Российская система страхования вкладов,проблемы и перспективы

                                         Введение

    Основными задачами современной российской экономики  являются повышение капитализации  банковской сферы, увеличение объемов  инвестиций и долгосрочного кредитования реального сектора экономики, развитие ипотечного кредитования. В решении  этих задач важнейшее значение имеет  привлечение в банковскую сферу  свободных денежных средств граждан. Поэтому задача увеличения мобилизации  финансовых ресурсов физических лиц  во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

    Не  привлеченные в хозяйственный оборот накопления населения теряют свою покупательную  способность в результате инфляции и лишают предприятия необходимых  кредитных и инвестиционных ресурсов. По мнению большинства отечественных  экспертов, занимающихся данной проблемой, главным фактором, препятствующим решению  этой задачи, является низкий уровень  доверия граждан к коммерческим банкам, который связан с последствиями  финансового кризиса 1998 года.

    Таким образом, чтобы повысить доверие  населения к банковской системе  страны, развивать рынок банковских услуг, необходимо введение различных  способов обеспечения исполнения банками  обязательств перед гражданами - вкладчиками.

    Для этого Банк России и Правительство  РФ реализуют различные мероприятия. Одним из основных можно назвать  принятие в 2003 году Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который в целом положительно повлиял на развитие сберегательного дела в современной России. Этот закон устанавливает организационные основы системы страхования вкладов и обеспечивает необходимую правовую базу для защиты интересов вкладчиков. 

    По  данным Международного Валютного Фонда, страхование банковских вкладов  принято более чем в 70-ти странах: США и Канаде, всех европейских, 10 африканских, 12 латиноамериканских и 8 азиатских государствах. По мнению экспертов Всемирного банка, страхование вкладов направлено на защиту интересов мелких вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                 Глава 1. Понятие и виды систем страхования вкладов

    Страхование вкладов - обязательный для всех банков способ обеспечения исполнения обязательств по возврату вкладов граждан (ст. 840 ГК РФ)

    Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов  и обеспечивающих их гарантированный  возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения¹. Система страхования базируется на следующих принципах:

    - обязательность участия в системе  страхования вкладов;

    - снижение рисков наступления  неблагоприятных последствий для  вкладчиков в случае, когда банки  не выполняют своих обязательств;

    - прозрачность деятельности системы  страхования вкладов;

    - накопительный характер формирования  фонда обязательного страхования  вкладов за счет регулярных  взносов банков-участников системы  страхования вкладов.

    Создание  системы обязательного страхования  банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с  Федеральным законом «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

    Основная  задача системы обязательного страхования банковских вкладов -защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках .

    Все существующие системы страхования  вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.

    1. По способам организации систем  страхования существуют два основных  вида, которые выделяются согласно  методологии Международного валютного  фонда:

    - система положительно выраженных  гарантий;

    - система не выраженных прямо  гарантий.

    - системы законодательных гарантий (чаще именуемые как страховые  системы);

    - системы общих государственных  гарантий (называемые гарантийными) ².

    Для первого типа систем характерно наличие  законодательно установленной процедуры  возмещения потерь вкладчикам при банкротстве  банка, который входит в систему  страхования вкладов. Клиенты банка  заранее знают, какова страховая  сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность  вкладчиков в сохранности своих  средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию  свободных денежных ресурсов в банках.

    Второй  вид систем характеризуется отсутствием  четкого законодательства, определяющего  способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство  гарантирует вложенные в банки  денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут  зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с  жестким централизованным управлением  и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

    2. По организации участия банков  в страховой системе выделяют:

    - системы обязательного участия  банков;

    - системы добровольного участия. 

    Систему обязательного страхования вкладов  отличает участие в ней практически  всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами  системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в  этом случае ослабевает мотивация и  желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран .

    Добровольная  система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии  в ней. Банки, не участвующие в  системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так  как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая  на получение более высокого дохода.

    Поэтому привлекать клиентов в негарантированные  банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при  этом растут.

    3. По размерам гарантий системы  страхования вкладов можно разделить  на три разновидности:

    - полные;

    - ограниченные;

    - дискреционные.

    Полные  системы гарантируют выплаты  по всем депозитам. Это повышает доверие  со стороны клиентов.

    Ограниченные  системы обеспечивают только частичное  покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных сохраняется  мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система  позволяет облегчить работу с  мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов - сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

    Дискреционная система представляет собой разновидность  ограниченной системы, предусматривающей  расширение объекта страхования  в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими  видами она является более гибкой.

    4. По степени государственного  участия, системы страхования  депозитов могут быть:

    - государственными:

    - частными;

    - смешанными.

    Государственные системы чаще всего формируются  при введении обязательного страхования  вкладов. В этом случае страховая  организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации  образуются из государственных средств  и взносов банков.

    В частных системах страхование вкладов  осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых  осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается  в эти процессы.

    В смешанных системах страхования  вкладов государство и банки  в равной степени участвуют в  формировании ресурсов страховой организации.

    5. По организации финансирования  выплат или способу аккумулирования  средств страхового фонда системы  разделяются:

    - с финансированием;

    - без финансирования.

    Система страхования вкладов с финансированием  предполагает, что для выплат страховых  возмещений формируется специальный  фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам.

    В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для  компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее  предпочтительным. Во-первых, при системном  кризисе, когда разоряется множество  банков, собрать нужную сумму денег  будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств  для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует  панику среди вкладчиков, подрывает  их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования  вкладов, заключающиеся в быстрой  ликвидации последствий кризиса  и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный  опыт развитых стран показывает, что  средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях  используется финансовая поддержка  государства для урегулирования последствий банковского кризиса.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

               Глава 2. Российская система страхования  вкладов,проблемы и                                        перспективы.

    Создание  системы обязательного страхования  банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной  программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

    Ее  основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время участниками  ССВ являются 902 банка (данные на 22 ноября 2011 г.).

    Защита  финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач  в десятках стран мира. Система  страхования вкладов обязательна  во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших  соседей - на Украине, в Казахстане и  Армении.

    Система страхования вкладов работает следующим  образом. Если в отношении банка  наступает страховой случай (у  него отзывается лицензия на осуществление  банковских операций или вводится мораторий  на удовлетворение требований кредиторов банка), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном  размере. В случае ликвидации банка  его расчеты с вкладчиком в  части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

    Для страхования вкладов вкладчику  не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная  государством организация - Агентство  по страхованию вкладов, возвращая  за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди  кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.  

    В соответствии с принятыми изменениями  в закон о страховании вкладов  возмещение по вкладам выплачивается  вкладчику в размере 100 процентов  суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы  возмещения валютные вклады пересчитываются  по курсу ЦБ РФ на дату наступления  страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику  вычитаются из суммы вкладов.

    Сумма компенсации в одном банке  не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них  максимальная сумма возмещения будет  составлять 700 тысяч рублей.