Министерство  образования РФ

Московский  Институт Государственного и Корпоративного Управления 
 
 
 
 

Контрольная работа 

По дисциплине: «Страхование»

На тему: «Экономика страхования и финансовые основы страховой деятельности.

Инвестиционная  деятельность страховщиков»

 
 
 
 
 

                                                                              Выполнила: студентка 2 курса..

                                                                                    Группа 0604 Финансы и кредит

Семенова  М.Н.

Преподаватель: Сикачева .Г.А. 
 
 

Москва 2011 г.

Содержание

Введение……………………………………………………………………………3

1.Экономика страхования…………………………………………………………4

1.1 Принципы обязательного  и добровольного страхования

1.2. Особенности организации страхования

2. Финансовые основы страховой деятельности ………………………………..8

3.Инвестиционная деятельность страховщиков…………………………………11

Заключение…………………………………………………………………………15

Список использованной литературы……………………………………………...16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

Страхование – это совокупность экономических  отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения  финансовых ресурсов во времени и  пространстве, по поводу формирования страхового фонда и его использование  для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам  в результате непредвиденных неблагоприятных  событий.

     Зародившись в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

     В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

     Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что, естественно, разорительно.

     Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

     При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка  ущерба. 
 
 
 
 
 

Экономика страхования

Экономика страхования определяется созданием страхового фонда. Он суммируется из  государственных резервов, фондов самих компаний, имеющих лицензии на страхование, фондов самострахования.

Фонды государства для страхования  пополняются путем обязательных выплат юридическими и физическими  лицами. Примерами таких фондов являются Пенсионный фонд, фонд катастроф, фонд медицинского страхования.

Для управления средствами этих фондов применяются  специальные нормативы. С помощью  добровольных или обязательных фондов предприятий и частных лиц  так же происходит пополнение страховой  фонд. Для предприятий сумма фонда  самосохранения составляет 15% от уставного  капитала.

Экономика страхования учитывает и наличие  технических резервов, то есть ожидаемых  выплат по утвержденным договорам страхования. Резервы рассчитываются по методикам, но страховщик может использовать свою, согласовав ее предварительно с ДНС. В каждой методике присутствуют как  плюсы, так и минусы, но это уже  специфика различных видов страхования. При наличии у компании сформированного  страхового портфеля, возможен нормативный  метод расчета резервов. Резерв незаработанной премии это все премии, поступившие  по всем договорам, которые действовали  в отчетном периоде.

Экономика страхования учитывает резерв неоплаченных убытков, это все убытки за отчетный период, которые были заявлены, неурегулированные  убытки за прошлый период, и расходы  на их урегулирование. Если какое либо явление или событие признано катастрофой, может использоваться соответствующий резерв, как именно его использовать, решают страховщик вместе со службой по надзору за деятельностью страховых организаций. В  России полная компенсация последствий стихийных бедствий и катастроф отсутствует.

В экономике  страхования есть такая отрасль  страхования, как страхование ответственности. Страхуется здесь ответственность  страхователя, за какие-то свои действия в отношении третьих лиц. При  многих видах деятельности есть возможность  причинить вред имуществу третьих  лиц, или им самим. Этот вид страхования  всегда убыточен для страховщика. Величина страховой выплаты становится известной  только после наступления СС. Это  страхование ответственности автовладельцев, кредитов, вынужденного простоя производства, ответственность врача, юриста, нотариуса, детектива, предпринимателя, и так  далее.

Ответственность предпринимателя состоит из многих рисков, это и нанесение вреда  жителям близлежащего района, и окружающей природе, и своим подчиненным. Если страхуется риск невыплаты суммы  кредита и процентов, то договор  заключается с банком. Он охватывает ответственность или одного заемщика перед банком, или их всех. Чтобы  обеспечивать твердые гарантии выплат по страховкам, страховые организации  должны инвестировать резервные  средства, при этом руководствуясь принципами ликвидности, возвратности, диверсификации. На предприятия, которые  занимаются страхованием, действуют  нормы Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принципы  обязательного и добровольного  страхования

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в  лице государства устанавливает  обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный  объем страховой защиты общественного  производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение  четырех звеньев, которые не находятся  между собой в иерархической  связи:

1. Страхование  от огня и других стихийных  бедствий таких объектов, как  строения, сооружения, оборудование, продукция,  сырье, материалы, домашнее имущество  и т.п.

2. Страхование  сельскохозяйственных культур от  засухи и других стихийных  бедствий.

3. Страхование  на случай падежа или вынужденного  забоя животных

4. Страхование  от аварий, угона и других опасностей  средств транспорта. Указанные звенья, которые также называют видами  страхования в рамках данной  классификации, отражают различия  в объеме страховой ответственности  при страховании соответствующих  объектов. Классификация по роду  опасностей применяется для разработки  методов определения ущерба и  страхового возмещения.

Особенности организации страхования

Известно, что страхование появилось еще  во времена царской России, примерно в XVIII в. Страховой рынок этого  периода был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, но помимо этого существовало и государственное  страхование. После революции 1917 года страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией. Все частные страховые компании были ликвидированы. А в 20ых гг. Было отменено имущественное страхование, что означало начало разгрома страхового дела в стране. Поэтому, говоря об особенностях сегодняшнего страхового рынка, надо понимать, что они обусловлены полнейшим  изменением и восстановлением нормальной системы страхования.

Основной  формой страхования в дореволюционном  периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования  и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два  этапа: в условиях социализма (при  государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной  страховой монополии страхование  представляло населению чрезвычайно  узкий спектр услуг, дополняющих  систему государственного социального  обеспечения (соцстрах). Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы  государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение  материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного  страхования следует считать  факт реальной демонополизации страховой  деятельности и, как следствие этого -быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками  развития страхового дела в нашей  стране явились:

- укрепление  негосударственного сектора экономики  ;

- рост  объемов и разнообразия частной  собственности физических и юридических  лиц, как источника спроса на  страховые услуги. При этом важное  значение имеет развитие рынка  недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного  жилого фонда.

- сокращение  некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного  социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий  должно восполняться различными  формами личного страхования.  Общественное развитие обусловило  необходимость перехода к страховому  рынку, функционирование которого  опирается на познание и использование  экономических законов, таких  как закон стоимости, закон  спроса и предложения. Следует  подчеркнуть, что страховой рынок  - это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется  спрос и предложение на нее.  Объективная основа развития  страхового рынка - необходимость  обеспечения бесперебойности воспроизводственного  процесса путем оказания денежной  помощи пострадавшим в случае  непредвиденных неблагоприятных  обстоятельств. Страховой рынок  можно рассматривать также как  форму организации денежных отношений  по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как  совокупность страховых организаций  (страховщиков), которые принимают  участие в оказании соответствующих  услуг.