Страхование грузов

1. Особенности  страхования как экономической категории.

2. Страхование грузов.

Л и т е р а т у р а

1. Особенности  страхования как экономической категории.

              Страхование – экономическая категория, являющаяся составной частью финансов.  В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано следующее определении: Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридически лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». В более широком понимании страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую создание за счет средств предприятий, организаций и населения специального резервного фонда денежных средств (страховые премии) и его использование для возмещения ущерба, потерь, вызванных непредвиденными событиями, несчастными случаями и другими неблагоприятными явлениями, а также для выплаты гражданам (или их семьям) страхового обеспечения при наступлении различных событий (страховых случаев) в их жизни, т.е. по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Объектами страхования могут выступать: жизнь, здоровье людей; имущество граждан и предприятий; транспортные средства, грузы; риски, ответственность. [5]

Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

1.При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб. [6]

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.

3.Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования, а т.к эти средства используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса, доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб. Это отличает страхование от других финансовых категорий.

4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

              Раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления неизвестно, поэтому необходимо резервировать в благоприятные годы часть поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, чтобы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году.

5. Для страхования характерна возвратность страховых платежей, поступивших в страховой фонд, но только при наступивших страховых случаях. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: нетто-платежи – предназначены для возмещения вероятного ущерба и накладные расходы – предназначены для содержания страховой организации, проводящей страхование. Размер нетто-платежей устанавливается на основе вероятного ущерба за расчетный период в масштабе определенной территории, поэтому вся сумма нетто-платежей возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

Замкнутые отношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе. [5, 6]

Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты подводится научная база. Несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда. [3]

2. Страхование грузов.

Страхование грузов — один из наиболее распространенных видов страховых операций. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон. [1]

Страхование грузов в России как самостоятельный вид имущественного страхования сложилось во второй половине 19 века. В 1860-1870гг интенсивно развивалось страхование грузов по волжско-каспийским водным путям, а также страхование экспортных отправок.

Страхование грузов является одним из наиболее востребованных  и стабильно развивающихся видов имущественного страхования. В среднем в мире доля страхования грузов в общем объеме премии по рисковым видам страхования достигает 15%. По страхованию грузов имеются веками отработанные процедуры заключения договоров и урегулирования убытков, сведенные в специальные правила и своды оговорок.

По характеру перевозимых грузов различают страхование генеральных грузов (грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозок); страхование наливных, насыпных, навальных грузов; страхование сельскохозяйственных и других животных; страхование «специе» (драгоценные металлы, банковские банкноты, монеты).

Наибольшие повреждения грузов проявляются в процессе перевозки. Помимо опасности воздействий на груз и влияния на него специфических условий, таких, как морская вода, при перевозке на морском транспорте, атмосферное давление при транспортировке самолетом, потери и повреждения грузов характерны для всех видов транспорта.

Для грузов существуют виды ущербов, не подлежащие страхованию, к ним относятся:

      изначально поврежденное состояние груза;

      ошибки конструкции, изготовления застрахованного груза;

      недостача груза при целостной наружной упаковке;

      ошибка или недостаток (дефект, брак) обычной упаковки;

      способ погрузки и разгрузки, заведомо приводящий к ущербу груза.[2]

Дальновидный бизнесмен никогда не станет отправлять груз, положившись на случай, и предпочтет приобрести страховой полис. Страхование грузов делает транспортные операции безопасными, лишает их элементов авантюризма. Грузоперевозки в той или иной степени влекут за собой материальные потери: повреждение груза, его неожиданную гибель или утрату по различным причинам. Поэтому грузовладельцы охраняют свои имущественные интересы при помощи страхового полиса. Именно страхование грузов – лучшая форма гарантии в данной ситуации

Целью данного вида страхования является создание предпосылок для обязательного возмещения страхователю убытков, возникающих в процессе транспортировки по причине гибели, потери или повреждения груза по вине обстоятельств, от него не зависящих. [8]

Договоры страхования грузов заключаются как с грузоотправителем, так и с физическими лицами. Договор заключается по письменному заявлению страхователя, осмотр груза при страховании по мере необходимости производится. Договор страхования может быть заключен на единичную перевозку груза, так и на перевозки в течении определенного периода обычно до одного года). В первом случае страхователь в заявлении о страховании указывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, на котором перевозится груз, пункты отправления, назначения и перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. Страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.  Особенностью данного вида страхования является то, что в страховую сумму по желанию страхователя могут быть включены дополнительные расходы по погрузке, разгрузке и транспортировке груза, т.е. страховая сумма в итоге может быть выше действительной суммы груза. В этом случае документом, подтверждающим факт заключения договора страхования, является обычный страховой полис. [7]

Если же договор страхования заключен на временной период, то таким документом будет – генеральный страховой полис. По нему застрахованными считаются все указанные в договоре грузы, отправленные в течение срока действия генерального полиса. В генеральном полисе, кроме характеристики принимаемых на страхование грузов, указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии и др. В рамках действия генерального полиса страховщик несет обязательства только за своевременно заявленные перевозки груза. Поэтому по каждой отправке, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан представлять в страховую организацию предусмотренные сведения. В свою очередь, по требованию страхователя страховщик обязан выдать отдельные страховые полисы по конкретным партиям груза, на которые распространяется действие генерального полиса. При несоответствии содержания отдельного страхового полиса генеральному предпочтение отдается первому.

В обоих случая обязанность страховой компании по возмещению убытков обычно начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой указанный склад в пункте назначения. [7]

Договор страхования может быть расторгнут досрочно, как по инициативе страхователя, так и по инициативе страховщика.

Если договор страхования расторгается страхователем при несостоявшейся перевозке груза, то ему возвращается страховая премия за минусом документально-подтвержденных расходов страховщика и за минусом неустойки.

Если же договор расторгается по инициативе страховщика, то страхователю возвращается страховая премия за минусом суммы, соответствующей пропорциональной ответственности страховщика.

В зависимости от того, о каком именно грузе идет речь, как он будет транспортироваться, какой вид перевозки будет выбран, - предприниматель может выбрать себе подходящую программу страхования грузов. Существует несколько вариантов страхования грузов:

1. «С ответственностью страховщика за все риски» (полный пакет).

Страхование "с ответственностью за все риски" означает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений. Исключение из этой универсальной ответственности составляют невозмещаемые убытки.

2. Страхование на случай полной гибели груза «без ответственности за повреждение».

По договору страхования "без ответственности за повреждения" возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, вызванной пожаром, взрывом, молнией, бурей, вихрем, другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением перевозочных средств (поездов, судов, самолетов и т.д.), посадкой судна на мель, повреждения его льдом, провалом мостов, подмочкой груза забортной водой, аварией при погрузке, выгрузке, укладке груза, приеме судном топлива. Возмещается также ущерб вследствие пропажи транспортного средства без вести, целесообразно произведенные расходы по тушению пожара, спасанию, сохранению груза и предупреждению его дальнейших повреждений. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом, в том числе с другим транспортным средством, ущербом считается не только гибель груза, но и его повреждение. Страховая организация компенсирует также убытки и взносы по общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и у становлению его размера.