Франшиза – условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10%. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор, пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении – процент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

     Сберегательная  функция страхования реализуется тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется не всегда, а только в случае проведения так называемых «накопительных» видов страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически – в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую защиту в течение всего срока страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим возвратом этих сумм страхователям.

     Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях.

1.3 Классификация страхования

     Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности.

     В основу классификации страхования положены два критерия:

     а) различия в объектах страхования;

     б) различия в объеме страховой ответственности.

     Первый  критерий является общим, второй — охватывает только имущественное страхование.

     Согласно  первому общему критерию страхование  классифицируется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и по подвидам). В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.

     Все звенья классификации охватывают две  формы проявления страхования —  обязательную и добровольную. Оптимальное  сочетание двух форм страхования  позволяет сформировать такую систему  видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства и населения.

     По  форме организации страхование выступает как государственное или акционерное.

     Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение отдельных видов страхования.

     Акционерное страхование –  негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам.

     По  юридическому признаку все виды страховых операций необходимо разделить на обязательные и добровольные. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения не только собственных интересов, но и интересов всего общества. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования, оно исключает выборочность отдельных объектов страхования присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Оно возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

     Важнейшим критерием классификации страхования  является характеристика объекта страхования. Классификация по этому критерию достаточно проста, представляет собой  деление на группы исходя из объектов и видов рисков и позволяет  систематизировать статистику ущербов, являющихся основой для исчисления страховых тарифов. В ней заложена иерархическая подчиненность классификационных элементов (отрасль, подотрасль, вид).

     В рыночной экономике нашей республики, исходя из характеристики объектов страхования, выделяют три отрасли страхования:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

     Объектом  личного страхования выступают интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью самого страхователя, или застрахованного лица, то есть лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор личного страхования.

     Объектом  страховых правоотношений при  имущественном страховании выступают имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом в различных видах. Экономическое назначение имущественного страхования – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как все имущество, так и его часть. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

     Объектом  страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем ущерба (вреда), причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного им юридическому лицу. Через страхование ответственности реализуется страховая защита, как экономических интересов возможных причинителей вреда, так и интересов третьих лиц, поскольку у виновной стороны может не оказаться необходимых средств для возмещения ущерба.

     Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и т.п.

     Классификация по отраслям еще не позволяет выявить  те конкретные страховые интересы страхователя, которые дают возможность проводить  страхование. Для дальнейшей конкретизации этих интересов необходимо выделение из каждой отрасли — подотраслей и видов страхования.

     Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, главным образом, в зависимости от категорий страхователей:

• страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций;
• страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;
• транспортное страхование грузов;
• имущественное страхование граждан.

     К подотраслям личного  страхования относятся:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование (страхование здоровья).

     Страхование ответственности  разделяется на:

• страхование гражданской ответственности;
• страхование профессиональной ответственности.

     Страхование предпринимательской  деятельности содержит в себе такие подотрасли, как:

• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков.

     При подразделении отраслей страхования на иерархические структуры (первый критерий классификации), а именно, подотрасль, вид, подвид, иногда страховые события и даже страховые случаи — создаются условия для четкого выявления предмета страхования, объема ответственности и расчета соответствующих тарифных ставок.

     Согласно  второму критерию страхование подразделяется на три системы:

• по пропорциональной ответственности;
• по ответственности по первому риску;
• по предельной ответственности.

     Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта.

     Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования, т. е. через освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.

     Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

     Данная  система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества  сопряжена со значительными сложностями.

     Система страхования по предельной ответственности  предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.

     Существуют  другие критерии классификации страхования. Например, имущественное страхование классифицируется по роду опасностей:

• страхование от огня;
• страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей;
• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
• страхование животных на случай падежа и вынужденного забоя.

     Названные виды страхования отражают различия в объеме страховой ответственности определенных объектов. Классификация по роду опасностей создает условия для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

2 Страхование имущества граждан

     Страхование имущества граждан может проводиться в обязательной и добровольной формах.

     Добровольное  страхование строений, принадлежащих гражданам.

     1. Объект страхования

     Объектом  страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением строений, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) на правах собственности или иных законных основаниях.

     На  страхование принимаются  следующие строения:

• жилые дома;
• бани;
• хозяйственные постройки (сараи, гаражи, погреба, летние кухни и другое);
• дачи, садовые домики, коттеджи;
• теплицы капитальные;
• квартиры в жилых домах.

     На  страхование могут быть приняты как все строения в целом по домовладению, так и отдельные из них.

     На  страхование принимаются строения, поставленные на постоянное место и  имеющие стены и крышу.

     Строение  считается застрахованным по адресу, который указан в договоре страхования (место страхования). При изменении указанного в договоре страхования места нахождения застрахованного строения Страхователь обязан сообщить об этом страховщику и при условии внесения соответствующих изменений в договор страхования, а также, в случае необходимости доплаты страховой премии договор страхования продолжает действовать.