Контрольная работа по «Страхование»

Министерство  образования и  науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

Филиал  в г. Барнауле 
 
 
 
 

 
 
 
 

    Контрольная работа 

    По  дисциплине: «Страхование»

    Вариант 11 
 
 
 
 
 
 

Барнаул 2011

Содержание 

1. Понятие, функции и задачи актуарных расчетов в страховании ином, чем страхование  жизни.…………………………...………………………………………3
2. Основные условия добровольного медицинского страхования……...…7

Задача………………………………………………………………………...……14

Список используемой литературы………………………….…………………..15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

1. Понятие, функции и задачи актуарных расчетов в страховании  ином, чем страхование  жизни

 

     Актуарные расчеты представляют собой систему  математических и статистических методов, с помощью которых проводится исчисление страховых тарифов [3, c 142]. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

     В более обобщенной форме актуарные  расчеты можно представить как  математических  и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения  между страховщиками и страхователями.  При помощи актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.

     Определение расходов, необходимых на страхование  данного объекта, - один из наиболее сложных и ответственных моментов в деятельности страховщика. Форма, в которой исчислены расходы  на проведение данного страхования, называется страховой (актуарной) калькуляцией [3, c. 143].

     Роль  актуарной калькуляции может  быть рассмотрена в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет  определить себестоимость услуги, оказываемой  страховщиком, а с другой - через  нее создаются условия для  всестороннего анализа и раскрытия  причин экономических, финансовых и  организационных успехов или  недостатков в деятельности страховщика.

     Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение  принимаемого риска страховщиком. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

     В актуарных расчетах следует предусматривать  некоторые особенности, связанные  с практикой страхового дела.

     Наиболее  важные из них следующие:

     - события, которые подвергаются  оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине  предъявленных к уплате страховых  платежей;

     - в отдельные годы общая закономерность  явления проявляется через массу  обособленных случайных событий,  наличие которых предполагает  значительные колебания в страховых  платежах, предъявленных к уплате;

     - исчисление себестоимости услуги, оказываемой страховщиком, производится  в отношении всей страховой  совокупности;

     - необходимо выделение специальных  резервов, находящихся в распоряжении  страховщика, определение оптимальных  размеров этих резервов;

     - прогнозирование сторнирования  договоров страхования, экспертная  оценка их величины;

     - исследование нормы ссудного  процента и тенденций его изменения  в конкретном временном интервале;

     - наличие полного или частичного  ущерба, связанного со страховым  случаем, что предопределяет потребность  измерения величины его распределения  во времени и пространстве  с помощью специальных таблиц;

     - соблюдение принципа эквивалентности,  то есть установление адекватного  равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую  сумму, и страховым обеспечением, предоставляемым страховым обществом,  благодаря полученным страховым  платежам;

     - выделение группы риска в рамках  данной страховой совокупности [3, c.143].

     Основными задачами актуарных расчетов являются следующие:

1. Исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, то есть выполнение требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страховой совокупности;
2. Исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
3. Математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком и прогнозирование тенденций их развития.
4. Математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников их формирования.
5. Исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале.

     На  основании актуарных расчетов: 

• определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда;
• производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни;
• На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей к качестве инвестиций.

     Поскольку размеры тарифных ставок в первую очередь зависят от степени вероятности наступления страхового случая, в актуарных расчетах применяется теория вероятностей.

     Вероятность страхового случая в имущественном  страховании отражает частоту страховых  случаев за предшествующий период, т.е. отношение пострадавших от какого-либо события объектов к их общему количеству. В личном страховании для определения  вероятности страхового случая используются показатели смертности и продолжительности жизни населения, исчисляемые по таблице смертности.

     Конкретные  выводы из практики актуарных расчетов связаны со временем, местом и видом  страхования. Актуарные расчеты  определяются в зависимости от цели, которую поставил страховщик, и общеэкономических  условий данной страны. Это означает, что при наличии одних и  тех же объективных факторов (проявление риска, степень вероятности, расходы  на ведение дела) в зависимости  от социальных условий окончательный  актуарный расчет может иметь  несколько вариантов.

     Актуарные расчеты в страховании можно  классифицировать по отраслям страхования, по временному признаку, по иерархическому признаку.

     Актуарные расчеты по отраслям страхования  подразделяются на расчеты по:

• личному страхованию,
• имущественному страхованию,
• страхованию ответственности [3, c.144].

     По  временному признаку актуарные расчеты  делятся на:

• отчетные
• плановые [3, c. 144].

     Отчетные - это актуарные расчеты, которые  производятся по уже совершенным  операциям, то есть по имеющимся отчетным данным. Эти расчеты ориентированы  на деятельность страховщика в будущем  периоде времени при проведении данного вида страхования. Поэтому  отчетные актуарные расчеты называют еще и последующими.

     Плановые  актуарные расчеты производятся при введении нового вида страхования, по которому отсутствуют какие - либо достоверные наблюдения риска. В  этом случае используют результаты актуарных  расчетов по однотипным и близким  по содержанию видам страхования, которые  уже проводятся страховой компанией. По истечении определенного срока (не менее 3 лет) анализируются полученные статистические данные по данному риску и в плановые актуарные расчеты вносятся соответствующие коррективы. Таким образом, плановые актуарные расчеты превращаются в отчетные.

     По  иерархическому признаку актуарные  расчеты могут быть федеральными, то есть общими для всей территории Российской Федерации, региональными, то есть произведенными для отдельных  регионов (республика, область, край, город, район), и индивидуальными, выполняемыми для конкретного страхового общества (страховой компании). 

2. Основные  условия добровольного  медицинского страхования.

 

     Добровольное  медицинское страхование (ДМС) аналогично обязательному страхованию и  преследует ту же социальную цель –  предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем  страхового финансирования. ДМС является дополнением к обязательному  страхованию. Осуществляется оно на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

     В качестве участников страховых отношений выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. 
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. 
Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

     Объектом  ДМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, то есть указанное событие должно обладать признаками вероятности и случайности (ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") [1].

     В соответствии с общемировыми стандартами  МС покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием: