Понятие и содержание перестрахования

Заключение 

     Сегодня страховая и перестраховочная деятельность утверждена на законодательном уровне, что, несомненно, помогает достичь высот  и результатов, о которых раньше можно было только мечтать. Но издать закон это одно, а сделать его работоспособным – другое.

     На  сегодняшний день, перестраховочная деятельность регулируется 967 статьей  Гражданского кодекса и законом  «Об организации страхового дела в РФ». Специалисты считают, что  этого не достаточно для полноценной  интеграции России в международное перестраховочное сообщество. Возникает проблема качества покрытия. В то же время, количество внесенных поправок не имеет смысла без их основательной проработки. Случаются неприятности и тогда, когда законы создаются теоретиками, теми, кто далек от практической деятельности, и имеют сугубо научную точку зрения. В результате чего, законодательные акты становятся похожими на учебные и методические материалы.

     Так как перестрахование выделено в  отдельный вид страхования, перестраховщик так же как страховщик принимает на себя долю ответственности за прямой риск. Получается, что перестраховщик страхует того же страхователя, что и страховщик, и его отличие от последнего лишь в том, что в этой процедуре объектом страхования становится страховщик. Таким образом, по технологии страхования включает перестраховщика в долю страхования прямого риска, что объясняет, почему противоестественно то, что страховой случай в перестраховании по действующим нормативам наступает не одновременно со страховым случаем в прямом страховании. И здесь, безусловно, всегда должны совпадать такие элементы страхового случая, как время его наступления и размер убытков.

     Перестрахованием  достигается не только защита страхового портфеля от воздействия на него серии  страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым финансовым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками перестрахования соответствующего риска.   

       В условиях происходящих в  нашей стране процессов произошла  демонополизация страхового дела. В последние годы наблюдается  бурный процесс создания альтернативных  страховых компаний, порой с недостаточными  первоначальными капиталами и  другими активами, обеспечивающими не в полной мере надежность выполнения такими компаниями своих финансовых обязательств перед страхователями. И в целом складывается такое положение, при котором широкое использование перестрахования становится совершенно необходимым. Необходимость перестраховочной защиты очевидна для всех без исключения страховых компаний не только для поддержания их финансовой устойчивости, но и для страхователей, доверяющих страховщикам соблюдать свои интересы.

    С развитием мирового страхового и  перестраховочного хозяйства все более острым становится вопрос о надежности перестраховочных операций и оценок платежеспособности перестраховщика. Главная сложность в решении этой задачи состоит в том, что границы перестраховочного рынка намного шире рамок национального законодательства, так как в одном перестраховочном договоре могут принимать участие перестраховщики, расположенные в Англии, США и Германии - странах, в каждой из которых существуют известные национальные особенности в страховом законодательстве о платежеспособности страховщика.

    В общем, и целом, необходимо отметить, что в России еще не сформировалась законодательная база, четко регулирующая перестраховочную деятельность. Скорее всего, с ростом объемов страхового рынка, и, следовательно, объемов перестраховочных операций, экономические реалии вынудят разработать такую нормативную базу.

 
 
 
 
 

Литература 
 

1. Гражданский кодекс РФ. Проспект, 2007 г. – 560 с.
2. N 287-ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 29 ноября 2007 г.
3. Абрамов В.Ю Перестрахование –М.: «Экзамен», 2006 г.
4. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2007. – 512 с.
5. Артамонов А. Практика непропорционального перестрахования. М., 2008 г.- 228 с.
6. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - Спб: Питер, 2002, -256 с.
7. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия». Ростов н/Д: Феникс, 2006, - 376 с.
8. Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций. – М.: Издательство «ПРИОР», 2005г. – 322 с
9. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М., 2005.- 324 с.
10. Дедиков С. Договор перестрахования. «Юридический мир», 2008, № 4,
11. Деева А.И. Перестрахование – М.: Издательство «Экзамен», 2006, - 416с.
12. Денисова И.П. Страхование. – М.: ИКЦ «МарТ», Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2007. – 240 с.
13. Зайцева М.А., Литвинова Л.М., Урупин А.В. Страховое дело: Учебное пособие. – М.: БГУ, 2007.- 322 с
14. Колесников Н. Непропорциональное перестрахование: перспективы развития в России. «Страховое дело», 2007, № 9, - 62  с.

 
 
 
 
 

Приложение  

ДОГОВОР No. ________

перестрахования

(эксцедента  суммы)

  

г. ________________                            "___"__________ 20___ г.

