Оптимизация морского страхования на примере ОАО «СОГАЗ»

 

 

 

 

 

Рис.1. Институциональная структура страхования международных грузоперевозок на морском транспорте.

Помимо сложной институциональной  структуры многообразие объектов и видов морского страхования предопределили необходимость разработки классификации морского страхования.

Объекты морского страхования

Объект морского страхования это всякий, связанный с мореплаванием имущественный интерес: судно, в том числе находящееся в постройке, перевозимый груз, фрахт, плата за проезд, арендная плата, ожидаемая от продажи груза прибыль, и иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата и иные виды вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком¹.

 К числу возможных  объектов морского страхования относится упущенная коммерческая выгода, связанная с процессом морской перевозки грузов, т. е. потеря фрахта, бремя расходов, причитающихся по общей аварии, различные штрафные санкции, предъявляемые к судовладельцу, а также судебные издержки по рассмотрению спорных дел в суде и арбитраже.  Круг возможных объектов морского страхования в целом очень широк. Содержание объекта морского страхования обязательно указывается в условиях заключаемого договора страхования либо в правилах клуба взаимного страхования судовладельцев.

Характеристика возможных  объектов страхования содержится в  лицензированных правилах и условиях страховщика применительно к каждому конкретному виду страхования. Страхователь имеет право в любой момент ознакомиться с содержанием этих условий и правил, прошедших правовую и экономическую экспертизу в органе государственного страхового надзора, по национальной принадлежности страховщика. В РФ функции государственного страхового надзора возложены на Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Действующий в  настоящее время Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (ст. 249) определяет широкий круг объектов морского страхования, однако наиболее распространенными из их перечня являются судно, груз, фрахт, а также гражданско-правовая ответственность судовладельца и морского перевозчика за имущественный вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами, в  соответствии с  Правилами страхования средств водного транспорта ОАО «СОГАЗ», или, другими словами, страхователями, могут быть юридические лица независимо от их организационно-правовой формы и дееспособные физические лица, имеющие законный имущественный интерес в отношении страхуемого объекта.

Страхователи  вправе заключать со Страховщиком договоры о страховании в пользу третьих физических лиц - Выгодоприобретателей, а также заменять их до наступления страхового случая, однако:

- Выгодоприобретатель  должен иметь основанный на  законе, ином правовом акте или  договоре интерес в сохранении  имущества судна (страховой интерес);

- Выгодоприобретатель  не может быть заменен на  другое лицо после того, как  он выполнил какую-либо из обязанностей  по договору страхования или  предъявил Страховщику требование  о страховой выплате.

Риски морского страхования

Морское плавание всегда считалось одним из самых опасных занятий, потому, что риски такого предприятия связаны с непредсказуемостью моря. Выделяют риски, подлежащие страховой защите, и нестрахуемые риски. Критерием при этом делении является неопределенность события.  Например, груз, размещенный на палубе корабля, не страхуется, поскольку он находится в зоне воздействия воды.

Случайный характер опасности  дополняется характеристикой воздействия «извне». Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае, он будет расценивается страховщиками как «неустранимый дефект» и не обеспечивается страховым покрытием. Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски.

К обычным рискам относятся  риски, возникающие из факта перевозки. Военные риски - это риски вне условия перевозки.

Более подробная классификация  может быть представлена следующим  образом:

- риски самого моря - настоящие классические морские  происшествия - посадка на мель, столкновение, стихийные бедствия;

- риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море. Это огонь, пожар - самые опасные, наиболее частые и чрезвычайно разрушительные бедствия как для груза, так и для самого судна и экипажа.  Если при тушении пожара используется морская вода, то зачастую убытки, нанесенные грузу водой, достигают и даже превосходят ущерб, причиненный собственно огнем;

- риск хищения (грабежа, разбоя, пиратства) предполагает возможность насильственного изъятия имущества вооруженными грабителями;

- выбрасывание груза  за борт с целью спасения всего морского предприятия;

- прочие риски - это все остальные риски, угрожающие судну и грузу, за исключением политических и военных рисков. Большая часть прочих покрываемых рисков касается транспортировки грузов (риски аварий, поломок, пробоин и вмятин, повреждений, окисления, изменений окраски и обесцвечивания, перегрева и воспламенения, повреждений от течи, кражи, загрязнения, от воды, оседания влаги и т.д.);

- военные и политические  риски (риски забастовок, бунтов  и гражданских волнений). В страховой терминологии война рассматривается как реальные военные действия, организованные правительством, объявленные или необъявленные; к ней также относятся гражданские военные акции. Эти риски могут быть включены в страховой договор за отдельную, весьма высокую плату.

Последствия реализации рисков транспортировки классифицируются на общие и частные аварии. 

В мировой и российской (ст. 285 КТМ) практике взаимоотношения сторон и расчеты по общим авариям регулируют Йорк-Антверпенские правила (в редакции 1974 г.):

- допускается сознательная и оправданная жертва ради общей безопасности;

- жертвы и расходы по общей аварии должны нести те, кто подвергается риску;

- допустимы лишь те потери, повреждения или расходы, которые прямо связаны с сохранением предприятия;

- все потери по общей аварии должны быть подтверждены;

- следует утверждать специальные статьи расходов в дополнение к обычным;

- общая авария имеет отношение только к ценностям - объектам риска.

