Основы перестрахования

          Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска. Ему достаточно кратко обозначить причины отказа. Также он может предложить прямому страховщику иные условия, чем указаны в предложении, на которых он согласен заключить договор факультативного перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

          Договор факультативного перестрахования вступает в силу с момента получения акцепта, если стороны не договорились об ином. Существенные изменения условий договора прямого страхования в период его действия обязательны для перестраховщика только в том случае, если он дал на то свое согласие.

         Действие договора факультативного перестрахования прекращается автоматически по истечении установленного срока, если стороны не договорились об ином. За определенный период до возобновления, прямой страховщик, как правило, предлагает перестраховщику продлить действие договора и сообщает ему об изменениях в условиях договора прямого страхования и о статистике прохождения договора. Перестраховщик может отказаться от пролонгации договора.

          При факультативном перестраховании задача перестраховщика не ограничивается расширением возможностей прямого страховщика, а в ряде случаев включает в себя помощь при оценке риска, при определении условий договора страхования, мер по предотвращению ущерба и консультации по данным вопросам. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска по месту расположения объекта страхования.

         Несмотря на то, что факультативное перестрахование требует больших материальных и временных затрат, значение его постоянно возрастает. В определенной степени, это обусловлено тем, что в результате технологического развития значительно возросли суммы страхового покрытия и риски стали гораздо сложнее.

         Обращают на себя внимание и недостатки факультативного метода перестрахования. Очевидно, что период времени на оформление факультативного перестрахования достаточно долог, поэтому клиент может обратиться в другую компанию, или другой страховщик предложит свои услуги, а это, кроме материального, может нанести ущерб престижу компании. Предоставление достаточно полной информации о риске при частом проведении факультативных перестрахований дает определенное представление конкурентам о страховой политике передающей компании.                      Перестрахователь не имеет права без согласия перестраховщика изменять условия страхования. Кроме этого, нужно признать, что расходы по оформлению факультативного перестрахования достаточно велики, особенно, если иметь ввиду возможность неоднократного факультативного предложения. Необходимость возобновления перестраховочного покрытия в сочетании с отказом кого-либо из ранее участвовавших в договоре перестраховщиков от этого возобновления обуславливает новые расходы.

          Анализ метода факультативного перестрахования приводит к выводу, что экономически и с точки зрения уверенности в перестраховочном обеспечении, более предпочтительным методом является договорное или облигаторное перестрахование.

      Облигаторное  перестрахование.

     Значительный  доход перестраховочной премии перестраховщики  получают по договорам облигаторного  перестрахования. Только с помощью  таких договоров перестраховочные общества смогли успешно отвечать по своим обязательствам,  способствовать появлению новых форм страхового покрытия.

          Облигаторное перестрахование устанавливает более тесную связь между сторонами, чем единичные перестраховочные цессии. Наиболее важные принципы облигаторного перестрахования сформировались благодаря перестрахованию с определением долей участия и эксцедентному перестрахованию. Не все из них имеют силу в отношении непропорционального перестрахования, которое осуществляется на облигаторной основе.

          По договору облигаторного перестрахования цедент обязуется передать в перестрахование все подробно описанные риски. Из этого следует, что перестраховщик, обязанный принять такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае. Скорее цедент, и только в силу экономических причин должен обладать правом принимать риски по собственному усмотрению, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления полисами, по которым должно быть осуществлено перестрахование. Кроме того, он должен регулировать убытки так, как он считает нужным в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями цедента. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям цедента относится к праву цедента управлять своими делами. Иными словами, объем и предел обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страховщика-цедента управлять своим бизнесом.

          Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования.

          Договор облигаторного перестрахования заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения. Такой договор наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3. Виды договоров  перестрахования. 

      Перестрахование предполагает две формы или два  вида договоров:

• пропорциональные;
• непропорциональные.

      Пропорциональные предусматривают, что ответственность по риску подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента во всех оригинальных рисках, премиях и убытках. Различают два вида пропорционального перестрахования:

• договор квотного перестрахования;
• договор эксцедентного перестрахования.

