2000.