   __________________________________________________________________________________,

(наименование страховой организации) 

лицензия No. _______________, выданная ______________________________________________________,

(наименование  органа)

именуем__ в дальнейшем "Перестраховщик", в лице ______________________________________________,

                                                                                                                                                                                     (должность, ф.и.о.)

действующего  на основании Устава, с одной стороны, и ____________________________________________________

                                                                                                                                                     (наименование страховой организации)

 лицензия No. ___________, выданная ___________________________________________________________________,

                                                                                                                                                                   (наименование органа)

 именуем___ в дальнейшем "Перестрахователь", в лице ____________________________________________,

                                                                                                                                                                      (должность, ф.и.о.)

действующего  на основании ________________________________________________________, с другой

                                                                                                                   (Устава, положения, доверенности)

стороны, заключили настоящий договор  о нижеследующем:

  

  1. Предмет договора 

           1.1. Согласно  настоящему  договору  Перестраховщик обязуется при  наступлении обусловленного  в   договоре  страхового  случая  выплатить  Перестрахователю   определенное  в  договоре  страховое  возмещение  в пределах страховой суммы, которая составляет (_____________________________________________ собственных удержаний Перестрахователя), а Перестрахователь  обязуется  уплатить  страховую  премию  в  размере  __________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

        1.2. Объектом  перестрахования   являются  имущественные интересы, связанные  с  возможными  расходами  Перестрахователя  на  выплаты  по  договорам  страхования.

        1.3. Предполагаемый  размер  возможных убытков Страхователя при наступлении страхового  случая   (страховая   стоимость)   составляет ______________________________________________________________________.

        1.4. Собственное удержание Перестрахователя составляет _______________________________________________.

  

      2. Права и обязанности сторон

  

        2.1. Страховыми  случаями  по  настоящему   договору   признаются осуществление     или    возникновение    обязанности    осуществления  Перестрахователем  страховой  выплаты  в  размере  более  собственного удержания  Перестрахователя  по  следующим  договорам  страхования,  в которых Перестрахователь выступает в качестве Страховщика: _________________________________________________________________________________________

   Возмещению подлежат  не  только  расходы,   возникшие   в   результате страховой выплаты,  которую Перестрахователь уже  произвел, но и те, что неизбежно возникнут при выплате,  которую Перестрахователь хотя  и  не произвел (произвел не в полном объеме), но обязан будет произвести.

        2.2. События,  предусмотренные в  п.  2.1 настоящего договора,  не  признаются страховыми случаями, если они наступили:

        а) в  результате  совершения  работниками   или   представителями Перестрахователя   умышленного   деяния  (действия  или  бездействия), повлекшего наступление страхового случая;

        б) в   результате   воздействия   ядерного  взрыва,  радиации  или   радиоактивного заражения;

        в) в  результате  военных   действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

        г) в   результате   гражданской   войны,  народных  волнений  или   забастовок.

        2.3. При  наступлении  страхового  случая  Перестраховщик  обязан выплатить Перестрахователю страховое  возмещение  в  течение  ________  после получения и составления всех необходимых документов, указанных в   настоящем договоре.

        2.4. Страховое  возмещение выплачивается  в размере части расходов по  страховым выплатам,  которые  Перестрахователь произвел  или  должен будет   произвести,  равной  отношению страховой суммы к страховой стоимости.  Страховое возмещение  не  может быть  больше   страховой стоимости.

        2.5. Перестраховщик обязан в течение  _____________ дней с момента заключения  договора выдать Перестрахователю страховой полис.

        2.6. В  случае  утраты  в   период  действия  настоящего  договора страхового  полиса  Перестрахователем  ему  на  основании  письменного   заявления  выдается дубликат полиса.

        После выдачи     дубликата     утраченный     полис     считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.

        При повторной  утрате полиса  Перестрахователем в течение  действия договора  он  уплачивает  Перестраховщику  денежную  сумму  в  размере стоимости изготовления полиса.

        2.7. Страховая премия уплачивается  Перестрахователем в  рассрочку   в порядке ______________________________________________________________________________________________ расчета.

                                                                                                             (наличного, безналичного)

 Премия  вносится ежемесячно не позднее ___ числа каждого месяца в течение ____ месяцев равными взносами по _____________________________________________________________________________________________________.  Перестрахователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы  в  счет последующих периодов выплаты премии.

        2.8. Если  страховой  случай  наступил   до   уплаты   очередного  страхового взноса, внесение которого просрочено, Перестраховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса,  неустойку  и  проценты  за  просрочку,  установленные  пп.  4.3  и 4.4   настоящего договора.