Современное состояние российского страхового рынка

Современное состояние российского  страхового рынка 

      Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Объективная основа страхового рынка – это необходимость обеспечения бесперебойного воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим от несчастных случаев.

      Страховой рынок можно рассматривать как:

      - форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

      - совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих сам процесс страхования.

      Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

      - наличие в обществе спроса  на страховую продукцию;

      - наличие страховщиков, способных  удовлетворить этот спрос.

      Страховой рынок представляет собой сложную  систему, состоящую из различных  звеньев. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения.

      Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, складываются специфические экономические отношения и т. д. Страховая компания – это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая особенность страховой компании заключается в том, что ее ресурсы полностью обособлены. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.

      Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

      В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми компаниями, обществами взаимного страхования.

      Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются. В территориальном аспекте можно выделить:

      - местный (региональный) страховой  рынок;

      - национальный (внутренний) страховой  рынок;

      - мировой (внешний) страховой рынок.

      Сравнивая современное состояние российского  страхования с рынками индустриально развитых стран, можно сделать следующий вывод: сегодняшний российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку конца XIX – начала XX вв. В России существует около 60 видов страхования, тогда как в Европе – около 500, а в США – до 3000. По оценкам специалистов, в нашей стране сегодня охвачено около 7% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах.

      Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его феодализация – закрепление за одной или несколькими страховыми компаниями больших секторов страхового рынка. Этот процесс происходит путем:

      - введения административных ограничений конкуренции со стороны местных или федеральных органов власти;

      - создания крупными корпорациями  и финансово-промышленными группами собственных страховых компаний.

      Феодализация  страхового рынка особенно развита  в топливно-энергетическом комплексе, на железнодорожном транспорте.

      Еще одной проблемой, сдерживающей развитие российского страхового рынка, являются законодательные ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам. Строго контролируется инвестиционная деятельность страховых компаний, что затрудняет их вложения в реальный сектор экономики.

      К отрицательным явлениям российской действительности относится также большое количество страховых суррогатов. На место псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено на предыдущем этапе развития страхового рынка, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятий, выплаченные по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (то есть не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые компании.

      Одной из главных проблем современного страхового российского рынка является слабая страховая культура широких слоев населения. В структуре расходов российских граждан на страхование приходится лишь 0,36%.