Медицинское страхование

fy">В настоящее время проводятся следующие его виды: медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж; медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Беларуси; добровольное медицинское страхование граждан республики [2, с. 225].

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием, Советом Министров, Министерством финансов.

В Республике Беларусь под добровольным  медицинским  страхованием понимается система отношений по защите  имущественных  интересов  физических  лиц  при   наступлении событий (страховых случаев), предусмотренных договором добровольного страхования    медицинских    расходов  за  счет  денежных   фондов, формируемых  из  уплачиваемых  юридическими  и  физическими   лицами страховых взносов.

Основными задачами  добровольного  медицинского  страхования являются:

             разработка   программ  добровольного  страхования   медицинских расходов, адаптированных к различным уровням финансовых возможностей страхователей, а также возможностям организаций здравоохранения;

             привлечение  дополнительных  финансовых  средств  в организации здравоохранения [12].

Добровольное медицинское страхование граждан Республики Беларусь направлено на предоставление застрахованным большего сервиса при оказании медицинской помощи по сравнению с предлагаемым государственной системой здравоохранения, а также на обеспечение комплексного подхода к медицинскому обслуживанию застрахованных.

В настоящее время это направление осваивает лишь несколько страховщиков, страховые программы которых предусматривают не только оплату медицинской помощи застрахованному при наступлении страхового случая, но и ее организацию. Страховщики работают как с государственными, так и с негосударственными медучреждениями, имеют в своем составе службы, занимающиеся организацией медицинской помощи застрахованным.

Отечественные страховщики предлагают программы, включающие           по желанию страхователей амбулаторную, стационарную, скорую медицинскую помощь, комплексное диагностическое обследование, услуги врача и т.д. [2, с. 227].

Белгосстрах, например, предлагает страховые медицинские программы, которые могут включать амбулаторно-поликлиническую, стационарную, стоматологическую медицинскую помощь, а также медикаментозное обеспечение при амбулаторно-поликлиническом лечении. Страховой взнос составляет на одно застрахованное лицо от 200 до 500$ [13].

Объем  и  стоимость  медицинской помощи,  предоставляемой и оплачиваемой  по  договору  добровольного  страхования   медицинских расходов,   зависят   от   срока  действия  договора,  уплачиваемого страхового взноса,  выбранной  программы  добровольного  страхования медицинских расходов возраста застрахованного лица и других условий.

     Размер  страхового  взноса,  подлежащего  уплате  по   договору добровольного  страхования  медицинских  расходов, устанавливается в соответствии со страховыми тарифами [12].

Страховые тарифы по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством финансов Республики Беларусь.

В   договоре  страховщика  с  организацией  здравоохранения устанавливается стоимость, порядок предоставления медицинской помощи застрахованным   лицам   по   договору   добровольного   страхования медицинских расходов и ее оплаты, а также ответственность сторон при нарушении условий договора, заключаемого страховщиком с организацией здравоохранения.

В добровольном медицинском страховании, как и в других видах страхования, существует стандартный набор исключений из страхового покрытия. Страховая выплата (оплата медицинских расходов) не производится в следующих случаях:

             полученные медицинские услуги не предусмотрены договором страхования;

             медицинские услуги получены в учреждениях, не предусмотренных договором страхования;

             лечение производилось методами, не признанными официальной медициной, или в медицинских учреждениях, не имеющих официальной аккредитации или лицензии;

             заболевания или травмы наступили вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения и др. [14].

Страховщик освобождается от выплаты страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие:

а)          воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны;

б)          умысла страхователя или застрахованного лица;

в)          в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Заключить договор добровольного страхования медицинских расходов могут юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства.

При заключении договора страхования с физическим лицом, застрахованное лицо заполняет декларацию о состоянии здоровья, на основании которой определяется группа здоровья застрахованного лица; для детей до 18 лет декларация заполняется родителями или законными представителями.

Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж позволяет покрывать расходы на лечение во время пребывания за границей при внезапном заболевании или несчастном случае.

Условия страхования, предлагаемые отечественными страховщиками, различаются:

             в зависимости от размеров страховых тарифов, применяемых к ним скидок и надбавок (групповые, семейные, детские и др.);

             порядка осуществления выплат (медицинский ассистанс, непосредственная оплата счетов медицинских учреждений или компенсация потраченных сумм в Республике Беларусь при предъявлении оплаченных счетов и др.);

             перечня оплачиваемых услуг (например, могут оплачиваться медицинская эвакуация и репатриация, юридические услуги и т.д.);

             в зависимости от территории действия страхового полиса (наиболее дорогие полисы – для поездки в США и Канаду), а также от иностранных партнеров, с которыми сотрудничает страховщик.

С целью обеспечения своих клиентов медицинской помощью страховые организации заключают договоры с иностранными специализированными организациями, занимающимися медицинским ассистансом. Например, ЗСАО «Белингосстрах» сотрудничает с сервисной фирмой «Coris» (Франция), «Preventa» (Литва),ЗСАО «ТАСК» - с «Mercury Assistance» (Германия) и т.д. Телефоны диспетчерских центров этих организаций указываются в страховых полисах. По указанным номерам застрахованный должен позвонить в случае необходимости, чтобы начала действовать система организации медицинской помощи [2, с. 226].

