Современное состояние страхового рынка в РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

 

Государственное образовательное учреждение                                                                                                         высшего профессионального образования

Сибирский государственный  аэрокосмический университет

имени академика  М.Ф.Решетнева

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

 

 

По дисциплине:  «Страхование»

На тему: «Современное состояние страхового рынка в РФ»

 

 

 

 Выполнил:

Проверил: 

 

 

 

 

 

 

Красноярск 2010г.

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

История развития страхового рынка в России насчитывает не один десяток лет. Уже в конце XVIII века сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок в России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующие страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в России. С развитием рыночных отношений государственная монополия на осуществление страховой деятельности была нарушена, появилось множество разнообразных по величине и возможностям страховых компаний. В настоящее время созданы предпосылки для интеграции российского страхового бизнеса в мировую систему страхования.

Одной из главных проблем  современного российского страхового рынка является слабая страховая культура широких слоев населения. В структуре среднестатистических расходов российских граждан на страхование приходится лишь 0,36%, когда в экономически развитых странах этот показатель достигает 30%. Другой не менее важной проблемой является падение популярности страхования среди широких слоев населения. Причины кроются и в высоком уровне инфляции, и в массовых банкротствах финансовых и страховых компаний и банков, и в общей неуверенности в политической и экономической стабильности страны. Серьезным препятствием в развитии страхового бизнеса является падение жизненного уровня населения.

По форме организации  страховщики могут представлять собой: страховую организацию, акционерное  страховое общество, общество взаимного страхования, правительственные страховые организации, государственную страховую организацию и др.

Страховая организация (компания) – исторически сложившаяся организационно-правовая форма, представляющая собой обособленную структуру осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации функционируют в экономической системе в качестве самостоятельных хозяйствующих субъектов и строят свои отношения с другими страховщиками на основе равноправия и сотрудничества. В условиях рыночных отношений монополизация страхового рынка не допускается: нормальным считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух – 44%, трех – 54% и четырех – 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Основной задачей страховой  организации является предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам – повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Страховые организации  составляют основу институциональной  структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточенные  в страховом фонде ресурсы  – источником долгосрочных кредитов. В США, например, на долю финансовых  ресурсов страховых компаний приходится около 50% долгосрочных кредитов, выданных промышленным и торговым компаниям.

Первичное звено российского  страхового рынка – это страховое  общество или страховая организация (компания). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются особые экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Наличие рыночных отношений в экономике существенно изменило роль и место страховщика в системе экономических отношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность и структура страхового рынка.

 

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Наименование (фирменное  наименование) субъекта страхового дела – юридического лица должно содержать  слова,  указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер», или производные от таких слов и словосочетаний (п.3 ст.4 Федерального закона РФ  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №172-ФЗ от 10 декабря 2003г.).

Страховой рынок  рассматривать как:

• Форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• Совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.

Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:

• Наличие в обществе спроса на страховую продукцию;
• Наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Страховой рынок  представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь  между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения.

Первичное звено  страхового рынка – страховое  общество или страховая организация. Здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, складываются специфические экономические отношения. Страховая организация – обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая особенность страховой организации заключается в том, что ее ресурсы полностью обособлены. Страховая организация функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном  аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования.

Существуют  закрытые акционерные страховые  общества, акции которых распространяются среди учредителей, и открытые (их акции которых свободно продаются и покупаются).

В  территориальном  аспекте можно выделить:

• Местный (региональный) страховой рынок;
• Национальный (внутренний) страховой рынок;
• Мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС.

В зависимости  от масштабов спроса и предложения  на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

• Внутренний – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;
• Внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;
• Международный – означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому  признаку выделяют рынки:

• Личного страхования;
• Имущественного страхования;
• Страхования ответственности.

В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить  на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхования жизни и т.д.

Участниками страхового рынка  выступают продавцы, покупатели и  посредники. Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховые  компании. В качестве покупателей выступают страхователи – дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.

Посредниками  между продавцами и покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. (рис.1Приложение 1)

С развитием  рыночных отношений страховые организации  помимо своих основных функций начинают играть еще и новую роль .

Она заключается  в том, что страховые организации  все больше выполняют функции  специализированных кредитных институтов – занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для  долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных

операций, как  правило, намного превышает сумму  ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым организациям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения, главным образом, в облигации промышленных организаций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

 

2. Организационно-правовые формы страховых организаций.

 

По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензии.

В настоящее  время в Государственном реестре  числится свыше 1000 страховых организаций. Их число стремительно сокращается  в связи с введением новых  требований по размерам  оплаченного  в денежной форме уставного капитала. Процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепенному вытеснению организационных форм, характерных для мелкого бизнеса, таких как хозяйственные товарищества. Наибольшее распространение имеют следующие формы хозяйственных обществ: акционерные общества закрытого типа (55%), акционерные общества открытого типа (21%), общества с ограниченной ответственностью (24%). В страховании работают предприятия всех форм собственности – государственной, частной, смешанной, причем доля негосударственных форм собственности составляет более 80%. В табл.1 приведена организационная структура ряда крупнейших страховых организаций.

 

 

 

Таблица 1.

Организационная структура пяти крупнейших российских страховых организаций

Название  страховой организации (бренд)	Структура, включая наличие отдельных страховых  организаций по страхованию жизни  и отдельных перестраховочных компаний	Количество  филиалов и представительств
1	2	3
«АльфаСтрахование»	Группа входит в состав одного из крупнейших негосударственных финансово-промышленных консорциумов «Альфа-Групп». Она объединяет ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-жизнь»	210  региональных  представительств в Российской  Федерации
«Ингосстрах»	Входит в  международную группу ИНГО, куда помимо него входят другие компании более 50% капиталов которых контролируются «Ингосстрахом». Имеет СО по страхованию	88 филиалов в  РФ, имеет представительства в  ближнем и дальнем зарубежье

 

 

 

 

 

 

 

Продолжение таблицы

«Росгосстрах»	Группа СО включает в себя ОАО «Росгосстрах», 3 региональных : «Росгосстрах-Столица», «Росгосстрах-Татарстан» и «Росгосстрах-Аккорд», а также 7 межрегиональных страховых организаций: «Росгосстрах-Центр», «Росгосстрах-Поволжье», «Росгосстрах-Северо-Запад», «Росгосстрах-Сибирь», «Росгосстрах-Юг», «Росгосстрах-Урал» и «Росгосстрах-Дальний Восток»	На территории РФ работают 76 республиканских, краевых  и областных филиалов, 2700 агентств, страховых отделов и центров  урегулирования убытков
«РОСНО»	Группа СО включает универсальную страховую организацию федерального уровня  ОАО «РОСНО» и ее дочерние организации: ПК «РОСНО-Центр», СК «РОСНО-МС», УК «Альянс РОСНО Управление активами», СК «Альянс РОСНО-жизнь»	100 филиалов, объединенных  по территориальному признаку  в 10 дирекций, и 186 агентств во  всех субъектах РФ.
«СОГАЗ»	Группа объединяет страховые организации ОАО «СОГАЗ», ОАО «Газпроммедстрах», ООО «СК СОГАЗ» и сервисную медицинскую организацию ООО «Газпроммедсервис»	Включает 70 филиалов и 130 отделений