Лицензирование страховых компаний в Российской Федерации: состояние и перспективы

2) документ о государственной  регистрации соискателя лицензии  в качестве юридического лица  или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы  соискателя лицензии - юридического  лица;

4) образцы договоров,  необходимых для осуществления  страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие  квалификацию работников страхового  брокера и квалификацию страхового  брокера - индивидуального предпринимателя. [1]

К брокерам (руководителям  брокерской организации) предъявляются  серьезные требования с точки  зрения образовательного ценза. Страховой  брокер должен иметь высшее юридическое  образование или среднее специальное  экономическое или юридическое  образование и стаж работы в области  финансовой и страховой деятельности не менее трех лет.

Брокерская деятельность широко развита за рубежом. Выборочные опросы показывают, что в США около  трети всех договоров по страхованию  заключается через брокеров, которые  имеют детальную информацию о  рынке страховых услуг, дают возможность  страхователю выбрать минимальные  страховые тарифы могут защищать клиентов от необоснованных претензиц со стороны страховых компаний. Оплата услуг брокеров в форме комиссионных составляет 5-20%. В РФ эта область деятельности слабо развита ввиду отсутствия устойчивого рынка страховых услуг, низкого уровня жизни населения.

Действующих брокерских компаний в РФ немного, всего несколько  десятков однако они занимают ниши, связанные со страхованием крупных отраслей промышленности (например, судостроение, химическая промышленность). [5]

Одной из основных условий  выдачи брокерской лицензии является достаточная величина собственных  средств - минимум 10000000 (десять миллионов) рублей. Кроме финансовых требований, необходимо иметь соответствующее  техническое обеспечение и систему  учета, а также квалифицированный  персонал, соответствующий требованиям  Федеральной службы по финансовым рынкам. [12]

 

 

 

 

 

 

4. Меры, применяемые при выявлении нарушений

 

При выявлении нарушения  страхового законодательства органом  страхового надзора субъекту страхового дела применяются следующие меры:

1. Дача предписания — письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписание дается в случае:

1) осуществления субъектом  страхового дела деятельности, запрещенной  законодательством;

2) несоблюдения страховщиком  страхового законодательства в  части формирования и размещения  средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

3) несоблюдения страховщиком  установленных требований к обеспечению  нормативного соотношения активов и принятых обязательств;

4) нарушения субъектом  страхового дела установленных  требований о представлении в  орган страхового надзора и  (или) его территориальный орган  установленной отчетности;

5) непредставления субъектом  страхового дела в установленный  срок документов, затребованных  в порядке осуществления страхового  надзора в пределах компетенции  органа страхового надзора;

6) установления факта  представления субъектом страхового  дела в орган страхового надзора  и (или) его территориальный  орган неполной и (или) недостоверной  информации;

7) непредставления субъектом  страхового дела в установленный  срок в орган страхового надзора  информации об изменениях и  о дополнениях, внесенных в  документы, указанные в пункте 10 статьи 32 настоящего Закона.

2. Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

В случае неисполнения предписания  надлежащим образом или в установленный  срок, а также в случае уклонения  субъекта страхового дела от получения  предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном настоящим Законом.

3. Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.
4. Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Органом страхового надзора  решение об отзыве лицензии принимается:

1) при осуществлении страхового  надзора:

• в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;
• в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;
• в иных предусмотренных федеральным законом случаях;

2) по инициативе субъекта  страхового дела - на основании  его заявления в письменной  форме об отказе от осуществления  предусмотренной лицензией деятельности. [1]

 

 

ГЛАВА 2.

СОСТОЯНИЕ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Наиболее актуальная проблема – вступление в силу с 1 января 2012 года новых требований по размеру  уставного капитала.

Так, теперь для страховщика, осуществляющего исключительно  медицинское страхование, он устанавливается  в сумме 60 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и коэффициентов, представленных в таблице 1. Новые требования в четыре раза превышают действовавшие ранее нормативы. Минимум уставного капитала для медицинских страховщиков был увеличен в 2 раза — до 60 миллионов рублей.

Таблица 1

Коэффициенты  для расчета минимального размера уставного капитала

№	Виды страхования	Коэффициент	Мин размер УК, млн.руб.
1	Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (причинение вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг)	1	120
2	Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование; имущественное страхование	1	120
3	Страхование жизни (с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан)	2	240
4	Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование; страхование жизни	2	240
5	Перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием	4	480

Российские страховщики  завершили выполнение новых требований по уставному капиталу: лишь 3 страховые  компании из 473 не соответствуют законодательным  минимумам, свидетельствует анализ реестра субъектов страхового дела на 30 сентября 2012 года, проведенный  агентством «Прайм».

В реестре, опубликованном ФСФР, уставный капитал менее 120 миллионов  рублей имеют три страховщика: «Балтийское  страховое общество» (уставный капитал 59 миллионов рублей), «АСТЭК» (уставный капитал 60 миллионов рублей) и «Экстраполис» (40 миллионов рублей). При этом в конце сентября ФСФР приостановила действие лицензии «Балтийского страхового общества» и ввела в компании временную администрацию.

