Имущественное страхование

Федеральное Государственное Образовательное  учреждение среднего

профессионального образования «Хабаровский машиностроительный

техникум»

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Дисциплина: «Страховое дело»

Тема: «Имущественное страхование»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка

Группы  СД – 841:

Русяева А. С.

Проверил  преподаватель:

Шипицына  И.Д.

 

 

 

                              Хабаровск, 2012г.

Содержание.

Введение ………………………………………………………………………..3

1. Принципы имущественного страхования ………………………………
1. Страховая сумма и страховая стоимость…………………………….
2. Понятие двойного страхования ………………………………………
3. Принцип контрибуции…………………………………………………
4. Собственное участие страхователя в ущербе………………………...
2. Страхование имущества промышленных предприятий…………………
1. Размер страхования имущества, принадлежащих предприятию…….
2. Страхование имущества. Цели и задачи……………………………..
3. Страхование имущества. Виды программ……………………………
4. Страхование имущества достоинства без недостатков………………
3. Объекты страхования …………………………………………………....
1. Страхование имущества граждан ……………………………………
2. Ущерб в имущественном страховании ………………………………
3. Методология тарификации страхования имущества граждан …….
4. Основные условия страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью…………………………….
4. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества……………………………..
1. Страхование домашнего имущества …………………………………
2. Расчет страхового тарифа……………………………………………….
3. Страховое покрытие ………………………………………………….
5. Основной и дополнительный договоры ……………………………….
1. Заключение договора страхования …………………………………
6. Страхование средств автотранспорта …………………………………….
7. Страхование имущества физических и юридических лиц ……………..

 

Заключение…………………………………………………………………….

Список литературы…………………………………………………………….

Приложение…………………………………………………………………………

 

 

 

Введение.

Под имущественным страхованием в  Гражданском кодексе Российской  Федерации подразумевается процесс  заключения и использования договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении  страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные  застрахованному имуществу или  иным имущественным интересам страхователя.

В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации (гл. 48) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

• Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренным законом, - ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);
• Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

 

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой  объектом страховых отношений выступает  имущество в различных его  видах. Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

 Страхование - одна из древнейших  категорий общественных отношений.  Зародившись в период разложения  первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого  понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая  между собой в производственные  отношения, испытывали страх за  его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными  опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. Страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

Теперь предприятия сами должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности  материальных объектов и средств, кредитования и платежеспособности. Убытки от стихийных  бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь  надежный и гарантированный финансовый источник покрытия, который обеспечивается страхованием. Каждый благоразумный хозяин старается сохранить нажитое. Очень часто квартира - это самое дорогое имущество, которое есть у человека. И относиться к ней легкомысленно просто недопустимо. Угрозы для квартиры и того, что находиться в ней, могут быть самыми разными. Где будет жить ваша семья, если квартира сгорит? Как быть, если новую отремонтированную квартиру зальют соседи? Наконец, что делать, если в вашу квартиру проникли воры? А ведь вы вложили в нее не только время и силы, но и не малые деньги. Покупка или строительство собственного дома - это одно из самых серьезных финансовых вложений в нашей жизни, это то, к чему многие готовятся годами.

Сохранность имущества предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства - залог  стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования для промышленного  предприятия или закрытия офиса  продаж для туристической фирмы  означает остановку бизнеса и  потерю дохода, которые могут оказаться  невосполненными. Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала - вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия. Поддержка среднего и малого бизнеса объявлено государственной задачей. В нынешнем году в России начинается реализация национального проекта «Развитие АПХ». Страховщики считают своим долгом принять участие в реализации этого проекта, обеспечив страховую защиту коллективных,фермерских, личных подсобных хозяйств. Комплексная страховая защита урожая сельскохозяйственных (далее с/х.) культур с государственной поддержкой, с/х. животных, имущества фермеров и личного подворья, средств транспорта - гарантия успеха бизнеса не селе. Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Таким образом, имущественное страхование  в соответствии с нормами Гражданского кодекса включает собственно страхование  имущества и предпринимательского (финансового) риска и страхование  гражданской ответственности.

 

 

 

1. Принципы имущественного страхования.

 

К имущественному страхованию в  полном объеме применимы все классические принципы страхования.

1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации (ст.930), договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или Выгодопреобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого интереса нет, то договор признается не действительным.

2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.
3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.
4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.
5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.
6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.
7. Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.
8. Принцип суброгации. Состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Из всех перечисленных именно принципы возмещения и исключения двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие  от страхования жизни, основанного  на страховании суммы.  Поэтому  договор страхования имущества  далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни  получение страховой выплаты  определенно условиями договора.

 

 

 

1. . Страховая сумма и страховая стоимость.

 

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размера страховой сумы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Максимальная величина страховой  суммы в имущественном страховании  определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном страховании, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования  состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип «новое за старое» и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы  является правильно определенная страховая  стоимость. В противном случае создается  ситуация стимулирования клиента к  противоправным действиям для получения  страховки, намного превышающей  реальную стоимость имущества.

Существуют следующие правила  оценки страховой стоимости. Страховая  стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

• восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопленного износа;
• балансовая стоимость имущества;
• рыночная стоимость объекта;