Экологическое страхование в РФ

     Кроме того, страховщик имеет право участвовать  в расследовании причин аварии или  происшествия, причинивших интересующий нас в контексте поднятой темы экологический вред, который ему  приходиться оплачивать, если экологические  риски были застрахованы. Однако практически  нельзя встретить данных о том, как  и когда страховые компании эту  функцию выполняют и какой вклад они вносят в природоохранную деятельность средствами страховой политики. При общей неразвитости (или недостаточной зрелости) страхования страхование экологических рисков отстает особенно сильно по ряду причин, часто лежащих вне страхового поля. Во-первых, данный вид страхования отличается особой сложностью, во-вторых, бережное отношение к природе и окружающей среде далеко еще не стало в России правилом, привычкой, укоренившейся традицией. Многочисленные предприятия, представляющие наибольшую угрозу для окружающей среды, а среди них много объектов, официально относящихся к категории опасных, отличает и устаревшее, изношенное оборудование, и отсутствие ресурсов на техническую модернизацию, не говоря уже о средствах на приобретение страховой защиты. Страхование собственного имущества и здоровья - тема более близкая и понятная для субъектов хозяйствования, владельцев, собственников и операторов промышленных объектов и организаций, чем страхование ответственности перед третьими лицами и обществом, к чему как раз и имеет отношение экологическое страхование.

     Уточним, что под экологическим ущербом  мы понимаем как вред, причиненный  конкретному природопользователю (организации, предприятию), так и природной среде в целом, когда этот вред отражается на качественном состоянии природы и на здоровье человека.

     Тем не менее некоторые российские страховщики уже давно работают с экологическими рисками, они включаются в договоры страхования, касающиеся самых различных видов страхования. Российские судовладельцы, работающие на международных линиях, регулярно приобретают страховую защиту от исков, связанных с разливом нефти и загрязнением морских вод, в обществах взаимного морского страхования - клубах P & I, как это предписывается сложившимися на протяжении столетий нормами международного права и обычаями делового оборота. Обязательное экологическое страхование в качестве отдельного вида страхования введено в Казахстане с 2006 г., там накоплена, что особенно ценно, и статистика страховых случаев и выплат.

     И в нашей стране имеется опыт проведения в течение продолжительного времени  страхования ответственности владельцев опасных (в том числе в экологическом  плане) производственных объектов (далее - ООПО), анализ которого представляет актуальный интерес, особенно по той  причине, что с 01.01.2012 вступает в силу 225 – ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (некоторые положения Закона вступают в силу в более поздние сроки)⁵. 

     Основные  параметры рынка  ООПО.

     Низкий  уровень убыточности по данному  виду страхования наблюдался и в  предыдущие отчетные периоды и объяснялся следующими причинами. Есть основания предполагать, что в ряде, если не во многих случаях предприятия (причинители ущерба) по разным причинам скрывали факты об авариях и инцидентах, даже лишая себя оснований для обращения за выплатой страхового возмещения, - страхового события, необходимого для введения в действие договора страхования, в этом случае как бы не происходило. 

     Таблица 1

     Ключевые  показатели рынка  ООПО по итогам 2009 г.,

     9 месяцев 2010 г. и  2010 г. 

        

     В некоторых случаях не обращались за страховой выплатой, возможно, и  по причине незначительности страховой  суммы - договор страхования ООПО и заключался на символические суммы  для отчетности и сохранения права  на эксплуатацию опасного объекта, а  не для реальной защиты. Кроме того, стандартный полис страхования  ООПО не покрывал ряд актуальных рисков - нанесения вреда персоналу и  работникам, экологические риски. 

     Таблица 2 

     Ключевые  показатели страхования  ООПО 

        

     За 2009 г. 291 компания представила данные о страховании ООПО, но из этой группы только у 33 компаний годовые сборы  по ООПО превышали 19 млн руб. Такое большое число участников говорит о том, что требования к страховщикам ООПО явно были не слишком высокие, а низкая убыточность привлекала многие страховые компании к этому виду страхования.

     Другие  данные по страхованию ответственности  предприятий - источников повышенной опасности (по форме 1-ВСС, статистическая выборка ВСС, Всероссийского союза страховщиков) также подтверждают как низкую убыточность в этом виде страхования, так и страхование на заниженные страховые суммы, что можно считать проявлением "неполного страхования". Так, в качестве примера можно привести факт страхования в 2006 г. в СГ "УралСиб" ответственности АО "Западно-Сибирский металлургический комбинат" (ОАО "ЗСМК", Новокузнецк, входит в Evraz Group S.A.) всего на 75 млн руб., то есть менее чем на 3 млн долл. И это при том, что на эту сумму были застрахованы многочисленные объекты комбината, помимо ОПО они включали объекты использования атомной энергии, а также гидротехнические сооружения.