С ужесточением мер лицензирования, доля отозванных лицензий в РФ достигла пика – 18%. (Рис.3.)  За несоответствие нормам по уставному капиталу ФСФР отозвала с начала 2012 года около 100 лицензий.

Рис.3. Доля отозванных лицензий по годам в РФ [10]

Несмотря на значительное сокращение числа страховых организаций, совокупный уставный капитал вырос  за девять месяцев 2012 года почти на 2% — до 188,842 миллиарда рублей. Средний  размер уставного капитала увеличился с 323 миллионов рублей на 31 декабря 2011 года до 399 миллионов рублей на 30 сентября 2012 года.

При этом 128 страховщиков имеют  уставный капитал от 480 миллионов  рублей, в том числе 29 страховых  компаний — 1 миллиард рублей и более.

В реестре зарегистрировано 15 специализированных перестраховочных компаний, 88 медицинских страховщиков, 38 страховщиков жизни, а также 332 универсальных  страховщика, 100 из которых имеют  также лицензию на перестрахование. [11]

Данные о состоянии  лицензий по Санкт-Петербургу за 2012 представлены в таблице 2.

Таблица 2

Данные о состоянии  лицензий по  Санкт-Петербургу за 2012 год

Рег.но-мер	Наименование СК	Текущий статус	Дата подписания приказа	Статус по приказу	Примечание
1849	БАЛТИЙСКОЕ СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО	Приостановлена	18.09.2012 02.08.2012 22.05.2012 03.04.2012	Приостановлена Возобновлена Приостановлена Возобновлена
2941	ВЕСТА	Отозвана	10.07.2012 05.04.2012	Отозвана Приостановлена
3105	СЕВЕРНАЯ ВЕНЕЦИЯ	Отозвана	24.07.2012 14.06.2012	Отозвана Приостановлена
1706	ВИРИЛИС	Отозвана	10.07.2012	Отозвана
131	КРУИЗ-С	Отозвана	05.06.2012	Отозвана
2729	ПОМОЩЬ	Отозвана	11.05.2012	Отозвана
2327	РЕНКОНСАЛТ	Отозвана	11.09.2012	Отозвана	Отозвана лицензия на перестрахование
2027	ДВАДЦАТЬ ПЕРВЫЙ ВЕК	Отозвана по виду	13.03.2012	Отозвана по виду	Прекращено действие лицензии на перестрахование
4000	ИФ СТРАХОВАНИЕ	Отозвана по виду	13.03.2012	Отозвана по виду	Прекращено действие лицензии на перестрахование

По официальным данным, у «Балтийского страхового общества» приостановлена лицензия  в связи с неисполнением надлежащим образом предписания Регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в Северо-Западном федеральном округе;

У «Северной Венеции» отозвана лицензия в связи с неустранением в установленный срок нарушений страхового законодательства;

У «Кирилис» и «Помощь» отозвана лицензия в связи с отказом от осуществления предусмотренной лицензией деятельности по страхованию. [10]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ  КОМПАНИЙ В РФ

 

Какие ключевые шаги осуществляет сейчас ФСФР в сфере контроля за деятельностью страховых организаций?

Наиболее актуальная проблема –  вступление в силу с 1 января 2012 года новых требований по размеру уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и следующих коэффициентов. Сейчас примерно 280-290 организаций не соответствуют этим требованиям, не менее 100 компаний так и не выполнят требования и будут должны уйти с рынка в начале следующего года. В ФСФР, уверяют что попытаются максимально сократить сроки рассмотрения документов, с тем чтобы ни одна здоровая, работающая компания не ушла с рынка. Так же оценкам ФСФР, никаких системных проблем (с недовольными клиентами и невыплаченными обязательствами) вследствие ухода с рынка ряда страховых компаний из-за требований к капиталу не будет. Клиенты компаний, которые не успевают увеличить капитал, уже более-менее перераспределились по другим компаниям.

Второе важнейшее направление  работы – страхование опасных  объектов, также начавшееся с 1 января 2012 года. ФСФР готово принимать заявления компаний на выдачу лицензий по обязательному страхованию.

Мо моему мнению, ключевая проблема здесь, - это наличие предписаний, которые есть у большинства компаний, претендующих на получение лицензии по страхованию ОПО. В следствии все этого ФСФР, должно прилагать максимум усилий, чтобы в короткие сроки рассматривать все заявки страховых компаний на получение лицензий по данному виду страхования.

Плюс ко всему есть проблема качества капитала, проблема соотношения капитала страховых компаний и уровня риска, который они на себя берут. Уставный капитал, зачастую, не отражает реального наличия средств. Типична ситуация когда в той или иной страховой компании, ведущими к отзыву лицензии: на бумаге «нарисованы» миллиарды рублей, а компания не может удовлетворить требования на несколько десятков миллионов. По мнению руководителя ФСФР России Д.В. Панкина: «В России необходимо ввести более жесткие требования к качеству активов. Без этого рынок не выправить, будут системные проблемы»