Медицинское страхование иностранных граждан дает возможность покрывать расходы на их лечение во время пребывания на территории Беларуси. Страховщики предоставляют, как правило, оплату предварительного медицинского осмотра, скорой и стационарной медицинской помощи при внезапных заболеваниях и несчастных случаях. Предлагаемые страховые программы различаются в зависимости от размеров страховых взносов, страховых сумм по различным видам рисков, а также перечня оплачиваемых услуг и другим условиям. С 1 октября 2000 г. в Беларуси было введено обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь [2, с. 226].

Иностранные граждане при въезде в Республику Беларусь обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией, или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи медучреждениями [15].

В случае отсутствия у иностранного гражданина, подлежащего обязательному медицинскому страхованию, страхового полиса и его отказа от заключения договора обязательного медицинского страхования этому гражданину в порядке, установленном нормативными правовыми актами, может быть отказано в пропуске через Государственную границу Республики Беларусь.

Договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, должен:

             содержать наименование, указание на место нахождения, текущий (расчетный) счет иностранной страховой организации, фамилию, имя и адрес иностранного гражданина;

             распространять свое действие на территорию Республики Беларусь;

             действовать в течение периода пребывания иностранного гражданина на территории Республики Беларусь;

             предусматривать страховую сумму (лимит ответственности) не ниже 5000 евро;

             охватывать страховые случаи, установленные законодательством Республики Беларусь об обязательном медицинском страховании иностранных граждан [15].

Не подлежат обязательному медицинскому страхованию:

             главы государств и правительств зарубежных стран, главы и члены парламентских, правительственных и иных официальных делегаций;

             лица, прибывшие в Республику Беларусь по паспортам, выданным Организацией Объединенных Наций;

             главы и сотрудники дипломатических представительств и консульских учреждений, сотрудники аппарата военных атташе, торговых представительств иностранных государств, а также члены их семей;

             сотрудники представительств международных организаций в Республике Беларусь, которые пользуются дипломатическими привилегиями и иммунитетами, а также члены их семей;

             лица, входящие в состав экипажей воздушных гражданских судов международных авиалиний, бригад поездов международного сообщения;

             иностранные граждане, следующие транзитом через территорию Республики Беларусь на поездах международного сообщения, воздушных гражданских судах международных авиалиний;

           иностранные граждане государств, в которых установлены в отношении граждан Республики Беларусь аналогичные условия на взаимной основе и др.[15].

Граждане Республики Беларусь, юридические лица — резиденты Республики Беларусь, приглашающие иностранных граждан в Республику Беларусь, вправе заключить договор обязательного медицинского страхования в пользу иностранных граждан.

Срок страхования устанавливается на период пребывания или временного проживания иностранного гражданина в Республике Беларусь, но не менее трех суток, и указывается в страховом полисе.

Договор обязательного медицинского страхования вступает в силу с даты уплаты страхового взноса, но не ранее даты и времени пересечения застрахованным лицом Государственной границы Республики Беларусь [15].

Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь представлены в Приложении А.

В настоящее время всего в республике Беларусь действует 25 страховых компаний. 10 из них осуществляют добровольное страхование медицинских расходов: Белгосстрах, Белэксимгарант, Промтрансинвест, Белросстрах, Белнефтестрах, БелИнгостоах, ЦЕПТЕР ИНШУРАНС, Купала, Белкоопстрах, ТАСК. Белгосстрах и Белэксимгарант, в свою очередь, также осуществляют обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь.

Таким образом, медицинское страхование в Республике Беларусь осуществляется в форме медицинского страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Республики Беларусь и добровольного медицинского страхования граждан республики. При этом практика отечественного страхового рынка свидетельствует о незначительном развитии рынка медицинского страхования.

 

 

2.2 Анализ финансово-экономических показателей страховых компаний на рынке медицинского страхования

 

 

За 2009 год страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 1 115,2 млрд. рублей. В 2008 году данный показатель составлял 939,7 млрд. рублей, а в 2007 – 666,1 млрд. рублей. Таким образом, прирост поступлений за 2009 год по сравнению с 2008 годом в действующих ценах составил 175,5 млрд. рублей, или 18,7 %, а по сравнению с 2007 годом – 449,1 млрд. рублей, или 67,4 %.

За 6 месяцев 2010 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 613,2 млрд. рублей. Прирост поступлений за 6 месяцев 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах составил 98,68 млрд. рублей, или 19,2 % [16].

Если рассматривать распределение страховых взносов по формам страхования, то можно заметить следующее.  Так, в 2007 году по добровольным видам страхования получено страховых взносов на сумму 275,1 млрд. рублей, что составляет 41,3 % в общей сумме страхования (рисунок 2.1).

 

 

Рисунок 2.1 – Страховые  взносы по прямому страхованию и сострахованию за 2007-2009 гг., млрд. руб.

Примечание – Источник: [собственная разработка]

В 2008 году  удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 44,0 %, а в 2009 – 46,4 %.

За 6 месяцев 2010 года по добровольным видам страхования получено страховых взносов на сумму 305,2 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 49,77 %. Таким образом, наблюдается положительная тенденция расширения добровольных видов страхования по сравнению с обязательными, и на данный момент они составляют практически половину в общем объеме страховых операций, в то время как в 2009 году удельный вес обязательных видов страхования составлял 53,6 %, а в 2007 – 58,7 %.