     При общей низкой убыточности страховые  компании произвели, тем не менее, относительно крупные выплаты. Так, СОГАЗ в 2009 г. оплатил убытки на 50 млн руб. при объеме полученной страховой премии в 430 млн. Убыточность у ряда страховщиков была значительно выше, чем в среднем по рынку. 

     Таблица 3

     ОПО в 2010 и 2009 гг.: статистические итоги

     по  ведущим участникам сегмента ООПО, млн. руб. 

        
 

     Таблица 4

     Крупнейшие  суммарные выплаты  по всем страховым  случаям

     (ООПО) у ряда компаний  за 2008 - 2006 гг. 

        

     После введения в действие 225-ФЗ страховщики рассчитывают на значительный рост емкости рынка. По оценке Н. Галушина (ОАО "Ингосстрах"), размер ежегодных сборов может увеличиться ориентировочно в 10 раз. Предсказать или спрогнозировать размер убытков гораздо сложнее. 
 
 

     Заключение

     В данной работе было раскрыто понятие  и содержание экологического страхования, под которым следует понимать страхование ответственности предприятий  – потенциальных источников опасности  для окружающей среды за причинение ими вреда физическим и юридическим  лицам, а также самой окружающей среде в результате внезапного наступления  страхового события, которым в нашем  случае является непреднамеренное причинение ущерба окружающей среде в результате экологического действия.

     Также было выявлено что,  место экологического страхования должно определяться возможностью и необходимостью обособления и выделения его из видов страхования, указанных в ГК РФ. Данное выделение следует производить по двум направлениям: a) во-первых, с позиции объекта страховых отношений – имущественного интереса (где основой для выделения имущественного интереса должна послужить ст.4 Федерального закона «Об охране окружающей среды», где дается перечень объектов охраны окружающей среды, имущественный интерес на случай утраты (гибели), недостачи, повреждения, либо на случай ответственности, возникающей вследствие причинения вреда указанным объектам должен быть или может быть застрахован в зависимости от обязательной или добровольной форм проведения экологического страхования; b) во-вторых, - это страховой риск, под которым согласно ст.1 Федерального закона «Об охране окружающей среды» понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для объектов охраны окружающей среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.

     В работе были рассмотрены перспективы  и состояние развития  экологического страхования в РФ. Уже сегодня мы наблюдаем эрозию и деградацию почв, истощение водных и лесных ресурсов, нарушение климата и другие природные катаклизмы. По статистике, 15% территории России по экологическим показателям находится в критическом состоянии. Результаты наблюдений за загрязнением атмосферы показали, что уровень этого загрязнения в городах остается высоким. В 69% городов, где проводились наблюдения, уровень загрязнения воздуха оценивался как очень высокий и только в 17% городов как низкий. Крупными источниками загрязнения атмосферы являются предприятия, осуществляющие производство, передачу и распределение электроэнергии (3155,2 тыс. т), и предприятия, транспортирующие по трубопроводам газ и продукты его переработки (1741,4 тыс. т).

     Было  выявлено, что страхование экологических рисков приобретают все большее значение. Экологический риск обусловлен технологическими, человеческими и природными факторами. Поэтому механизмом снижения экологического риска является экологическое страхование (предоставление финансовых гарантий на случай нанесения вреда окружающей природной среде).

     Федеральным законом "Об охране окружающей среды" предусмотрены две формы проведения экологического страхования - обязательная и добровольная. В настоящее время экологическое страхование осуществляется в добровольной форме, а его правила утверждаются действующим законодательством и страховыми компаниями, имеющими соответствующие лицензии.

     В данной работе было рассмотрено, что проект федерального закона "Об обязательном экологическом страховании" дважды рассматривался на заседаниях Государственной Думы, но не прошел рейтинговый барьер. С принятием закона "Об обязательном экологическом страховании" будет создан реальный механизм финансирования затрат на восстановление природной среды и ее компонентов. Страховщик будет оплачивать фактические расходы на восстановление природной среды в соответствии с планом восстановительных работ после их выполнения или осуществлять финансирование по смете.

     В работе были изучены экологические  риски при страховании опасных  производственных объектов. И в нашей стране имеется опыт проведения в течение продолжительного времени страхования ответственности владельцев опасных (в том числе в экологическом плане) производственных объектов (ООПО), анализ которого представляет актуальный интерес, особенно по той причине, что с 01.01.2012 вступает в силу 225 – ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (некоторые положения Закона вступают в силу в более поздние сроки).