Проблемы страхования

Личное страхование  является крупной отраслью страхования. _{Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.}

Объекты личного  страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости.

Особо выделено и подробно рассмотрено страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования, под которым понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. В приложениях приведен образец договора личного страхования от несчастных случаев.

В работе были также сделаны выводы о том, что:

– страхование должно развиваться как самостоятельный экономический инструмент, постоянно расширяя операции и в своем развитии не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу.

– страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками: обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах. Это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка.

Но, безусловно, страхование  – это не только теория. Важными практическими вопросами является развитие страхования в условиях перехода к рыночной экономике.

В настоящее время  продолжается совершенствование страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЛИТЕРАТУРА

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.1992 № 4015-1

2. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ

3. Самсонов Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит. – М: Инфра-М, 2001.

4. Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: Финансы и статистика, 1999.

5. Шахов В.В. Страхование. Учебник. – М.: Юнити, 2001

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

Приложение

к постановлению Московской

городской Думы

от 28 октября 1994 г. Nо. 84

 

ДОГОВОР Nо. _______

страхования от несчастных случаев

 

г. ____________________                     "___"____________ 199__ г.

 

________________________________________________________________,

(название страховой компании)

 

в лице ______________________________________________, действующего на

(должность, Ф.И.О.)

 

основании ____________________________________, именуемая в дальнейшем

(Устава, Положения)

 

"Страховщик", с одной стороны,  и ____________________________________,

(название организации)

 

в лице ______________________________________________________________,

(должность, Ф.И.О.)

 

действующая на основании ____________________________________________,

(Устава, Положения)

 

именуемая в дальнейшем "Страхователь", заключили настоящий договор  о нижеследующем:

 

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

 

1.1. Страхование работников _____________________________________

по Правилам страхования от несчастных случаев.

1.2. Страховая сумма  ____________________________________________

1.3. Страховая сумма по каждому  застрахованному работнику указывается  в Приложении Nо. 1 , являющемся неотъемлемой  частью настоящего договора.

1.4. Срок действия договора _____________________________________

 

II. УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

 

2.1. Страховыми событиями являются:

2.1.1. Травма, полученная застрахованным  в результате несчастного

случая.

2.1.2. Случайное острое отравление  ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением кишечной инфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами.

2.1.3. Заболевание клещевым или  послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом.

2.1.4. Патологические роды или  внематочная беременность, приведшие  к удалению органа.

2.1.5. Случайные переломы, ожоги,  разрывы (ранения) органов, их  удаление, явившееся результатом травмы.

2.1.6. Случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, утопление, анафилактический шок, переохлаждение организма (за исключением простудных заболеваний).

2.1.7. Смерть застрахованного лица  в период действия договора  страхования от страхового события. 

2.1.8. Смерть застрахованного лица в течение года со дня страхового события, происшедшего в период действия договора страхования, явившаяся его следствием.

2.2. Перечисленные выше события  признаются страховыми при условии,  если они имели место в период  действия договора страхования и подтверждены медицинскими документами (лист временной нетрудоспособности, справка лечебного учреждения о страховом случае, выписка из истории болезни, письменное заключение ВТЭК и другие специальные документы установленного образца).

2.3. Страховой защитой не покрываются случаи:

2.3.1. Наступление нетрудоспособности  застрахованного или его смерть  вследствие страховых событий, перечисленных в п. 2.1, происшедших до момента заключения договора страхования.

2.3.2. Травмы застрахованного или  его смерть, наступившие в связи с совершением им действий, в которых установлены признаки умышленного преступления, подтвержденные приговором суда.

2.3.3. Травмы застрахованного или  его смерть, наступившие в связи  с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым транспортным средством, а также в связи с передачей управления им лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

2.3.4. Травмы и отравления в  результате суицидальной попытки застрахованного.

2.3.5. Умышленное причинение застрахованным  себе телесных повреждений.

2.3.6. Смерть в результате самоубийства  или последствий покушения на  самоубийство.

2.3.7. Нарушение техники безопасности  и должностных инструкций.

