Международный рынок страхования

">      2) по правовому регулированию: императивная  и диспозитивная

      3) по широте охвата объекта страхования: полная, ограниченная и дискреционная;

      4) по форме собственности на  функциональные органы СДС: государственная, частная, смешанная;

      5)по принципу определения ставки платежей: фиксированная, дифференцированная по банкам и их операциям, дифференцированная по времени;

      6) по степени государственного  участия в финансовом обеспечении страховых выплат: с созданием дополнительных государственных гарантий в виде кредитной линии Центрального банка, без дополнительных государственных гарантий. 
 

      Тенденции современного страхового рынка России в  контексте развития мирового страхования 

      Страхование является одним из индикаторов современного состояния экономики и общества и отражает все те тенденции и проблемы, которые присущи странам с транзитивной экономикой. Поэтому нельзя утверждать, что развитие страхового рынка в нашей стране происходит непротиворечиво, целенаправленно и прогрессивно. Наряду с колоссальными изменениями и достижениями, которыми характеризовалось двенадцатилетнее становление этого рынка в нашей стране, ему еще присущ ряд серьезных проблем и задач, требующих решения. На сегодняшний день можно выделить следующие тенденции, которые характеризуют состояние и динамику развития национальной системы страхования, а также ее место в мировом страховом хозяйстве

      Во-первых, это постепенный рост долей объемов  страховых премии и инвестиций в  ВВП страны. При этом их абсолютные размеры доли в ВВП являются крайне низкими по сравнению с аналогичными показателями развитых стран и стран с транзитивной экономикой. Так, доли страхования в ВВП Великобритании, Японии, Швейцарии, Франции, США колеблются в пределах 9-13%, аналогичные показатели по странам Восточной Европы находятся в границах от 3 до 6%, примерно в этих же пределах находятся значения показателя по странам Азии (Китай, Таиланд), за исключением Южной Кореи - примерно 12%. Отношение объема инвестиций к ВВП в европейских странах имеет тенденцию к постоянному его росту, но составляло в среднем более значительный процент.

      Во-вторых, это постепенный рост общего объема страховых премий с одновременным  снижением его темпов прироста.

      В-третьих, место российского страхового рынка в мировом страховом хозяйстве характеризуется структурой (направлениями) инвестирования активов страховщиков. Так, основными направлениями инвестиций европейских страховых компании в 1999 г. были: акции и другие ценные бумаги с переменным доходом - 38%, облигации и другие ценные бумаги с фиксированным доходом -35, займы - 12, недвижимость - 5, долевое участие в связанных компаниях -3, депозиты - 2, другое - 5%. В середине 2002 г. усредненная структура инвестиций российских страховщиков включала в себя: векселя небанковских организаций — 30%, банковские депозиты - 23, векселя банков - 13, денежные средства - 12, ценные бумаги и доли участия в уставных капиталах зависимых и дочерних компаний — 7, недвижимость и акции и доли участия в уставных капиталах неаффилированных организаций по 5, государственные и муниципальные ценные бумаги — 3, корпоративные облигации - 2%. Таким образом, один из наиболее важных признаков развитых страховых рынков в мире -мощная инвестиционная деятельность страховых компаний -находится в России в зачаточном состоянии, и даже относительно небольшие объемы инвестиций страховщиков оказываются вовлеченными в экономику только посредством банковских инструментов в отсутствие эффективных и надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов и  как следствие, отсутствие инвестиций для экономического роста и снижения нагрузки на бюджет.