      Квотный договор предполагает в передачу перестрахование определенной доли риска и определяет, что перестрахование всего портфеля страховщика осуществляется на основе единого и установленного процентного соотношения (квоты). Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует в возмещении ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая, независимо от размеров этого ущерба.

      Эксдентное  страхование является более сложным  видом пропорционального перестрахования. Оно применяется в случаях, когда застрахованные риски существенно различаются по страховой сумме. Данный вид перестрахования предполагает установление «абсолютного собственного удержания» компании цедента, в рамках которого цедент сам несет ответственность по всем рискам с размером страховой суммы, меньшим либо равным собственному удержанию до определенного лимита ответственности в соответствующей пропорции по всем рискам, страховые суммы по которым превышают размер собственного удержания компании цедента.

      Таким образом, при перестраховании на базе эксцедента суммы, страховщик устанавливает собственное удержание на определенном уровне, называемом в практике перестрахования линией. Ущерб, превышающий указанную страховщиком линию, подлежит возмещению перестраховщиком в пределах, указанного в договоре количества линий.

      На  практике, часто квотный договор и договор эксцедента суммы применяют комбинированно. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.

      Таким образом, характерной особенностью всех видов пропорционального перестрахования является то, что убытки, как и премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответствующей пропорции и в привязке к страховой сумме.

      Существо  непропорционального перестрахования  заключается в том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно величиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, то есть нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии.

      Непропорциональное перестрахование представлено следующими видами договоров:

• договор эксцедента убытка;
• договор эксцедента убыточности.

      Общей чертой этих договоров является то, что устанавливается «приоритет» - абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которого цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет возмещение в случае возникновения ущерба по оригинальному договору страхования. Убытки, превышающие приоритет, возмещаются перестраховщиком в пределах, предусмотренных договором лимита ответственности. Данный предел выражается как абсолютная величина в договорах перестрахования на базе эксцедента убытка либо как процент от заработанной или начисленной премии в случае с договором эксцедента убыточности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тесты. 
 

1. Причиной  установления перестраховочных  отношений служит:

А) страховой  интерес страхователя;

Б) страховой  интерес страховщика;

В) имущественный  интерес цедента.

Ответ: Б. 

2. В  перестраховочных отношениях участвуют:

А) перестахователь;

Б) андеррайдер;

В) цессионер;

Г) аджастер.

Ответ : А,В т.к. перестрахователь- это лицо, передающее риск во вторичное, третичное и пр. перестрахование;

                             Андеррайтер- лицо, ответственное  за заключение страховых   контрактов и формирование портфеля страховых обязательств;

                             Цессионер-  перестраховщик,  принимающий  риск;

                             Аджастер- лицо, являющееся независимым специалистом по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем. 

3. Цессия –  это:

А) первичное  размещение риска;

Б) вторичное  размещение риска;

В) третичное  размещение риска;

Г) безвозвратных  характер движения денежных средств.

Ответ: Б. 
 

4. Функции, выполняемые  перестраховщиком, заключаются в:

А) перераспредение  риска;

Б) повышение  финансовой устойчивости;

В) формирование страховых резервов;

Г) освоение новых  рынков.

Ответ: А. 

5. Цель перестрахования:

А) передача убытков цессионеру;

Б) повышение  прибыли цедента;

В) снижение риска  разорения цедента.

Ответ: В. 

6. Часть риска,  передаваемая цедентом перестраховщику, -это:

А) франшиза;

Б) эксцедент;

В) собственное  удержание;

Г) приоритет.

Ответ: Г , т.к. франшиза- условие страхования, которое освобождает страховщика от возмещения убытков, превышающих определенные величины;

                     Эксцедент- это превышение над  оговоренной величиной собственного  удержания страховщика.

                     Собственное удержание- это доля  риска, оставляемая страховщиком на своей ответственности. Именно превышение над этой величиной передается в перестрахование.

                     Приоритет - установленное в договоре облигаторного пропорционального перестрахования, уровень убытка, в пределах которого обязательства по урегулированию остаются на перестрахователе.  

7. Убытки в  пропорциональных формах перестрахования  распределяются:

А) пропорционально  принятой части риска;

Б) поровну между  страховщиком и перестраховщиком;