Личное страхование

   Как отмечалось, страхование жизни необходимо обществу как способ мобилизации  внутренних финансовых ресурсов, причем долгосрочных. Такое значение страхования предполагает решение ряда проблем развития страхования жизни, которые зависят только от государства. В частности, в число проблем, решаемых государством, можно отнести:

1. Разработка правовых норм, относящихся к понятию и договору страхования жизни;
2. Совершенствование налогового законодательства, стимулирующего развитие страхования жизни;
3. Определение условий работы иностранных страховых компаний на территории РФ;
4. Формирование и система размещения резервов по страхованию жизни

   Договором страхования жизни могут быть предусмотрены следующие страховые  случаи:

• дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (риск «Дожитие застрахованного»).
• смерть застрахованного лица в период действия договора за исключением случаев, предусмотренных договором (риск «Смерть застрахованного»).
• договор страхования может быть заключен на случай наступления одного из перечисленных или обоих событий.

   Смерть  страхователя, застрахованного лица в период действия договора страхования не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

• совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленных действий, повлекших наступление страхового случая, независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;
• алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного лица независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;
• участия застрахованного лица в военных действиях любого рода, гражданских волнениях, беспорядках, несанкционированных митингах и демонстрациях независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу, если это не сопряжено с исполнением застрахованным лицом его служебных обязанностей;
• самоубийства застрахованного лица, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;
• заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, онкологического заболевания, СПИДа, ВИЧ-инфекции, если к этому времени договор страхования действовал менее 1 года.

   Неотъемлемым  условием любого договора страхования, помимо установления страховых случаев  и страховых рисков, является установление прав и обязанностей сторон.

   Страхователь  в период действия договора страхования имеет право: получить любые разъяснения по заключенному договору страхования; проверять соблюдение страховщиком требований условий договора страхования; получить дубликат полиса в случае его утраты, а также внести по согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой выплаты; досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму); возобновить действие договора страхования.

   В течение срока действия договора страхования страхователь обязан: уплачивать страховые взносы в размерах и  сроки, определенные договором и  указанные в полисе; при наступлении страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения; сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах страхового случая.

   В период действия договора страхования  страховщик имеет право: проверять  информацию, сообщенную страхователем  в заявлении о страховании или об обстоятельствах наступления страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей; расторгнуть договор страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о застрахованном лице при заключении договора страхования; расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух льготных месяцев); отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.

   В период действия договора страхования  страховщик обязан: при наступлении  страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования; обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом; выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у клиента вопросам.

   Изменения в договор страхования, как правило, оформляются письменно при взаимном согласии сторон и имеют некоторые ограничения. Как правило, они вносятся либо перед внесением страхователем страховой премии при заключении договора, либо по прохождении установленного договором срока в случае продления его действия.

   Действие  договора страхования жизни прекращается в следующих случаях:

• истечения срока действия договора;
• выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;
• требования (инициативы) страхователя (застрахованного лица);
• неуплаты очередного страхового взноса на первом году страхования в установленные договором сроки (с учетом двух месяцев льготного срока);
• если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
• смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (ликвидации страховщика – юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя обязанности страхователя по договору страхования;
• договор страхования может быть досрочно прекращен по заявлению страхователя (застрахованного лица). В этом случае страхователю (застрахованному лицу) возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

   При выплате выкупной суммы по договору страхования, заключенному в валютном эквиваленте, рублевый эквивалент рассчитывается по курсу валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату подачи заявления о расторжении договора, но не выше установленной договором определенной величины.

   При досрочном прекращении договора страхования для получения выкупной суммы страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора и представить: документ, удостоверяющий личность, полис (договор) и другие документы, согласованные при заключении договора страхования.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней

   Самым традиционным видом страхования  для отечественной страховой  практики является страхование от несчастных случаев и болезней. Этот вид страхования  предусматривает выплату страхового возмещения в виде полной или частичной  компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении страхового случая. На практике страховщики ограничивают свою ответственность, в основном, только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции страхования жизни и медицинского страхования.

   Под «несчастным случаем» в страховании (научно-справочные издания в страховании) понимают внезапное, непредвиденное внешнее  воздействие на организм человека, следствием которого становится временное  или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» означает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему воздействию на организм человека. Внезапность исключает болезни и повседневное, вредное воздействие на организм человека окружающей среды. «Непредвиденность» означает, что вред здоровью человека нанесен неумышленно, не по воле застрахованного. Между умыслом и виной застрахованного лица есть существенная разница. Если событие произошло по вине застрахованного лица, но без умысла, страховое возмещение должно быть выплачено. Если же событие произошло умышленно, то страховое возмещение не выплачивается.

   Внешние воздействия представляют собой  как действия людей, так и явления  природы, наносящие ущерб человеку. Вместе с тем, органические и функциональные изменения, представляющие собой внутренние воздействия и происходящие в течение жизни человека, не подлежат возмещению по страхованию от несчастных случаев. Очень часто последствия несчастного случая проявляются спустя длительное время (например, последствия черепно-мозговых травм), поэтому страховщики стремятся ограничить свою ответственность определенным периодом времени, например, одним годом. В течение этого времени, они покрывают ущерб здоровью застрахованного лица, наступившему вследствие несчастного случая, а также смерть застрахованного.

   Каждая  страховая компания, заключающая  договоры страхования от несчастных случаев, использует собственный перечень страховых событий, но традиционными  страховыми случаями являются:

1. Травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате:

• вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;

• пользование (без вождения) всеми видами общественного транспорта, включая авиационный;
• занятий любительским спортом;
• спасения людей, имущества, допустимой самообороны;
• покушения, нападения;

2. Асфикция в результате:

• погружения, утопления;
• аварийного выброса газа или пара;
• удара электротоком;
• попадания инородного тела в дыхательные пути;

3. Ожоги и иные повреждения, вызванные:

• действием огня;
• ударом молнии;
• вдыханием ядовитых веществ;

4. Отравления:

• лекарствами;
• химическими веществами;
• недоброкачественными пищевыми продуктами;
• ядовитыми растениями;

5. Переохлаждения и обморожения.

6. Укусы животных, змей, жалящих насекомых.

   Общепринятыми исключениями из страховых случаев являются самоубийство или покушение на него, умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений, несчастные случаи, произошедшие из-за наркотического или алкогольного опьянения, природные катастрофы, военные действия, хронические болезни, профессиональный спорт.

   Основной  целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного  случая.

   В настоящее время этот вид страхования  обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных или случайных событий.

   Страхование от несчастных случаев предоставляет  следующие базовые гарантии. Гарантия на случай смерти – предполагает выплату лицу, указанному в страховом договоре или его наследникам определенной договором страхования денежной суммы.

   Гарантия  на случай инвалидности – обеспечивает выплату застрахованному лицу возмещения, сумма которого определяется путем умножения указанной в договоре страховой суммы на коэффициент нетрудоспособности.