      В-пятых, уменьшение численности отечественных  страховых компании, которая в  настоящее время составляет порядка 1350

      страховщиков, ПРИ ЭТОМ В течении последних трех лет стабильными

      остаются  темпы их уменьшения 6-12% в год. В  целом тенденция к постоянному снижению числа страховых компаний отражает общемировую тенденцию их укрупнения и слияния, то есть увеличения концентрации страхового рынка. В нашей стране она будет набирать все большие обороты в связи с повышением финансовых требований к деятельности страховых компаний, вступлением России в ВТО и характеризоваться формированием страховых холдингов вокруг наиболее крупных страховщиков, что, в свою очередь, положительно будет влиять и на повышение капитализации отечественного страхового рынка. Так, совокупный уставный капитал российских страховщиков составил, по данным на конец 2001 г., 27,3 млрд руб., что на 84,5% больше, чем год назад. При этом прирост совокупного уставного капитала по списку 50 крупнейших страховых компаний в 2001 г. составил около 150%, а прирост совокупных активов по ним — 80%. И уже в начале 2002 г. доля 50 крупнейших страховщиков в совокупном уставном капитале равнялась 57%, тогда как годом раньше на них приходилось всего 39%.

      В-шестых, противоречивость развития современного страхового рынка России видна в усилении двух противоположных тенденций: с одной стороны, в его консолидации, а с другой — в увеличении региональных диспропорций в страховании. Первая тенденция, базирующаяся на формировании холдинговых групп и деятельности мегастраховщиков, выражается в повышении роли профессиональных союзов и объединений страховщиков, лидером которых является Всероссийский союз страховщиков, их трансформации в саморегулируемые организации, которые эффективно дополняют нормативную деятельность, осуществляемую Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. Вторая тенденция связана с концентрацией развитых финансовых рынков в Москве и Центральном федеральном округе, в связи с чем и объемы страховых премий крайне неравномерно распределяются по федеральным округам: более 86% из них приходится на страховые компании Центрального федерального округа, в том числе на Москву — 70% от всего объема собранных страховых взносов в стране, 5,5 - Уральского, 3,7 - Приволжского, 2 - Северо-Западного, 1,4 - Сибирского, 0,6 - Южного, 0,5% - Дальневосточного федерального округов.

      Наряду  с положительной тенденцией концентрации страхового рынка наблюдаются монополизация, недобросовестная конкуренция и протекционизм, обусловленные разделом этого рынка в интересах ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования. К другим негативным региональным явлениям,

      требующим значительной координированной работы всего страхового сообщества, относятся проблемы неразвитости инфраструктуры страхового рынка, отсутствия институтов брокеров, оценщиков рисков и актуариев, взаимного страхования, трудности с привлечением профессионально подготовленных кадров, низкий уровень страховой культуры населения.

      В-седьмых, это наличие диспропорций между  обязательными и добровольными видами страхования. Обязательные виды, за исключением обязательного медицинского страхования, имеют крайне низкий коэффициент выплат и не являются строго рыночными видами, хотя и имеют, как правило, социальный характер. Число видов страхования, относимых в соответствии с российским законодательством к обязательным, приблизилось к 50 и продолжает расти. Однако впервые за последние несколько лет изменилась тенденция к увеличению доли добровольного страхования над обязательным: так, в 1999 г. пропорции между ними составляли соответственно 20,55% и 79,45, в 2000 г. — 18,38 и 81,62, в 2001 г. - 13,91 и 86,09, в 2002 г. - 17,4 и 82,6%.

      Основной  тенденцией, которая будет определять развитие отечественной системы  страхования, является процесс и  порядок вступления России во Всемирную  торговую организацию. На сегодняшний день реальную конкуренцию иностранным страховщикам при полном устранении ограничений в их деятельности могут составить первые десять-двадцать отечественных страховщиков. Остальные, скорее всего, не выдержат жесткой конкуренции с иностранными страховщиками при либерализации российского страхового рынка. Даже самые крупные отечественные страховые компании значительно уступают средним и даже мелким иностранным страховым компаниям не только по активам и обороту, но и по технологиям, качеству и количеству предоставляемых услуг. Так, на отечественном рынке страхования представлено около 1000 страховых продуктов, в то время как в США -около 3000. Поэтому важнейшая задача при вступлении в ВТО -нахождение сбалансированной позиции по отношению к иностранным страховым организациям. На наш взгляд, жесткая позиция