Возможны следующие  варианты убытков, которые классифицируются как общая авария:

- выбрасывание груза за борт;

- ущерб от тушения пожара на борту судна (прямой ущерб от пожара не покрывается);

- умышленная посадка на мель;

- оплата спасательных работ;

- повреждение машинного оборудования и паровых котлов;

- расходы по ремонту в порту, где судно находилось во время

шторма и др.

Реализация Йорк-Антверпенских  правил обеспечивается включением их в условия договоров перевозки.

Перечисленные условия  являются базисными и по соглашению сторон могут быть расширены.

Во всех случаях не возмещаются убытки вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя, например, при отклонении от маршрута следования, кроме случаев спасения терпящих бедствие.

Морское страхование  включает в себя страхование судов, грузов и фрахта, а также ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

Классификация видов морского страхования

1. страхование корпуса и машин судов (каско), в рамках которого

страхуются:

- корпус и  машины судна;

- военные риски;

- потери дохода  от фрахта, связанные с наступлением  страховых случаев по

страхованию каско  судна (LOH – Loss of Hire);

- буксировки (в  т.ч. при перевозке на металлолом);

- строительно-монтажные  риски;

- отстой и  портовые риски;

- рыболовный  флот.

 

2. P&I страхование (ответственности судовладельцев перед третьими

лицами).

3. Страхование грузов.

Как показывает анализ международных  рынков морского страхования,

наряду с  классическими продуктами, рынок  морского страхования предлагает редкие и технически сложные виды страхования. К ним относятся страхование буксировок, транспортировок для переработки на металлолом, страхование оффшорных строительно-монтажных рисков, потери дохода (LOH). Страхованием подобных рисков занимается лишь незначительная часть страховщиков, работающих на рынке морского страхования.

Страхование каско судов - вид морского страхования, обеспечивающий  защиту судовладельцев и иных лиц, связанных с эксплуатацией судов, от рисков причинения ущерба или гибели, принадлежащих им, оперируемых ими или иным образом юридически связанных с ними судов или причинения, в связи с эксплуатацией судов, иного ущерба их имущественным интересам.  Более полное название вида - страхование корпуса, машин и оборудования судов (Hull&Machinery Insurace).

На страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также суда в постройке.

Более полное название - страхование корпуса, машин и  оборудования судов (английское - Hull & Machinery Insurance).

Основное страховое покрытие –  «КАСКО судов» предоставляется на одном  из следующих условий:

«С ответственностью за гибель и повреждения»

В этом случае возмещаются:

- убытки вследствие полной гибели  судна (фактической или конструктивной) или расходы по устранению повреждений его корпуса, судовых механизмов, систем, устройств, оборудования, а также убытки вследствие пропажи судна без вести;

- необходимые и целесообразно  произведенные расходы по спасанию  судна;

- необходимые и целесообразно  произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытка, подлежащего возмещению по условиям договора страхования;

- расходы и взносы по общей  аварии по доле судна.

«С ответственностью за полную гибель судна, включая расходы  по спасанию»

В этом случае возмещаются:

- убытки вследствие  полной гибели судна (фактической  или конструктивной), а также убытки вследствие пропажи судна без вести;

-  необходимые и  целесообразно произведенные расходы  по спасанию судна;

- необходимые и целесообразно  произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытка, подлежащего возмещению по условиям договора страхования.

- расходы и взносы  по общей аварии по доле  судна.

«С ответственностью за полную гибель судна»

В этом случае возмещаются:

- убытки вследствие полной гибели  судна (фактической или конструктивной), а также убытки вследствие пропажи судна без вести;

- необходимые и целесообразно  произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытка, подлежащего возмещению по условиям договора страхования.

В дополнение к основному  покрытию могут быть застрахованы риски  ответственности страхователя за причинение вреда третьи лицам при эксплуатации застрахованного судна (ответственность за столкновение) в результате:

-  столкновения застрахованного  судна с другим судном;

- повреждения застрахованным  судном какого-либо плавучего,  неподвижного или иного объекта, не являющегося судном.

В дополнение к основному  покрытию может быть застрахован  риск убытков от потери фрахта в период аварийного простоя застрахованного судна, происшедшего вследствие повреждений его корпуса, судовых механизмов, систем, устройств, оборудования, которые покрываются страхованием.

Особые (дополнительные условия) страхования / оговорки

Согласно пункту 1 Статьи 930 "Страхование имущества" Главы 48 "Страхование" Раздела IV "Отдельные виды обязательств" Гражданского кодекса Российской Федерации "Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества"².

Принцип "наличия имущественного интереса страхователя в объекте  страхования" закреплен в Законе о морском страховании 1906 года. Этот принцип имеет большое значение, потому что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков конкретного лица. Если выяснится, что застрахованное лицо не имело имущественного интереса: не было собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества, значит, оно не понесло и убытков. Договор страхования в этом случае считается недействительным.

Интерес в страховании  судна принадлежит тому, кто несет  риск случайной гибели или повреждения судна. Таким лицом является собственник судна - судовладелец, который может быть как физическим так и юридическим лицом. В зависимости от формулировки условий чартера у фрахтователя возникает или не возникает имущественный интерес в судне, вытекающий из возлагаемого на него обязательства застраховать судно от тех или иных рисков. Если судно сдано в тайм-чартер с условием, что фрахтователь принимает на себя риск случайной гибели или повреждения судна, он приобретает тем самым и страховой интерес в отношении судна.