2.4. Страховщик не несет ответственности за страховые случаи, происшедшие во время чрезвычайных, военных, особых положений, объявленных органами власти в установленном законом порядке, а также за несчастные случаи, связанные с внутренними беспорядками, если застрахованный выступал на стороне зачинщиков этих беспорядков.

2.5. Не относятся к страховым  случаи, связанные непосредственно  или опосредованно с ядерной энергией.

2.6. Территорией страхового покрытия  определяется территория Российской  Федерации.

Страховщик не несет ответственности, если страховой случай произошел вне территории страхового покрытия.

 

 

 

 

III. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

 

3.1. Страховщик обязуется  обеспечить  страховую  защиту  жизни  и

здоровья ____________________________________________________________.

3.1.1. Произвести выплату страхового  обеспечения в течение 72 часов  после поступления всех необходимых документов.

3.1.2. Если выплата страхового  обеспечения не производится  в установленный срок, Страховщик  уплачивает Страхователю штраф  в размере 1% от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки.

3.2. Застрахованный обязан предоставить  Страховщику медицинскую декларацию о состоянии здоровья на момент страхования, которая является неотъемлемой частью настоящего договора.

3.3. Застрахованный обязан позаботиться об облегчении последствий страхового события, в частности, путем безотлагательного получения медицинской помощи и прохождения рекомендованного лечения, и в возможно короткий срок поставить в известность об этом Страховщика.

3.4. Застрахованный имеет право  при длительном лечении (свыше  1-го месяца) получить часть суммы  страхового обеспечения (авансирование)  в счет предстоящих выплат  по данному страховому

событию.

3.5. Страховщик имеет право отказать  в выплате страхового обеспечения либо изменить условия договора (уменьшить его сумму) в части выплаты страхового обеспечения, если Страхователь или застрахованный:

а) сообщил неправильные (заведомо ложные либо неполные) сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

б) не известил в установленном  порядке о страховом событии  или чинил препятствия представителю Страховщика в определении обстоятельств, характера, размера вреда.

в) в момент наступления страховых  случаев, перечисленных в п.

2.1, находился в состоянии алкогольного, наркотического, токсического

опьянения.

 

IV. СТРАХОВОЙ ВЗНОС.

СРОКИ И ПОРЯДОК ЕГО ВНЕСЕНИЯ

 

4.1. Страховой взнос в размере  _____________________________ руб.

вносится Страхователем на расчетный  счет Страховщика единовременно в течение 3-х дней с момента подписания договора.

 

V. СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ

 

5.1. При временной потере трудоспособности  в результате несчастного случая  сумма страхового обеспечения  рассчитывается в размере 0,5% от  страховой суммы за каждый  день нетрудоспособности.

Если данный вариант расчета  невозможен, размер страхового обеспечения  определяется экспертом Страховщика.

5.2. В случае определения группы  инвалидности в результате страхового  случая Страховщик выплачивает: 

- за I группу инвалидности - 80% страховой суммы;

- за II группу инвалидности - 65% страховой  суммы;

- за III группу инвалидности - 50% страховой  суммы,

за вычетом ранее выплаченных  сумм в связи со страховыми событиями.

5.3. В случае смерти в результате  страхового случая выплачивается страховая сумма за вычетом ранее выплаченных сумм.

5.4. Общая сумма выплат по страховым  случаям не может превышать  страховой суммы. 

5.5. Для получения страхового  обеспечения Страхователь (Выгодоприобретатель) предоставляет все необходимые документы в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев.

 

VI. ПРЕКРАЩЕНИЕ, ИЗМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА

 

6.1. Действие договора прекращается:

6.1.1. По истечении срока действия  договора.

6.1.2. В случае выплаты Страховщиком  страховой суммы полностью.

6.1.3. При расторжении договора  страхования. 

6.2. Договор может быть дополнен  или изменен по соглашению 

сторон.

 

VII. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

______________________________________________________________________

______________________________________________________________________

______________________________________________________________________

 

VIII. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ

 

8.1. Споры, возникшие при исполнении  договора, разрешаются путем переговоров сторон, а в случае недостижения согласия - в Арбитражном

суде.

Приложения: 1. Список  работников, застрахованных  от  несчастных

случаев и смерти;

2. Медицинская декларация;

- являются неотъемлемой  частью настоящего договора.