      нашей страны в отношении защиты национальных интересов

      в сфере страхования не совсем оправдана. Должны быть

      разумные  этапы либерализации отечественного страхового рынка, так как помимо жесткой конкуренции, западный бизнес несет инвестиции, новые технологии и качественные услуги для потребителей - все то, чего так недостает нашей страховой отрасли сегодня

         Конечно, транзитивное страхование  характеризуется и другие не менее важными тенденциями. С одной стороны, это несовершенства страхового законодательства и правового регулирования страховой деятельности, отсутствие законодательных актов, регламентирующих деятельность обществ взаимного страхования, определяющих порядок обязательного страхования. С другой — важные законодательные достижения, такие, как принятие федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», снятие ограничений на включение страховых взносов в состав расходов по основным классическим видам страхования, использование ряда Типовых правил страхования, разработанных Всероссийским союзом страховщиков, значение которых трудно переоценить.

      С одной стороны, это недоверие  населения, предприятий и организаций  в целом к финансовым институтам, в числе которых и страховые компании, долгосрочным финансовым вложениям и инвестициям. Так, из 65 млн налогоплательщиков с устойчивыми доходами только 18 млн ежегодно заключают договоры страхования. С другой стороны, это постепенное формирование благоприятных режимов налогообложения при заключении договоров страхования, перспективная и стабильная деятельность большинства страховых компаний.

      Однако  все основные проблемы отечественного страхования объяснимы, во-первых, сравнительно небольшим периодом развития коммерческого страхования в нашей стране, 10—12 лет деятельности которого пока несопоставимы с многовековыми этапами развития страхования в Великобритании, Франции, Германии, во-вторых, влиянием упомянутой выше транзитивной стадии экономического развития.

      Несмотря  на объективно присущие страхованию  функции, суть которых, как известно, всегда неизменна, их реализация в каждой стране дает свои результаты, зависящие в целом от ее политической и социально-экономической ситуации, уровня общественного развития, национальных традиций. По оценкам специалистов, в нашей стране в настоящее время застраховано порядка 7-10% всех рисков, традиционно страхуемых в странах постиндустриального развития. Потенциал страхования таким образом, в нашей стране, огромен, а в целом положительная динамика тенденций его становления и развития позволяет надеяться как на использование всех его внутренних резервов, так и на адекватную своему потенциалу роль в мировом страховом хозяйстве.

 

1. К странам с наиболее высоким уровнем развития страхового дела можно отнести США, Великобританию, Германию, Японию, Италию, Швейцарию.

Табл. 1 Динамика страхового рынка России (данные ФССН, представление "Страхование сегодня")

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Вывод 

      Цель  международного страхования, обеспечивающего защиту национальных интересов при выходе на внешние экономические рынки проведением страховых операций в области внешнеэкономических отношений, - решение проблемы защиты валютных интересов нашей страны, которые охватывают экспортно-импортные операции, отечественные имущественные интересы за границей, туризм и автотуризм, имущественные интересы иностранных физических и юридических лиц в нашей стране, деятельность совместных предприятий.

      Выделяются  следующие основные сферы международного страхования:

• транспортное: судов, грузов и фрахта, ответственности судовладельцев перед третьими лицами, грузов на условиях Инко-термс-1990, автотранспорта, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по «Зеленой карте», ответственности воздушных перевозчиков за багаж пассажира и за вред, причиненный третьим лицам, ответственности морских и речных перевозчиков за столкновение судов и загрязнение вод нефтью и пр.
• финансово-кредитной сферы: страхование валютных рисков, иностранных инвестиций, экспортных кредитов, ответственности заемщиков за непогашение кредита, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев выезжающих за рубеж и др.;
• перестрахование в сфере страхования внешнеэкономических интересов.